年金保险到底是个什么保险?真能为你的未来提供保障吗?

王俊杰2017

有话问晓保

在上一篇文章出现了几次“现金价值”这个词语，也有读者后台留言，说自己在投保过程中发现产品合同出现“现金价值”这一词语。《保险法》第四十五条规定：因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第四十七条规定：投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

晓保

爸爸，什么叫现金价值呀？是不是就是5块钱，10块钱这样的意思？哈哈，儿子的联想很丰富。不过这个现金价值还真不是人民币的面额呢！听爸爸给你讲讲哦！



晓保爸爸

现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按照规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。对于投保人和被保险人，现金价值有以下三种功能：
投保人退保退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。保单贷款一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款的最高额度是以现金价值为基数再乘以一个比例，具体比例各保险公司和保险产品也不尽相同。大多数保单规定，投保人最高借款额度不超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80% ，且每次借款期限不得超过6个月。
分红在分红保险合同中，投保人每年享有的分红也是以现金价值为基数再乘以一个比例来计算的。保险公司分红不是按照的投保人全部所交保险费按比例分红的，而是现金价值。

保专家提醒关于每年享有的分红是以现金价值为基数这件事，如果业务人员没有跟投保人讲解清楚，往往在次年分红时引起纠纷。从消费者的角度，如果业务人员并未讲清楚这一情况，消费者自己也要咨询清楚，了解详细再做决定。“传统寿险的现金价值计算方法：
如果一定要列出它的计算过程，那么可以简化地给出一个公式：保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息
这笔钱保险公司一般以提存方式进行，以免妨碍投保人的权益实现；但另一方面也会把部分保费收入累计起来用于投资，将所产生的投资收益用于未来的赔付。“保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值。1、保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费。2、以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀。3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费。4、投保人解除合同,且已经交足二年以上保险费。5、《保险法》第四十五条规定的内容。

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作者：银保监微课堂