意外险,这些意外居然不赔!

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如果跟您说，像猝死、中暑、个体中毒这类的意外事故，不属于意外险的理赔范畴。您觉得意外吗？

如果再告诉您，您购买的意外险可能不赔伤残、不赔普通意外、不赔自费药。您会不会觉得保险就是个大坑


不过这个锅，意外险可不背！

意外险也叫意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期间，因意外伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。

而定性为意外伤害，须具备4个要素：外来的、非本意的、突发的、非疾病的。



猝死和中暑，从病理上来说都属于疾病的范畴，不满足“非疾病的”这一要素，故这俩都不属于意外险理赔范畴。不过目前有的意外险产品已增加了猝死的保障责任，比较看重这一点的伙伴可以关注下相关条款。



再说中毒，虽属意外，不过为了排除个人体质差异等影响因素，规定是3人及以上群体中毒才符合理赔条件。

此外，还有一些隐形的“坑”，咱们一起看看。

1. 全残 or 伤残

意外伤残分10级，对应不同的赔付比例。比如保额50万，评定伤残等级3级，可获赔付50*80%=40万。



保全残的意外险，一般伤残就赔不了了。虽是一字之差，结果就大不相同了。

2. 一般意外 or 特定意外

如果您买的意外险是保特定意外，比如航空意外险，那普通意外事故人家可就不赔了。

建议购买一般意外险，一年价格也不高，300元就能买到50万保额。

3. 意外医疗责任

因意外伤害而导致的医疗费用（包括门诊和住院），由保险公司依据合同约定赔付。

主要关注保额（次限额还是年限额）、是否有免赔额（次免赔额或年免赔额）、是否扩展社保外用药（自费药报销）、涵盖医院范围、报销的比例（越高越好，最好100%）。其中自费药的报销是大家比较关注的一个点。



如果您在合同条款中看到了这句话，意思就是只能报销医保目录内的用药，自费药是报不了的。

4. 意外住院津贴

因意外伤害事故而遵照医嘱住院治疗，将根据实际住院天数*保险金额赔付，一般有天数限制。

主要关注是否有免赔天数、一年内最多给付的天数和额度、2次住院时间的间隔认定等。

每个险种的存在都有它的价值。意外险，顾名思义保的是意外伤残或意外身故，医疗保障部分属于锦上添花，在选择时还是要从大处着眼，关注主要保障，选择最适合自己的。

关于意外险，后续小娴会就重点展开再讲，期待您的关注。么么～



               
作者：娴不闲