重疾险|网红重疾险,真的便宜吗?揭开价格与保障的真相

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图源 | 阮筠庭
文 | 罗师兄
微信 | luoyun515原创 | 第119篇
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????哈喽哈喽，我是罗云，你也可以叫我罗师兄，是一名保险经纪人，坐标成都，咨询范围为全国。关于我：要不，先认识一下我吧
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近些年，各种网红重疾险特别火，保障责任列得满满当当，价格却显得很“亲民”，吸引了不少人。

但很多人心里也在嘀咕：保障这么全，按理说不该这么便宜啊？里面会不会有坑？理赔会不会很麻烦？

我相信，有这样顾虑的人不在少数——想买，又不敢下手。

再加上身边一些代理人的“劝说”，就更拿不定主意了。

可问题是，很多人包括代理人，自己也说不清这背后的逻辑，只能靠“感觉”或者“别人说”来做决定。

那么今天，我们就来一起捋一捋：

网红重疾险，是不是真的便宜？是不是真的像宣传里说得那么“保得全”？

1/ 价格对比：线上vs线下，差距真有那么大？

我们先看一组实际数据：

线下典型产品：平安“安佑福全能版”，0岁男宝，50万保额，20年交，年交保费 11100元。

网红产品：“青云卫6号”基础责任，相同条件下，年交保费 4880元。

看起来直接“腰斩”了，对不对？

但接下来我们得看清楚，这个"腰斩价"是怎么来的呢？

关键在于一个核心区别：身故责任。

线下重疾险大多默认捆绑身故责任，而网红重疾险通常将其作为可选责任。

如果我们给“青云卫6号”也加上身故责任，保费会变成 8350元。

这时候再看，8350 vs 11100，虽然还是便宜，但已不是“腰斩”级的差距。

对于普通家庭来说，这笔开支就需要认真掂量了。

这说明什么？
并不是线上产品在"偷工减料"，而是一种不同的产品思路：它把占据一半保费的身故责任给解绑了，把选择权交给你，从而实现了价格的灵活度。更何况，像平安这类公司，它的品牌溢价和遍布全国的服务网点的运营费用，本身也会包含在保费里，保费自然就高一些。

2/ 为什么解绑身故责任，保费就能大幅下降？
为什么解绑身故责任，保费就能直接腰斩呢？咱们得先弄懂它背后的精算逻辑。

你可以把一份带身故责任的重疾险，简单地想象成由两个部分叠加而成：

一份“大病保障”（重疾险）

一份“终身寿险”

而这两者的成本，有天壤之别。

终身寿险：100%必赔。因为人终有一别，这笔钱保险公司迟早要支付。这种确定性支出成本极高。

纯重疾险：只赔合同约定的疾病。虽患病概率不低，但确实有人一生不会得这些病。这是概率性支出，成本相对低。

有趣的是：同样保额，一份单独的终身寿险价格可能比纯重疾险还贵。



核心真相：并非“两份保障”的简单相加

看到这里，你可能会想：

带身故的重疾险，保费是不是就等于“一份终身寿险 + 一份重疾险”的价格总和呢？

答案是：并不是。



真相是：这两种责任共享一个保额。

通常是“赔了重疾就不再赔身故”（二赔一）。

你交了两份责任的钱，但最终只得到一份保障。

对保险公司来说，这种设计合并并对冲了风险，降低了整体赔付成本。

所以你的保费，体现的是这个“二选一”的复合成本。



结论：解绑带来的“降维”效果

将身故责任解绑，本质是移除了“100%必赔”的终身寿险的高昂成本。

这让你能用更低门槛，优先锁定生病时“活下去的钱”——回归保障本质，给预算有限的家庭更灵活的选择。

3/ 保费的三大构成：差距到底在哪里？

明白了“身故责任解绑”是关键后，很多人依然疑惑：

即便都选上身故责任，线上产品价格依然偏低，这又是为什么？

答案藏在保费的三大构成里：风险保费、附加保费、储蓄保费。



风险保费：大家都一样

风险保费，就是保险公司准备用来赔付给你的那部分钱。

保险的本质是“风险共担”。

对你我来说，生病是概率；但对保险公司而言，面对海量客户，疾病发生率几乎是确定的。

精算基础：统一的生命表
所有保险公司计算风险保费，依据的都是国家统一的《重大疾病经验发生率表》。

这套官方数据意味着，在纯保障成本上，各家公司站在同一起跑线。

有人会问：“保险公司会不会靠拒赔赚钱？”

不会。

该赔多少，精算师在设计产品时早已算进成本。

保险公司甚至会将部分风险分给再保公司，共同分摊赔付压力。

结论： 风险保费不是价格差异的主因。



附加保费：运营模式的差异

附加保费，可理解为保险公司的“运营成本”。

它覆盖了产品从设计、销售到服务的所有环节：

销售佣金与渠道费用

广告投放与品牌营销

线下网点租金与人力

日常运营与管理开销

这部分成本，因公司运营模式不同，差异巨大。

传统线下公司：拥有庞大的代理人队伍、遍布全国的线下网点和高额的品牌广告投入（如央视、地铁广告）。这些带来了品牌信任与便捷的线下服务，但高昂的成本最终会作为“附加保费”分摊到每张保单上。

网红产品公司：大多采用“轻运营”模式，依赖互联网和经纪渠道销售，极大压缩了场地、管理和营销成本。因此，需要分摊的“附加保费”更低，但代价是线下服务触点和品牌知名度相对较弱。

这就是即便责任相同，价格仍有差距的核心原因之一。



储蓄保费：长期险的精髓

这是理解长期险定价的关键。

重疾险采用“均衡费率”：像重疾险这类长期险，采用的是 "均衡费率"。

也就是说，你签约后每年交的保费是固定不变的。

但事实上，风险是随年龄增长的。年纪越大，重疾的概率越高。

为何能做到每年交的保费都一样？

秘诀在于“储蓄保费”。
这其实是你和保险公司之间的一笔"金融安排"：你把本应在未来多交的保费，提前匀出一部分存在保险公司。保险公司则运用这笔庞大的长期资金去投资获利。
其投资收益，通过“预定利率”返还，用以补贴你年老时更高的风险成本。

这就解释了几个常见现象：

为什么预定利率一降，产品就涨价？ 因为投资回报预期降低，补贴变少，成本上升。

为什么孩子买特别便宜？ 因为资金投资周期长达几十年，年化成本被摊得极薄。

为什么能“交20年，保终身”？ 正是早年多交的“储蓄保费”及其收益，覆盖了晚年风险。

带身故的重疾险因含有“必然赔付”责任，需额外计提更多储备金，因此“储蓄保费”部分占比更高，这也是其价格更贵的一个重要因素。

总结来说，线上产品价格优势，是“轻运营”模式（降低附加保费）与产品设计策略共同作用的结果，而非保障责任的偷工减料。

4/ 网红重疾险真的"保得全"吗？

相信很多朋友心中还有一个关键疑问：

网红重疾险看起来保障责任多，价格又便宜，这会不会意味着理赔时条件特别严苛、流程特别麻烦？

这似乎打破了“不可能三角”的规律，但真相究竟如何？

要回答这个问题，先要看清一个事实：互联网重疾险真的"保得全"吗？

打开产品页面，你会看到各种罕见病、特色保障，看起来很全面。
互联网产品之所以显得"全"，更多是因为市场内卷，看似很全，实际上我们仔细去分析这些保障责任以及发生概率，都是一些发生概率极低的特色责任。 这些责任更像是"锦上添花"，它们增加的成本很低，但宣传效果却很好。
而最核心的轻症、中症、重疾保障，线上线下的差别其实很小。

从这个角度看，我们就能理解，保费的差异并不来自于核心保障的"缩水"。

而说到保障全，线下的重疾险才算是保得全，绑定了身故责任，就成了一份必赔的保障合同，把方方面面都考虑进去了，这才叫保得全。




理赔，真的会区别对待吗？

数据告诉我们：不会。



无论公司大小，理赔获赔率普遍超过98%。只要符合合同约定，都能顺利理赔。少数被拒赔的案例，大多是因为：

投保时未如实告知健康状况

事故不在保障范围内

等待期内出险

这些与产品价格无关，只与合同条款和投保合规性有关。



至于大家关心的理赔速度，线下公司确实因其网点多、服务人员充足，在处理时效上也确实具有一定优势。

这也是他们服务体系带来的价值体现。





所以，为了最大程度的弥补这块短板，


网红重疾险的投保闭环应该是：互联网重疾险+靠谱的保险顾问。

专业顾问能帮你：
✅ 投保前做好健康告知，避免未来纠纷
✅ 理赔时协助准备材料、跟进流程
✅ 必要时与保险公司沟通协商

这样既能享受价格优势，又能获得专业支持，让保障真正落到实处。



以上，

通过我们刚才的梳理，现在可以清楚地看到：

线下和线上重疾险的价格差异，主要根源在于附加保费和储蓄保费这两部分。

这背后体现的是不同的运营模式、成本结构和产品策略，尤其是"身故责任"的捆绑与否，对价格起到了决定性作用。

所以，线上产品的"便宜"，并非许多人担心的"偷工减料"或保障缩水，而是一种更灵活、更聚焦的产品设计思路。

它通过精简运营成本和提供自主选择，让您能更精准地匹配自己的保障需求与预算。 END


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作者：微信文章