不要随意买香港保险

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大家好，我是大表哥~
香港保险是精心设计的骗局

还记得原香港中文大学郎某教授的原话吗？这一波反向宣传又引爆了本就火热的香港保险话题。

我总觉得是标题党，“大佬”发言总是一句话能翻起波澜。

这个发言发生在6月底前后，二季度结束。根据香港保险业监管局最新的根据更新，二季度新保费规模同比上涨了50.5%，已经直接逼近了2024年一整年的数据。

与此同时，香港保监局也在发声，不断提示各种风险。但是更多的是合规风险。它肯定不希望大家盲目来投，完事又后悔，再把香港的保险市场搞臭。

那么经历了630后，很多人开始观望：香港保险，还能买吗？

当然能！但是，不适合所有人。

香港是离我们最近的金融开放市场，独特的地理位置与历史发展、不同的司法体系，让内地人最容易看到与接触到。

香港分红储蓄险以「多元货币资产+安全司法隔离+超额灵活收益」的三重buff，重塑跨境资产配置的底层逻辑。这也是大多数人选择港险的主要原因。

但是，到底适合谁来买呢？



01. 十年好长？

保险与银行存款不同，讲究的长期强制储蓄。经常有客户问，我什么时候可以回本与赚钱？这么点收益率我为什么不选择存银行？无论是香港保险，还是内地的保险，都不要拿银行存款相比。如果你随身都有可能用钱，那就不要考虑保险。

就拿港险为例，典型的中长期资产配置，重点就是中后期收益非常可观！大多数产品的保证回本时间是13-18年，注意是保证，保险是法律规定可以承诺保本的金融产品，保证回本时间周期长，是因为每年的收益率设置的非常低，1%以下。而预期回本时间通常在7年左右，突然觉得缩短一半时间，是不是很香？这点也要注意，是预期。 香港设置的非保证收益率很高，通常在5%左右，所以整体回本快。比如下面这个图中的显示。



在某些人看起来7年当然时间也非常长，最好的情况下也才回本，那我赚什么呢？好问题，这种想法的需求，保险并不适合你，可以不往下看了。

所以，没个十年八年的就想取走用钱，就别买了。再碰上某些年的分红实现率低于100%，你更会觉得保险是骗人的。

一个经典的不可能三角型。简单来讲，金融产品这三种情况是不可能同时满足的。牺牲其中一个需求，换来另外两个。请仔细看看????。

既要，又要，还要。不要犹豫，果然拉黑，就是x骗。





02. 波动太大？

猫笔刀自己有金融资产配置中有一个概念，叫值博率。换句话就是，高风险高收益，低风险低收益，横向比较资产类别，如果同风险情况下肯定是选择收益高的。

香港保险也类似。我们知道，哪怕是内地的分红储蓄险，本质上都是投资组合，并不是保障型杠杆类的保险产品。所以未来收益是有波动的。

分红实现率就是评判产品好坏的核心指标。内地现在的监管也有规定要求保险公司公开分红实现率。

我们在看计划书时，看到非保证分红部分的收益很高，这不代表写进合同一定会给的，而是由分红实现率来看保单的收益是否能达到预期。

分红实现率越高，说明实际分红情况越好，投保人得到的也越多。未来的实现率谁也不知道，但是过往同类产品的数据是重要的参考标准。优秀的保险公司分红实现率普遍高于90%，那么我们有理由相信未来的分红实现率波动不会太大。也以此说明保司的稳健的投资理念。

我不是要抹黑某诚，但是昨天看到一张图，在大环境不好的情况下，投资组合里的债券与股票基本上是一半一半，难怪年初时公告有回撤。

这个老登，大而不能倒的公司，给客户给股东挖了一个小坑。

但是，即使有波动，对比内地的来说，哪怕分红实现率低到50%，也确实比很多产品的收益要高的多。这一点相信很多人都能感觉到。





03.预算低？

先说结论，期缴低于1万美元，专程赴港并不划算。

广东地区除外~

赴港的差旅成本，换汇成本，转账费用，如果低于1万美元保费，这些成本占预算的比例稍高，说白了就是无意中增加了投入成本，产出得考虑一下。再加上未来提领比例通常在7%左右，基数有限，难以满足补充流动性的需求。

另外，香港的司法与监管体系不同，产品功能灵活度够高，在资产隔离、传承、财产保全等方面有独特的优势，小额资金在这些方面无法发挥作用。这也是为什么大家一直觉得香港保险是有钱人的天下。他们考虑的不一定再是收益水平，而功能性。

所以，如果预算有限，专程到香港买保险的意义不大。

换句话，假如就是来玩的，顺便买个保险，那想买多少都行。



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