【保险小课堂】“意外险”,你了解多少?

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网络上流行着这么一句话：你永远不知道明天和意外哪一个先来临。这句话充分说明了风险无处不在，让人猝不及防。意外，发生在别人身上是故事，发生在自己身上则是灾难。保险的本质是风险转移，一份意外险，就可以帮助我们转移因意外导致的身故、残疾和意外医疗的风险。

一、什么是意外险?

意外险，是意外伤害保险的简称，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

顾名思义，意外险保障的是“意外伤害”，但是需要了解的是，这里所指的“意外伤害”与大家认为的那个“意外”是有区别的。

二、什么是意外伤害?

意外伤害是指被保险人遭遇了非本意的、外来的、突发的、非疾病的事故。只有同时具备这四个特征才能称为意外事故，由此造成身体蒙受伤害而致残疾或死亡，是获得意外险赔付的前提。我们可以把意外险理解为，专门针对生活中各种“飞来横祸”提供保障的保险。

接下来，我们详细地来解读意外险的四个条件:

1.意外是外来的：是指伤害的原因来自被保险的身体之外，比如大树倒下压伤了、被猫抓狗咬就属于意外；而大家经常听闻的猝死，其实是因人体自身疾病而突然死亡，因此是不赔的。不过为了满足客户多方面的要求，现在不少保险公司的意外险已经开始附加猝死责任保障。

2.意外是突发的：是指在极短时间内发生且来不及预防，伤害的发生是突然的、一瞬间的、无法预见的。比如摔倒、触电等就属于意外;而比如中暑、高反之类，是可以提前预见的，并不是突发的，且属于疾病范畴，因此意外险也是不赔的。

3.意外是非本意的：是指客观发生而非故意造成，不是被保险人自己故意造成的。比如走路不小心滑倒就属于意外，而被保险人的一些故意行为是不赔的，比如自杀、自残、无证驾驶、吸毒等意外险也是不赔的。

4.意外是非疾病的：是指非自身疾病导致，伤害不是由被保险人本身已有的疾病引起的。比如因心脏病突发而摔倒死亡，主要原因是疾病，而非意外，意外险是不赔的。

综上所述只有同时符合上述四个条件，才能称之为“意外伤害”。与此同时，是否属于“意外”，还要仔细研读保险公司的投保须知和免责条款。

人生就像一场未知的旅程，意外可能在不经意间降临。一份意外险，就像旅途中的备用轮胎，虽不常使用，但关键时刻能让我们多一份从容，少一份担忧，让我们安心前行。

来源：中国人寿仪征支公司

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作者：微信文章