避开这六个大坑,你的养老年金才能真养老!

丁侦球

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活多久领多久，在当下的环境下，越来越多人开始关注商业养老年金险，但是当真正开始挑选产品时，却发现市场鱼龙混杂，说法五花八门，一不小心就可能踩坑，买到的根本不是理想的“终身退休工资”。
今天方方就为姐妹们彻底厘清买养老年金时最常见的六大误区，帮你守住钱袋子，选对真保障。好多误区呀，我估计你曾经压根儿都没想到过。

本文约3500字，将仔细剖析六大大坑：

第一大坑：只买自己听说过的公司

第二大坑：用增额寿来替代养老金

第三大坑：选养老金过分关注现金价值

第四大坑：用快返型年金+万能账户规划养老

第五大坑：太看重保司的增值服务

第六大坑：觉得父母年龄大，不适合买养老金



第一坑

公司选择

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第一大坑：只买自己听说过的公司

“买保险，就得买大牌子，平安、国寿、泰康这些我才放心。”这是很多人的第一反应。我们听过这些名字，往往是因为它们拥有遍布全国的代理人队伍和巨额广告投入。但名气大，就一定代表产品最适合你吗？

投保险前必读，这些低调实力派公司，你了解过吗？全国200多家保险公司，你值得更好的选择！

事实上，我国有超过200家持牌保险公司，而绝大多数人听说过的可能不超过10家。在那些“低调”的公司中，不乏由大型国央企，如中粮、中石油、泰达集团，与国际百年保险巨头，如英国安本集团、英杰华集团、意大利忠利集团等，强强联合组建的中外合资公司，不仅背景实力相当不错，产品也更有竞争力。



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接下来方方就拿两款产品给大家做个对比。

泰康的养老社区在国内非常有名，很多人也因此持有了泰康的养老年金产品。方方所在的明亚经纪也可以销售泰康的产品，那我就以目前泰康的一款热门在售产品“乐享百岁庆典版”和某直辖市国资委背景的中外合资公司的产品B进行对比。



两款产品都是分红型的养老年金，假设一位40岁的姐姐，直接投入100万，60岁开始取钱，到80岁时，泰康累计领取166万，产品B累计领取194万，相差28万。到90岁时，泰康累计领取219万，产品B累计领取317万，相差高达98万！



那为什么会产生如此大的收益差距呢？主要还是公司的策略不一样，产品导向的公司往往将资源更多投入在产品研发和服务上，而非广告营销，因此同类产品收益率常常更具优势。而重营销的公司，在全国代理人队伍的维持和广告上就产生了巨额投入，羊毛都出在羊身上，产品的收益率自然就不可避免的降低了。

最关键的是，无论公司名气大小，所有保单都受到同一部《保险法》的严格保护。根据《保险法》第九十二条明确规定，即使保险公司破产，你的人寿保险合同也必须转让给其他公司，合法权益不受影响。安全性由国家法律和监管制度兜底，与公司大小无关。 所以，放开视野，基于产品本身和公司综合实力去选择，往往能发现更多惊喜。



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第二坑

增额寿替代

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第二大坑：用增额寿来替代养老金

增额终身寿险因其灵活性和增值功能备受青睐，很多人想“一险两用”，既做储蓄又当养老金。但增额寿存在两个致命问题：

01

真的会“坐吃山空”

养老年金的核心是“与生命等长”，而增额寿是一个固定额度的“蓄水池”。

我们以一位35岁女性，每年交20万，交6年为例：

方案A（顶级养老年金）：60岁开始，每年领取约9.8万元，而且随着年龄的增加每年的领取金额也在不断增长，到80岁每年领取14.3万，到90岁17.3万，而且只要活着，这笔钱就如工资般准时到账。



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方案B（顶级增额寿）：到60岁时，账户价值约215万。如果她每年取出12万作为生活费，这个池子大概在85岁左右就会耗尽。往后长寿的岁月里，将再无收入。



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关键的警示就在这里，如果真的身体非常健康，活到了85岁甚至更长，那么在85岁之后的漫长岁月里， “蓄水池”已经见底，但长寿的生活才刚刚进入需要更多照护和支出的阶段。届时，我们不得不面临一个残酷的现实：主动收入早已停止，被动现金流中断，只能依靠微薄的退休金和所剩无几的存款或完全依赖子女。这完全背离了通过保险来 “对冲长寿风险” 、确保 “终身财务自主” 的初衷。



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02

高灵活性反而是缺点

增额寿的特点之一就是灵活，即随时可退保取现。但养老钱最怕什么？怕被挪用！

想象一下，当你80岁手握一笔可随时取用的巨款，子女创业、孙辈买房、亲戚求助，甚至一个骗局，都可能让你动用这笔“养老本”。增额寿的灵活性，恰恰让它难以扮演好“专款专用、雷打不动”的养老角色。

因此用增额寿规划养老，核心矛盾在于：它提供的是一笔可能耗尽的“存量”，而养老需要的是终身的“流量”。 而且其看似优点的灵活性，恰恰让养老本钱暴露在被挪用、消耗的风险之下，最终可能让我们在最需要稳定收入的晚年，陷入财务枯竭的困境。因此，它无法替代养老年金那种“只要活着，就有钱领”的确定性保障。



第三坑

关注重点偏差

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第三大坑：选养老金过分关注现金价值

现金价值是退保时能拿回的钱，很多人在对比产品时过于看重它。但请记住：买养老金的首要目的，是换取一份高额、持续的现金流，而不是为了某一天退保。

过分追求高现金价值的产品，往往会牺牲每年领取的金额。这就好比，你想租一套能住一辈子的房子，却过分关心如果中途退租能拿回多少押金，这完全本末倒置。

有些产品为了迎合客户“怕早逝亏本”的心理，设计了较高的现金价值或保证领取20年的条款。这可以作为“锦上添花”的考量，但绝不能成为决策的核心。

你应该问自己：我买养老金，是为了退保保证能拿到一笔钱，还是为了保证只要活着就永远有钱进来？



第四坑

快反年金替代

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第四大坑：用快返型年金+万能账户规划养老

这是非常流行却也最隐蔽的坑，很多业务员会用“第5年就能领钱，不领的钱还能进万能账户二次增值”的话术来包装。但这套方案根本不适合解决养老问题。主要也是有两个问题：

01

快返年金本身“力道不足”

快返年金为了早返本，牺牲了长期积累的潜力。同样35岁女性，年交20万交6年。

真养老年金：60岁起，每年领取9.8万元，80岁起，每年领取14.3万，源源不断，越老越多。

而快返型年金，虽然从第5年就开始每年就可以领取1万，每年领取金额也有增加，但到了60岁每年也就只能领取3.2万，到80岁也就5.1万，这点钱对于退休之后需要养老来说，简直杯水车薪。



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02

万能账户是“美丽的陷阱”

万能账户其实也有两个大问题：

问题一，太灵活。就如同增额寿一样，它像个存钱罐，随时可取，就会带来风险，没法达到锁定养老钱的效果。

问题二，保底太低。当前各大保司万能账户保底利率普遍仅为1%，虽然现行结算利率还能有2.5%以上，但这只是镜花水月，在长期利率下行的趋势下，大概率很快便会降至保底，我们可以查询网上数据，很多保司在5年前，万能账户的结算利率还有4.0%以上，而现在绝大多数都已经降至该产品的保底利率数值。



而你未来几十年的养老金，需要的是写入合同、长达百年的确定性复利增长，可千万不要因为万能账户，而让自己承受本可避免的风险。

快返年金+万能账户的组合，更适合作为中期储蓄或“终身大额存单”，类似于一套金融房产。在每年可以稳定收租的同时，规避房价下跌带来的风险，但绝非养老的最佳选择。



第五坑

关注增值服务

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第五大坑：太看重保司的增值服务

“买保险，送服务”听起来很诱人，例如养老社区入住权、高端就医绿通、机场贵宾厅等等。但请姐妹们清醒一点！这些是“锦上添花”的赠品，绝不能成为你选择一份核心养老产品的决定性理由。

很多服务本质是“营销钩子”。例如，为了一个“保证入住”某高端养老社区的资格，你可能会选择一款收益率较低的产品。我们再以前面的泰康和某直辖市国资委背景产品B来算笔账，同样的总保费，产品B到90岁可以多领98万，这相当于你多花了98万，只是买了一个未来的“入住资格”。入住后，每月仍需支付高昂的房费和各类服务费，通常为1-10万/月不等。

而且在中国老龄化的趋势下，未来高端养老的供给只会越来越多，我们完全可以在退休时，用自己养老金产生的丰厚现金流，去选择任何喜欢的养老方式。千万不要捡了芝麻丢了西瓜，因为一个不值钱的赠品，而去做一个重大选择。



第六坑

年龄大不买

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第六大坑：觉得父母年龄大，不适合买养老金

事实恰恰相反，对于五六十岁的父母辈，养老年金有两大无可替代的价值：

01

创造“生命等长”的现金流，化解最大恐惧

其他金融工具，不管是存款、理财、房产，都会坐吃山空，老人最怕“人活着，钱没了”。养老年金从约定年龄开始，像发工资一样每月准时打款，只要活着，就有钱花，这份终极安全感是任何工具都无法给予的。

02

资产化身为现金流，实现“财务防腐”

老人手握大笔存款，容易成为子女啃老、亲友借贷、投资骗局的目标。养老年金通过保险合同，将一笔“容易被盯上”的存量资产，转化为一份“谁也动不了、只能自己每月领取”的现金流。这不仅能保护财富，往往还能因为掌握了持续的支付能力，让子女更加孝顺关心。



写在最后：如何正确挑选养老年金？

避开上述六大坑后，挑选养老年金的正确路径就清晰了：

第一步，回归本质，关注核心利益：牢牢抓住 “每年固定领取金额” 这个核心，在相同投入下，谁给得最多就优先考虑谁。

第二步，放宽视野，优选产品：不必局限于“听过”的公司，在安全有保障的前提下，大胆对比市场上第一梯队的产品，尤其是那些股东背景强、投资能力优的合资公司产品，往往能发现“收益惊喜”。

第三步，淡化干扰，聚焦主线：理性看待现金价值、万能账户、增值服务等附加属性，它们永远不应成为你牺牲核心领取金额的理由。

养老规划，是跨越数十年的长远布局。每一次决策，都关乎未来每一天的生活品质。希望这篇文章能像一张地图，帮你绕过陷阱，直达最适合自己的那份安心与富足。

当然每个人的需求均不一样，每款产品也均有自己的特色，如果想要找一款适合自己的养老年金险，欢迎点击右下角的「赞」和「推荐」后，添加我的微信：FANGYUNMAX，我来帮您做一对一规划。





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作者 | 方赟Max

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