【保险】6大看点教你看懂香港重疾保险的优势

内托体头

有一个朋友莫妮卡，她心细如尘，要买一份保险，比较几分大陆和香港的保单比较了个把月。

她会逐字逐句地比较条款和合同，通常她问各家公司代理的第一句话是：“你们家的产品有没有什么缺点？”

代理都是懵的，因为他们太明白自己产品的优点了，让他们讲缺点，一般还真讲不出来。所以面对繁复的香港保险和大陆保险，只看一方面或者只听取一家之言，是无法对比出二者真正差异的。今天我们先来看看重疾保险，就是俗称的大病保险，患重疾后可以一次过赔付比较高额的保额，足以支付多年的医疗费用和患病离职期间的家庭开支。

那么香港保险相比内地保险，究竟区别在哪里？
1
抗通胀差异

要说香港保险的优势，不可忽视的一定是抗通胀。因为如果保额一旦通胀掉，再好的保障条款也是镜中花和水中月。

一份重疾产品保险金额的保值与增值一定是排第一，因为再高的保额如果没有防通胀条款这份保险的结果一定是个噩梦。今天的100万人民币的购买力20年后还是100万吗？30年，50年呢？

大家都知道香港的重疾有分红，而大陆的重疾大部分都没有分红，那么，有人会问香港重疾险有分红是不是视作防通胀条款呢？确切说这样的讲法不严谨，因为分红在没有派发前是不确定的，派发后才确定，所以保单分红条款只是防通胀条款的一部分，那防通胀条款有几部分组成呢？

其一，是分红条款。关于分红前面已经清楚地表述，香港保单的分红和内地保险一样没有派发前是不保证的，但香港各家保险公司都需要遵循GN16的作业要求，公布分红实现率。

其二，免核保保额增加。香港现在各家保险公司都会给重疾客户做首10年、15年或20年保额赠送，赠送的额度是首年基本保额的35%至100%不等，在赠送保额结束前一年，客户可以不用健康和财务告知买下一份与赠送保额额度相当的新保险，从而抵消旧保单的保额通胀部分。赠送保额的多和少，时间长和短可能跟保险公司市场推动策略和成本有关，但免核保买保险确实一件非常好的事情，因为今天很多人不是不愿意买保险，而是健康的原因买不到保险。

2
同保额费率更优

“通常我们会向客户介绍香港保险相比同类内地保险，基本做到了你无我有，你有我优。”乐乐是在内地从事香港保险代理的独立代理人之一，她向客户莫妮卡展示了同为友记公司旗下两款产品的差异。

香港友记旗下的“XXX保”对标内地友记的“XX珍”，同样是200万元人民币等值的基本保额，35周岁男性（不吸烟）标准下，加裕智倍保的年缴保费为62400元，缴费期为18年，总缴保费为112万元人民币。全佑至珍的年缴保费为101600元，缴费期为19年，总缴保费为192万元人民币。



3
保障范围与除外事项

在价格差异之外，在保障范围与除外事项、疾病范畴以及退保返还价值上均有差异。乐乐继续向朋友解释：“以身故理赔为例，香港XXX保无论疾病、意外、自杀、恐怖袭击导致的身故均可以出险，除了购买保险一年内的自杀不予以理赔外。内地XX珍则理赔疾病、意外和自杀导致的身故，包括犯罪、酒驾、无证驾驶、暴乱、军事冲突、核辐射、毒品和2年内自杀均不予以理赔。而且加裕智倍保是全球理赔，很适合全球化时代下经常出国或者有移民打算的人。”

乐乐表示，在香港保险和内地保险的对比中，承保寿险的重疾险差异是最明显的，近年来大部分她接触或者成交保单的内地客户中，均为30-35周岁左右中青年用户，香港保险所拥有的各类差异化保障范围，是他们最终选择香港保险的关键原因。

“用户会主动询问保险条款之间的比对，也会有针对性地查看疾病承保范畴。”乐乐介绍道，香港保险的疾病保障范围、保障形式更多样。“在重疾理赔上，香港保险承保内容的确更人性化、种类多，大部分香港保险能够覆盖的疾病数量达到上百种。在理赔上，像香港万记最新的产品XXX保设置了癌症复发可持续额外4次赔偿，赔偿金额可以达到保额100%，还有每月1%的癌症持续治疗金，最多可以发180个月，也就是说整个保险保障最高可以提供680%的保额保障，而且癌症1期即可理赔。”

4
理赔条件差异

一位深圳43岁李先生患尿毒症患者未获得重疾险理赔，原因是内地的保险公司说他未进行90天的肾透析治疗。



李先生在2019年8月份左右，被确诊为尿毒症，也就是终末期肾病。需要前期进行透析，等待适合的肾脏移植。不幸在住院后的第二个月透析时，病情突然恶化，没能抢救得过来。

家人找保险公司索赔时，保险公司给出的原因是：终末期肾病确实属于重疾险的保障范围，但并不是确诊即赔。终末期肾病，需要进行至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术，才会赔偿。李先生的治疗时间并没有满90天，因此不赔。但在香港保险的重疾定义中，并未对治疗时间进行规定。因此，如果他这份保单是在香港买的，是可以获得理赔的。

重疾险的理赔条件分为三种：

确诊即赔：确诊患有某种疾病后即可理赔；

某种状态后赔：疾病发展到某种状态后理赔；

某种手术后赔：实际实施了某种手术后理赔。

5
疾病定义差异举例

终末期肾病

香港

（以某香港重疾险为例）

肾衰竭：两个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况，以致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术。

内地

（以内地某重疾险为例）

终末期肾病：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

香港保险对终末期肾病的定义更宽泛，未要求至少90天治疗时长。

中风

香港

（以某香港重疾险为例）

中风：由于任何脑血管意外或事故产生神经功能性障碍，该神经功能性障碍必须持续最少4个星期并从身体检查中确定具有客观神经异常症状。中风包括脑组织梗塞、脑出血及由颅以外原因引致血栓塞。中风的诊断必须以电脑扫描或磁力共振作证明，并必须由脑神经专科注册医生确定该功能性障碍。

以下各项不在受保之列：

（a）因短暂性脑缺血引致的脑部症状；

（b）因偏头痛引致的脑部症状；及

（c）对眼或视神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

内地

（以内地某重疾险为例）

中风：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（a）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（b）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（c）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

香港保险要求持续治疗4周，内地保险是180天，香港保险更宽泛。

心肌梗塞

香港

（以某香港重疾险为例）

心脏病：因心脏血液供应不足，引致部分心脏肌肉（心肌）坏死，并须符合下列所有准则：

（a）典型的胸痛病历；

（b）在相关心脏事故期间心电图显示新近具急性心肌梗塞特征的变化；及

（c）以下其中一项：

        (i) 心肌酵素提高至一般公认的实验室水平的正常水平以上；或

       (ii) 心肌旋转蛋白水平达到心肌旋转蛋白I>0.5ng/ml以上，或心肌旋转蛋白T>1.0ng/ml或以上。

内地

（以内地某重疾险为例）

急性心肌梗塞：指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

香港保险对疾病持续时长无要求，内地保险要求发病90天后。

6

发展历程差异

1949年，中国人民保险成立，1979年内地保险业务才开始恢复，当时只有人保一家保险公司。直到1988年，平安保险正式创立，彼时已经是改革开放浪潮袭来近10年了。内地真正意义上的保险业发迹，至今也就40年光景。

相比之下，保险业在香港称得上是最古老的商业行当之一。1841年，在鸦片战争的颠沛流离中，香港的第一家保险公司已经诞生。相比财产险业务，人寿保险发展滞后。即便如此，香港的第一张寿险保单在1898年就诞生了。

两个市场之间横亘着逾百年的时间差，意味着香港保险不论在产品成熟度与丰富性、法律以及监管制度的完备上，均经历了更长时间的磨练与考验。加上在香港经营保险业务的多为大型跨国保险公司，整个产品设计模型以香港人均寿命以及患病概率计算（香港人均寿命85岁，国内人均寿命75岁，香港部分疾病患病几率低于国内），因此保障更全面、低保费高收益、诚信度高、全球化资产配置等成为香港保险的优势所在。

7

投保建议

1、不要转借医保卡

不要将社保卡借给他人使用或者给家人代买任何药物。

香港保险公司对于混用社保卡的处理方式较为严格，一旦社保卡借与他人使用，部分保险公司一律拒保或者将保单作废；另有部分香港保险公司允许在投保人在投保时进行体检，以确定投保人具体健康状况，甚至需要投保人再次赴港体检。

2、如实申报过往病史

在投保时，保险公司都会有张“健康告知”问卷，其中涉及到很多过往病史调查。如果客户过去有疾病历史，保险公司就会通过调取病例和体检的方式，来核查客户的身体状况。

“健康告知”问卷采用的是询问告知主义。简单来说，询问告知主义就是如实作答。关于答，应该在自身知晓的范围内回答，比如投保时询问了是否患有某种疾病，被保险人患有某种疾病自己确实不知道并且没有做过医学检查证明自己应当知道，这类情况即便回答否，也不能算作不实告知。

影响投保的健康问题，一般会有以下集中核保结果：

加费承保：购买相同的保险比别人多花一些钱，但不至于被拒保；

延期承保：对保险人的健康状况观察一段时间，直至通过审核判定可以承保；

责任免除：对某些特定疾病或导致的死亡不承担保险责任，其他保险责任正常承保；

直接拒保：被保险人本身的风险过大，保险公司无法承保，就会拒绝投保申请。

3、体检是好事，别因为体检时间坏了你的好事

有的人是在买保险前去体检，有的人则是在买完之后再去体检，这两种情况会导致不同的投保结果。

香港重疾优势

1、费率低

同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2。价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。

2、保障范围更广

我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障。

3、预期收益更高

除了保障，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率，有时甚至高达20%。封红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%—30%。于此相比，我国内地的寿险预定利率长期被定位2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。

4、保额更高

香港保险公司根据市场需要，各自定位，接受由低于五万美元的保额(四十万港元) 到三千五百万美元的保额不等。因为香港人对保险意识高，生活水平高，投保数百万的保单比较常见。国内人可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是1000万。

5、不可争议条款

为给消费者至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

6、投保流程简单、审核宽松

香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。

7、死亡定义

在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。

8、提供保单索偿免费服务

香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。

9、离岸资产保护

由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投资，一直都是有钱人的最后避难所。

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