老板必看!团体意外险≠工伤保障

刘冠华

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Employer's Liability Insurance
2025
12
雇主责任险都教授、打破保险信息茧房

最近帮几位总裁处理团险续保，身份切换后才发现：之前的团险方案居然藏着重大法律漏洞！万幸没出险，不然真的后怕…保险这行，永远不能停下学习的脚步。


今天就跟大家聊聊：企业团险怎么买，才能踩准点、避好坑？



01    认识雇主责任险

雇主责任险是一种商业责任保险，核心是转移雇主因雇员工作相关意外或职业病产生的法定赔偿责任风险，由保险公司在约定限额内代雇主承担赔偿责任。简单来说，就是员工在工作中出了工伤或患上职业病，雇主本该赔的钱，可按保险合同约定由保险公司来赔。





02    案例解析



张三帮老板打工，不幸在工作过程中意外身故，按照当地《劳动法》标准，工伤死亡应赔付60万。如果投保意外险和雇主责任险都是50万保额，两种情况下老板将分别如何赔偿？

团体意外险
保险公司按照约定将会直接赔付给张三50万，老板以为自己只要再补赔10万就可以了，但是张三的家属咨询了律师，了解到意外险不能代替雇主责任，所以可以要求老板再赔偿60万，于是老板需支付赔偿款60万+团体意外险的保费。
雇主责任险
老板给张三赔偿60万后，可再向保险公司求偿50万。即老板只需支付赔偿款10万+雇主责任险保费。

团体意外险是雇主出钱为员工买意外险，对于企业来说，仅是一种员工福利模式。

雇主责任险是雇主出钱为自己买保险，保护自身利益，转嫁自身风险；对于企业来说，它是一种转嫁风险模式，是“损失补偿保险”，即企业受到损失，保险公司补偿给企业。

03    为什么一定要配置雇主责任险？





企业主配置雇主责任险是规避用工风险、保障企业稳健经营的核心举措，它不仅能转移法律规定的经济赔偿责任，还能弥补工伤保险的覆盖盲区，更是企业应对复杂用工场景、维护品牌声誉的关键手段。

① 转嫁企业用工风险
雇主责任险能转嫁企业对员工应负的责任风险，完全对应解决企业在用工风险上的第一需求。
② 减轻企业经济负担
国家税务总局18年10月31日发布公布，雇主责任险保费计入企业生产成本，可以税前扣除。
③ 企业有温度的提现
适用于直接用工、间接用工、短期工、临时工、学徒、实习生等多种用工形式，提现对员工的关爱。
④ 减少员工经济负担
雇员患上与业务有关的国家规定的职业性疾病所发生的医疗费用可在限额内赔付。



04    雇主责任保险条款

《工伤保险条例》是工伤认定和赔偿的法定依据，也是雇主责任险的赔偿参考依据（即雇主需承担的责任上限），但各家保险公司的雇主责任险条款并非完全一致，因为雇主责任险是商业保险，而非法定的工伤保险，二者在法律属性、设计逻辑上存在本质区别。





❗温馨提示：

1️⃣ 投保年龄：16-65周岁，60周岁以上保额减半。

2️⃣ 高风险工种除外：涉及水产养殖、空调安装、铁路架设、井下深坑、海上、空中、采矿、石油化工、枪弹炸药、钢丝绳、船舶制造、烟花爆炸制造、采石采矿工人、潜水工作人员、爆破工作人员的职业，如被保险人雇员实际职业在上述范围内，保险人不承担保险责任。

3️⃣ 及时报案：被保险人必须在知道或应当知道保险事故发生后48小时内向保险人报案，因延迟报案致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定部分不承担赔偿责任。

4️⃣ 高空作业：针对被保险人雇员在2米以上（含2米）高处作业时发生的高空坠落事故作除外责任，高处作业依据国家标准GB/T3608-2008《高处作业分级》。

5️⃣ 工伤猝死：因在工作时间突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡，赔偿限额为主险死亡赔偿金额的30%。

6️⃣ 上下班事故：上下班途中发生的事故，保险人按核定金额的50%进行赔付。

7️⃣ 退休人员：若投保的雇员为退休返聘人员且发生符合主险责任的伤残损伤，评残标准为《人身保险伤残评定标准》（中保协发【2013】88号）。

8️⃣ 支持随时随地加减人批改。

????常见职业分类：
     ·  一类：办公室人员、内勤等
     ·  二类：销售、技术工程师、服务员等

     ·  三类：吉祥三宝（保安、保姆、保洁）等

     ·  四类：室内装修、小型机械操作等

     ·  五类：大型机械操作、电焊、高速工人等

     ·  六类：大货车司机、高空安装等



05    责任保险合同纠纷案例

员工没有社保，雇主责任险能否冲抵工伤赔偿？

先说结论 → 最高法释疑：雇主责任险理赔款可冲抵工伤赔偿！

不少用人单位，因员工流动性大等原因，为了节省用工成本就没有给员工缴纳社保，也没有缴纳工伤保险，但给员工投保了雇主责任险。那么，雇主责任险能够折抵用人单位应承担的工伤赔偿责任吗？下面这起纠纷案裁定为我们提供了重要的参考。

中华人民共和国最高人民法院

民 事 裁 定 书

（2023）最高法民申2341号

案情简介：
广西某船务公司未为水手郭某缴纳工伤保险，但投保了以雇主赔偿责任为标的的雇主责任险。2019年6月，郭某工作中受伤，次年被认定为工伤。

随后，双方达成和解协议：船务公司除付清医疗费、交通费等费用外，另向郭某支付一次性伤残赔偿金等各类费用共计40万元，扣除案外人代付的4万元，实际应付36万元，船务公司遂要求保险公司将36万元理赔款直接汇入郭某账户。

2022年3月，郭某以未足额获得工伤保险待遇为由起诉，诉求船务公司支付一次性伤残补助金、停工留薪期工资等合计46.2万元。

裁判结果：
北海海事法院审理认为，雇主责任险与工伤保险分属不同险种，不具替代性，船务公司不能以保险理赔款免除缴纳工伤保险的法定义务，且法律不禁止工伤职工获得双重赔偿，故支持郭某诉求。

船务公司上诉后，广西高院改判，认定案涉保险是雇主责任保险，保险公司赔付的36万元系代船务公司履行赔偿责任，船务公司已依和解协议承担民事赔偿责任，郭某再诉缺乏依据。

郭某申请再审，最高法明确：雇主责任险的受益人为雇主，保险金不直接支付给雇员；船务公司用理赔款完成工伤赔偿义务后，郭某主张双重赔付的理由不成立。

????都教授提醒：

不少企业为省事儿，没给员工交工伤保险，只买了份商业保险就以为万事大吉。但要注意：不是所有商业保险都能帮企业扛工伤风险！法律明确：买人身意外险的话，员工拿了保险赔偿，照样能找企业索要工伤赔偿——这钱是给员工的福利，抵不了企业的赔偿责任；但买雇主责任险就不一样了，保险公司赔的钱能直接冲抵企业该付的工伤赔款，员工不能再要双份赔偿。
❗一句话总结：想靠商业保险转嫁雇员的工伤责任风险，选雇主责任险才是真管用，其他保险顶多算员工福利！



若想了解雇主责任险以及责任纠纷的问题，欢迎私聊垂询都教授。
完



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