商保目录药品,你的百万医疗可能还真不能报销!

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昨天有朋友来问，商保目录的19款药品，之前买的百万医疗险，都能报销吗？

答案是不一定，今天就来聊聊这个话题。



以百万医疗险为例，报销范围是住院期间必须且合理的费用，以及癌症，肾透析，器官移植后抗排异这3种特殊门诊的治疗费用，这里面都包含了药品费用。

但是，像目录里面治疗阿尔兹海默症的这个乐意保，首次治疗可能是住院或者日间住院，后续治疗一般是在门诊或者日间病房静脉注射。

而百万医疗险几乎是不含门诊保障的。

有门诊责任的，凤毛麟角，印象中也就众安尊享e生2025，我自己的百万医疗险，就转保到了尊享e生这个产品。

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日间住院责任也有很多产品缺失，比如好医保长期医疗旗舰版。

癌症日间住院不赔！好医保旗舰版2025，我不建议买

那在门诊或者日间病房的治疗费用，很多百万医疗险就是不保的，具体要看保单责任。

还有这个CAR-T药品，百万医疗险都是放在院外特药清单中的，并且提供直付结算服务，常见1-3种，5种都包含的百万医疗险也很少见。

那缺失的药品，至少要等明年产品升级后才能保进来。

好巧，众安尊享e生2025，5款药品都已经涵盖，产品力没的说。

再来看CAR-T疗法。

这里扩展一下，百万医疗险条款里面，癌症的治疗方式一般有化学疗法，放射疗法，肿瘤靶向疗法，肿瘤内分泌疗法，肿瘤免疫疗法。

而CAR-T属于细胞免疫疗法，大的范畴属于肿瘤免疫疗法的分支，但是治疗机制和肿瘤免疫疗法完全不一样，前者是利用药物激活免疫细胞活性，从而实现对癌细胞的杀伤，后者是通过基因技术改造自身T细胞实现对肿瘤细胞的精准识别和杀伤。

CAR-T这个赛道有很多创新药品并且价格都很昂贵，所以不少百万医疗险，免责条款中明确除外细胞免疫疗法。

还是以支付宝好医保旗舰版为例，条款中免责细胞免疫疗法，只是把CAR-T药品作为癌症院外药纳入保障。





CAR-T药品作为商保药品入院后，价格相比市场价应该会有所降低，但保司大概率还是会推直付服务（还是贵）。

然后问题来了，作为院内药品销售了，而条款层面又排除了这项疗法，如果条款不更新，是不是保司是有理由拒赔的呢？

有的朋友可能会说，条款改一下，把药品从外购药挪到院内药不就好了？

不好意思，好医保旗舰版是保证续保20年的产品，条款是动不了的哦。

我不知道保司会如何来解决这个问题，咱们拭目以待。

今天就酱，发射！



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