百万医疗最大的骗局

井底燕雀傥

百万医疗最大的骗局，就是让你以为：自己已经买好了保险，以为自己终身无忧了。可真到救命的时候，才发现——手里那张保单，只是一张废纸。

这不是危言耸听。
就在这两天，已经有两个客户给我发消息，说自己妈妈的百万医疗被拒赔了。

拒赔理由一模一样：——「外购药适应症不匹配」。
几十年保费，白交了。

所以我们今天来

把很多人口中“最牛的那条保障”——外购药责任，
是怎么一步一步把普通人坑住的，掰开讲清楚。
一、外购药责任，是怎么被“包装”出来的？

最早的百万医疗，其实非常简单：

只能报住院期间产生的医疗费用。

一到癌症，现实马上把所有人打醒：

真正贵的，不是医院里躺的那几天住院费，

而是后面那一长串——靶向药、原研药、长期吃药的钱。

为了“解决医院开不到昂贵抗癌药”的问题，从 2020 年左右开始，很多百万医疗开始加一个新卖点——外购药责任。

它大致是这样设计的：

保险公司给你一份【外购特药清单】

清单里的药，可以在指定药房 / 服务机构购买

你拿购买凭证 + 处方 + 病历去申请理赔

不用住院发票，也能报销

听上去，很像是给癌症患者多开了一条路：

“医院开不到没关系，院外买一买，保险替你报一报。”

但真到实操，你会发现——
这条路，从头到尾都是门槛。
二、外购药的三大陷阱：看起来是路，其实是局




陷阱一：清单里，往往没有你真正需要的药

很多人以为：

“特药清单里药越多，越厉害。”

但有一个关键细节，几乎没人提醒你：

外购药清单，并不是实时更新的。

现实情况经常是这样的：

第三代、第四代新靶向药，临床上已经开始广泛使用

外购药清单里，还躺着第一代的老药

你真正想用的那几款，
医生真正想给你开的那几款，
很可能压根不在清单里。

而条款里通常写得很清楚：

不在清单，不予赔付。

所以，第一个看不见的结论是：

外购药清单，看起来是“更多选择”，
实际上，首先就把你能用的药，筛掉了一大半。

陷阱二：就算药在清单里，处方往往根本开不出来

这是很多人以为“可以沟通解决”的地方，但现实远比想象中要复杂。

条款上写得非常规整：

“外购药须由就诊医院的主诊医生开具处方。”

听上去很合理——
既保证了专业性，又让保险公司有据可查。

但在现在的医疗环境里，外购处方属于高敏感动作：

医生担心被质疑违规用药、利益输送

医院内部对院外处方有严格约束

很多医院根本不允许随意开“外购药处方”

所以，你几乎听不到医生主动跟你说：

“你去院外买原研药，我给你开个处方。”

真实情况往往是这样的一句话：

“你要是想用那个药，可以自己去外面问问。”

——但不会给你那张关键的外购处方。

结果就是：

在很多地方，这张处方，根本开不出来。

条款写着“须由主诊医生开具处方”，
听起来是程序，落在现实里，就是一道很难跨过去的门槛。
陷阱三：就算处方开出来，还会卡死在“适应症”上

我们再来做一个“非常乐观”的假设：

药在清单里 ✅

医生也愿意冒着风险，给你开了外购处方 ✅

是不是就一定能顺利理赔了？

不一定。

在所有外购药条款里，还有一句很多人从来没注意到的小字：

外购药品的处方，必须符合国家药监部门批准说明书中，
所列明的【适应症】和用法用量。

这是什么意思？
我们用一个具体的例子来说明。

一个真实到让人难受的例子：

替吉奥 vs 爱斯万

假设你是一位转移性直肠癌患者。
临床上常见的化疗药叫【替吉奥】。

在医院里，医生通常会给你开仿制药【苏立替吉奥】：

一盒大约 60 元

有医保报销，自己掏不了多少钱

如果你想用原研药【爱斯万替吉奥】呢？

医院内往往没有

只能去院外药店购买

一盒大约 1500 元

一个疗程需要两盒

一般需要化疗 8–10 个疗程

光这一种药，一轮下来就是 2.4–3 万元。

这个时候，很多人心里会安慰自己：

“没关系，我买了带外购药责任的百万医疗，
只要有处方、有发票，就能报。”

问题来了——

【爱斯万替吉奥】的说明书里，适应症可能只写着：“胃癌”

而你是：直肠癌、结肠癌，或者其他部位的肿瘤

那么，对不起：

不符合适应症要求。

保险公司有非常充分、且完全“站得住”的理由拒赔。
医保，也未必会为这部分费用买单。

我前面提到的那两个客户，她们妈妈的理赔结论书上，拒赔理由完全一样：

书面上只有五个字——「不符适应症要求」。

最后的结果，就是最让人心酸的那种：

药照吃

钱照掏

医保不报

百万医疗一分钱也不赔

你回头再看这条“外购药之路”：

一开始，被包装成：给癌症患者多了一条活路

实际上，是被清单、处方、适应症三道门，一层层筛选、层层拦截

对绝大多数普通人来说，
外购药责任，并不是你以为的“救命条款”，
而是一条极难真正落地的路。
三、19 种创新药进了目录，是好事，但别被人拿来“收割”你？

很多人是认真研究过条款的，
多少知道一点避坑的办法。

但更多的人，是被带节奏的：

被经纪人

被平台的话术

被“全网都在推荐”的内容

这两天，国家医保局、人社部联合发布消息：
从 2026 年 1 月 1 日起，
商保创新药目录中，将新纳入 19 种药品。

这件事本身，对患者来说，确实是好事：

以前这些药，很多医院里没有，需要指定院外购买

所以百万医疗搞出了一个“特药目录”来承接这块需求

院外药、特药，要适应症一条条对上，才能理赔

现在部分药被纳入目录，
意味着这些药有机会在医院内直接使用，
在这 19 种药品上，
适应症的限制、院内外的界限，相对都会有所放松。

——这是在减轻患者负担，没有问题。

问题在于，市场的话术马上跟上来了：

“你看，现在国家都把这些创新药放进目录了，
所以百万医疗才是唯一值得买的保险！”

我只能很直白地说一句：

把这项政策当成“继续吹百万医疗”的筹码的人，
才是真正最大的骗子。

你如果愿意花几分钟去看一下这 19 种药的具体信息，



会发现：

其中 6 款是罕见病用药，比如治疗 1 型戈谢病、部分高苯丙氨酸血症

5 款是 CAR-T 细胞疗法，主要用于复发或难治性大 B 细胞淋巴瘤等

还有用于治疗阿尔茨海默病的单抗药物

它们有一个共同特点：

适应症非常小众，使用场景极其有限。

换句话说：

多数普通癌症患者，一辈子未必会用上

很多都属于“常规治疗无效之后的后线方案”

是极少数、病情极重且符合条件的患者，才有机会使用的

国家把这些药纳入目录，本意很简单：

让极少数真正需要的人，用得起。

它是一个“兜底”、“兜弱”的政策。
不是一张“全体国民必须上的创新医疗门票”。

如果有人拿这 19 种药，来证明：

“所以你必须买带外购药的百万医疗，不然就等于放弃救命机会”

那你要明白一件事：

对方眼里真正重要的，未必是你的命，
更可能是你的不安、和你的保费。






讲到这里，你应该已经察觉到一个残酷的现实：

我们正在进入一个「消费者被迫学习」的年代。

你以为自己只是个普通人，
买份保险图个安心。

但现在的现实是，你多少得懂一点：

懂一点条款背后的逻辑

懂一点“适应症”这些听起来很专业的词

懂一点医保的运行规则

懂一点市场上常见的营销话术

否则，
别人一句：

“全网都在推荐”

“这是目前唯一值得买的保险”

就足够把你推到坑里。

五、给正在看这篇文章的你，留三句话自问

以后再遇到任何关于百万医疗的宣传，
尤其是这些句式：

“只要有这个就够了”

“不用考虑别的，买这个就对了”

“×××政策一来，百万医疗成为唯一解”

我希望你先别急着买，
先问自己3个问题——
1. 这条外购药的路，我真的走得通吗？

清单里有没有我真正可能会用到的药？

我的就诊医院、主诊医生，真有可能愿意给我开外购处方吗？

适应症这四个字，落在我身上，有多大概率能对得上？

2.这份保险，是我的“底线”，还是只是补充？

我是不是把本该配在终身重疾、分级重疾的钱，挪去买了百万医疗？

真到需要一大笔现金的时候，百万医疗能不能代替？

如果有一天百万医疗停售、涨价，我还有没有别的底线？

3. 全网都说好，但我自己看完条款，真的认同吗？

那些“XX 年保证续保”“创新药全覆盖”的说法，
条款里是不是这样写的？

产品页面上的宣传话术，和保险条款里的黑字白纸，有没有出入？

我是因为“真懂”，才觉得值，还是只是“被情绪推着走”？

如果你觉得这篇内容对你有用，也欢迎你转给父母、另一半，
或者那个你心里最放不下的人。

因为对于普通家庭来说，看清一个坑，有时候，比多买一份保单更重要。

作者：微信文章