不用健康告知,保障责任还比一些普通百万医疗要好,那它总得有点什么缺点吧?

井底燕雀傥

没有健康问卷，带病能保，高龄能保！

0免赔！

一般既往症可保可赔！

确诊重疾还能去特需部！

众安众民保中高端医疗险

你肯定已经在很多渠道了解了不少关于这款产品的优点，今年它确实太火了，上市10天就狂吸保费1亿多。

众民保中高端医疗险：非标体的保障盛宴？优势、限制与适配人群全解析

不用健康告知，保障责任还比一些普通百万医疗要好，

那它总得有点什么缺点吧？

没错，今天就带你来看看，这款现象级的产品你最关心的疑问。

1. 一年期、不保证续保？

非标体人群最关心什么？续保稳定性。

但是，医疗险不保证续保一定是坏事么？

保证续保的最大好处是一直按初次投保的体况来保，不用担心后续体况变化不给续保。

但很多人不知道这也有明显的缺点：产品责任固化，后期保费可能会非常贵。

医疗政策的变化，以及医疗科技的发展都是非常快的。

达芬奇机器人、CAR-T 、钇90、先进的原研药.....医疗技术的进步快到难以想象。

举几个例子：

1、CAR-T 这种疗法，被很多医疗险都列入可以报销的范围，但是10年前，根本没有这种技术，所以假设那时买了保证续保的产品，这项责任一定不会涵盖。

2、外购药曾经也不是大家考虑的重点项，但现在医保改革落地却成了必需品。改革之前的保单一样不会涵盖外购药责任。

除了产品责任跟不上变化，保证续保的产品，续保费率可不保证。保司同样也可以通过涨价管理经营风险。涨价多了，健康的人就会出走，续保池子里留下的全是高风险病人，理赔越来越多，保险公司只能涨价。一涨价，更多健康人跑路，恶性循环就形成了。
怎么办？
说到底，医疗险续保的底层逻辑，是能持续盈利，而不是保证续保。
众安是一家财产险公司，受监管要求，它没办法在合同中载明保证续保，但在我眼里，它的续保稳定性我是不担心的。

众安的医疗险是其核心业务，盘子足够大，人多，风险自然摊薄。

根据众安2025年中期财报，截至2025年6月30日，众安总保费166.61亿元，承保利润增长108.9%，健康险用户1521万，仅仅众民保这一个系列的产品总保费约10.3亿元！

作为百万医疗的开山鼻祖，众安的尊享e生系列，更是在10年间升级迭代了25次！紧跟政策及医疗技术的变化。

可以说，每一次带动行业升级，众安都走在了前头。这次的众民保中高端也是。

守着保证续保但不更新升级或是后面涨到天上的产品，现在越来越多业内人，都转换成了虽然不保证续保但是保障责任始终率先升级、紧跟最新政策和医疗技术的众安系一年期产品。

2. 免健告还能去特需/国际/vip部，真有那么好？



中高端医疗险最核心的就是“能报特需部费用”，一定程度跳出基本医保体系，不受各种drg/药占比等政策限制，医生开药自由。

同时还能尽快安排就医/住院/手术等。看上副主任级别以上名医。

住上单人病房。

这款产品名字带中高端，但其实和标准的中高端医疗险（核保严）还是有差距，算是打了折扣的次中端吧。

标准的中高端医疗险不论大病小病都能去特需部，但这款产品，限制在“确诊100种重疾后”在特需部的费用才能报。

首先，有100种重疾的清单限制，当然这100种该包含的都包含了。

另外，【确诊重疾】这4个字，是有标准的。不是大家以为的大病就都是重疾。（绝大部分是行业规范统一也没啥诟病）



就拿100种中的第一种恶性肿瘤-重度来说，核心有两点：

「1」. 必须是通过组织病理检查确诊（通过局部切除、钳取、等手术方法，采取病变组织块经过包埋、切片后，进行病理检查的方法。比如手术切除后做的病理）。

而通过细胞病理学（比如穿刺涂片）检查确诊的不能单独作为依据。理赔时需要提供完整的病理报告，上面会注明检查方法。如果是细胞学检查，可能还需要结合影像学等其他证据。

举个“切西瓜”的例子你就懂了：

组织病理学像把西瓜切开，直接看到里面的籽（恶性细胞），证据确凿。

细胞病理学像用吸管吸一口果汁，只能猜里面有没有籽，不够明确。

「2」、需符合恶性编码（ICD-O-3的3/6/9）；

编码属于

0（良性肿瘤）、

1（动态未定性肿瘤）、

2（原位癌和非侵袭性癌）范畴的疾病不算。

例如原位癌和交界性肿瘤

a.原位癌，癌前病变，非浸润性癌，非侵袭性癌，肿瘤细胞未侵犯基底层，上皮内瘤变，细胞不典型性增生等；

b.交界性肿瘤，交界恶性肿瘤，肿瘤低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等；

像是早期癌（比如甲状腺癌I期）和良性肿瘤都不算恶性肿瘤-重度，不算清单里的重疾。

注意：

这里说的是，以上情况只是不能报特需部费用，普通部就医还是赔的。

以及，还有些重疾有“确诊时间门槛”，实际很难在特需部就诊。
比如脑中风后遗症，评估得确诊180天后还遗留至少一种功能障碍（这也是大部分重疾确诊的标准）

放在这种情况下，通常也就只能在普通部了。

而标准的中高端医疗险因为没有疾病限制，都可以在特需部就医。

3. 免健告都能买进来，是不是都能赔了？
免健告≠啥都赔！

先上夸夸大实话：

众民保对“一般既往症”特别友好——高血压、糖尿病、乙肝小三阳、小结节这些，放普通保险，要么拒保，要么除外相关的疾病不赔，但众民保是“又能保又能赔”，这也是这款产品最大的亮点之一。一般既往症可保可赔。

但友好不代表没限制，它列明了“六大类严重既往症”不赔：



其中结节的界定是最难的，也是容易起纠纷的地方。



有结节4级以上的，要看报告的具体描述，重点看有没有“疑似”“待查”“考虑”等这种模糊的词，拿不准的话找专业经纪人帮你看看，做好被认定为严重既往症不能赔的预期。当然具体还得以理赔时的完整材料审核为准。

4、线上服务，是成本控制也是服务缺少了温度。

众安的产品虽然创新优秀，但作为一家互联网保险公司，我们也要接受它的“互联网底色”：

众安没有线下分支机构，所有业务全在线上。

对于习惯追求“温度”和“信任感”的客户来说，可能会觉得缺少“人味”。

但也正是因为没有那么多线下机构，运营成本大大降低，产品盈利的空间也就更大。能赚钱，产品才能更稳定，保司也才能持续不断升级产品。

最后一个问题，

如果有了严重既往症，还买不买？

我的建议很坚定，买。

有了严重既往症，意味着你也不可能买得到其他常规产品。免健告医疗险就是你最后的兜底保障。虽不全，但总比裸奔强得多。身体不会按计划生病，指哪打哪。往往是意想不到的。

现在每犹豫一天，未来可能就多一个除外项。

总的来说，众民保是一款值得我们信赖的产品，但我们也必须清楚地了解它的边界。

我之前也写过一篇关于医疗险有哪些是不赔的情况（通用），也有必要了解下。

我买的医疗险有这么多不赔？保险果然是。。。！

链接我：微信35574161

明亚保险高级经纪顾问

12年海外全品类买手

前4a广告公司总助



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作者：微信文章