重疾险有必要买吗?怎么买更合适/划算?有什么陷阱?长期/终生身和短/定期的区别和差别是什么?缴交费年限长好还是短好?推荐哪款?

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我大学同学阿杰，当初就是刚毕业预算不够，买了个一年期重疾险，结果第二年要续保的时候国外出差了几个月，回来又把这件事忘了。在一次偶然的体检中，检查出得了甲状腺癌。赶紧回去看保单，却发现失效了，虽然是个喜癌，花的钱不多，但是短期重疾险真的不建议购买。

重疾险因其条款的复杂性与专业性，对消费者的保险知识要求很高，因此也觉得重疾险是最难理解的保险，但只要一次次全面的货比三家，也能选出最合适自己的产品。

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一、长期重疾险与短期重疾险的区别

二、如何配置重疾险

一、长期重疾险与短期重疾险的区别

从重疾险的保险期间来看，有分短期重疾险和长期重疾险。

短期重疾险指的是一年期重疾险，没有续保保障，但特点是重疾险中最便宜的，几百块就可以买到几十万的保额。

长期重疾险是指保险期间超过一年，其中包括保障一段期间、保障至多少岁或保至终身。

两者最大的区别可以从以下两方面开展：

1.保费费率

短期重疾险的保费低，但以自然费率核算保费，会随着年龄的增长调整费率，年纪越大，保费越高。

一年期重疾险的可持续性太差，容易在最需要保险的时候发生断保。

长期重疾险的保费是以均衡费率为主，每年交的保费是不会改变的，保司会通过核算，得出总体的保费然后除以缴纳年数，得出每年需要交的保费。

这种重疾险价格不变，虽然年轻的时候看似费用比短期重疾险要高，但是平摊在整个生命线上，保障的力度更好。

均衡费率的长期重疾险无疑是市场上的主流，越年轻买，费率就会越低。



2.产品的稳定性

短期重疾险：短期重疾险是一年一缴，一年一保。如果保险公司进行迭代产品，你所购买的这款短期重疾险就会出现停售的风险。

这时候，短期险的支持者可能会说，停售了，我就再去找一份新的产品替代就好了。

但事实过了几年，身体状况有可能大不如前了，再重新投保也就没那么容易通过健康告知了。

长期重疾险：只要签订合同，保险责任就会一直生效，直至合同终止。中间不受任何停售，规定变更的影响，稳稳的。

但也因为这个稳稳的，保额不变，可能在若干年后，随着医疗技术的升级，医疗费用上升等等。你的长期重疾险的保额有可能不够用了。这也是长期重疾险的一点点劣势。

总的来说长期重疾险比短期重疾险更稳定，保障也更好。并且学姐建议，能买终身重疾险，就优先选择终身重疾险，毕竟现在医疗水平好，疾病的治愈率也高，人均寿命肯定会上升，疾病高发的老年时期最需要重疾险来保障。

如果真的是因为预算不足，建议短期重疾险只充当过渡阶段的产品，等预算充足了，立马更换。



二、如何配置长期重疾险

1.保额

买重疾险，买的就是保额，因为一旦罹患重疾，要支付的不仅是高额医疗费还要弥补因生病而无法进行工作的经济损失以及后续的疗养费用。保险的保额怎么买，看完这篇文章就够了。

重疾险一般建议保额是年收入的3-5倍，学姐建议有预算的家庭保额至少要做到50万以上。这样即使在治疗阶段没有收入，家庭的生活也不会因失去保障而受到巨大的打击。

2.保障内容

很多投保人追求病种数，觉得越多保障就越全面，往往就把自己往坑里带了。那要看什么呢？看它是否包含高发重疾对应的中轻症，还要看它相应的赔付比例合不合理。



国家对于25种高发重疾是做了规定的，但是中轻症并没有，重疾也是从中轻症发展的，早发现早治疗， 高发的中轻症是否涵盖在保障内就很重要了啊！！！

重疾险也有单次赔付，和分组多次赔付的产品。单次赔付很好理解，就是重疾只赔付一次。

而分组多次赔付我们就得多留个心眼了，病种的分组情况非常重要，如果是高发的疾病，单独分组是最好的，因为这样不会缩紧了被保险人的疾病保障。每组疾病之间的间隔期，是越短越好的。

同时像中症或轻症保障这种即使没有分组，也要注意不要被隐形分组骗了呀。那么，多次赔付的重疾险有必要买吗？

3.缴费期限

一般重疾险的缴费有分20年或30年，重疾险的缴费期限越长，保费压力就不会一下子太大，同时缴费期限还与豁免条款相关，时间越长，越容易触发豁免条款，分分钟后面的保费都不用缴，还能继续获得保障。

综上所诉，消费型重疾险买长期重疾险好，在预算允许的情况下，买终身保障的重疾险最好。


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作者：康惠保2021