重疾险VS医疗险,该选谁?

123456823

要理解重疾险和医疗险为什么都要买？关键要看两者的核心功能差异


医疗险：解决“看病贵”——报销实际医疗费（需住院/手术），实报实销（不超发票金额+保额），仅限医疗费用（不能挪作他用）。

重疾险：解决“看病期间收入中断”——确诊合同约定重疾（如癌症、心梗）后，一次性赔付保额，自由支配（弥补收入损失、康复费、家庭开支）。

案例：30岁张先生（家庭支柱）确诊癌症的真实账单



背景：月入1.5万（年入20万），不幸确诊癌症，治疗涉及手术+化疗+靶向药。

1. 医疗险的作用：报销大部分医疗费，但有缺口

总费用：50万元（社保报销20万，自费30万）。


医疗险赔付：投保百万医疗险（保额200万，免赔额1万），扣除社保20万+免赔1万，报销29万（30万-1万）。


最终自费：1万元（30万-29万）。

结论：医疗险扛住了大部分医疗费，但1万缺口+后续收入损失、康复费，它管不了。

2. 重疾险的补充：一次性给钱，稳住家庭生活

重疾险配置：保额50万（保至70周岁），确诊癌症后一次性赔付50万（无需发票，凭病历即可）。


50万赔款怎么用：

✅ 补医疗险未报的1万自费；
✅ 弥补未来1-3年不能工作的收入损失（按年入20万算，够覆盖2-3年）；


✅ 支付康复费（营养品、护理）、家庭日常开支（房贷、孩子学费等）。

结论：重疾险解决了“病后没收入”的难题——不用带病工作，安心养病，避免卖车卖房、家庭财务危机。

为什么两者缺一不可？


医疗险的局限

只报销已花的医疗费，不覆盖未来收入损失；


有免赔额（通常1万起）、报销范围限制（如进口药、靶向药可能自费）；


多为短期险（1年/几年），健康状况变化可能无法续保。

重疾险的局限

只赔合同约定的疾病（非所有大病都保）；


是“给付型”保险（直接给钱），不负责报销医疗费（需搭配医疗险）。

一句话总结：像“会计+备用金”的组合

医疗险像会计：精准报销看病钱，一分不多给；


重疾险像备用金：确诊后直接给一笔钱，帮你撑过不能工作的日子。

医疗险管“现在的治疗费”，重疾险管“未来的生活费”——两者搭配，才能真正守住“病有所医，家有所养”的底线。



作者：微信文章