关于意外险,很多人都忽略了这一点

塞翁364

By Lim Heng Swee
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意外险理赔最多的是「意外医疗」责任

摔伤骨折、宠物抓伤、运动扭伤等

门诊和住院的费用都能报销赔付

高频小意外让意外医疗显得物超所值

但理赔概率高

不等于价值最大

意外医疗责任解决的是「治疗费」

医保和医疗险可以cover掉部分费用

意外险价值最大的责任

我认为是「伤残责任」



伤残责任解决的是「生存资本」

假设身体残疾了

当前工作还能继续吗

原先的生活方式和水平还能维持不变吗

再举具体一点的例子

假设外科医生/钢琴演奏家等职业，手部残疾

或者摄影师/司机等职业，双目失明

都可能无法再从事原来工作

会大幅减少甚至失去全部收入来源

在出院后需要长期的康复治疗

购买义肢等辅助器具、房屋无障碍改造

雇佣护工/家人照看

转行后的职业技能转型或学习

这些费用都非常高昂

意外险的伤残责任

在此时就能发挥极大的作用

根据伤残严重等级

一次性给付一大笔钱

使用灵活，不限用途

可以应对各种因伤残产生的衍生问题

它的着眼点不是当下的医疗费

而是伤者未来几年甚至几十年的生活质量和尊严

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意外伤残如何赔付？

意外险将伤残分为10级

从1级（最严重）到10级（最轻微）

常见伤残等级示例：

10级：一手指缺失、轻度面部瘢痕

9级：一手食指缺失、一眼矫正视力≤0.3

8级：一手拇指缺失、脊柱压缩性骨折

7级：一上肢三大关节中一关节功能丧失

6级：一肢缺失(腕、踝以上)

...

1级：植物人状态、双眼永久失明

关键原则：按等级比例赔付



如果购买的意外险伤残保额为100万元

1级伤残：赔付100% → 100万元

2级伤残：赔付90% → 90万元

3级伤残：赔付80% → 80万元

...

10级伤残：赔付10% → 10万元

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伤残保额选多少？

计算你的「生命价值」

简单的公式：伤残保额 ≥ 年收入 × 5年

严重伤残的平均康复和适应期约为3-5年

这段时间可能无法工作

或只能从事收入大幅降低的工作

年收入10万 → 伤残保额应至少50万

年收入20万 → 伤残保额应至少100万

如果你有房贷等债务

或是家庭主要经济支柱

又或是经常出行、运动、健身等

可以在此基础上增加多一些保额

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我从业这么多年来

发现大部分人只关注到了疾病风险

经常忽略了意外伤害风险

建议每位家庭成员都配置上意外险

尤其是家庭的经济支柱更要配置

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关注我，有空常来
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