你知道吗?猝死不算意外,很多意外险其实不含猝死赔付的

六月清晨搅

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之前写了一篇文讨论意外险的:医疗险里面也有意外医疗，为什么还要买意外险?

朋友看到文章后，立马提醒我意外险一定要买含猝死的。

她说她周围有买了意外险，结果家人打篮球突发猝死，意外险一分钱没赔付，幸运的是单位一个补充险赔付了10万，聊胜于无。

猝死不属于意外

对于购买者，如果买了意外险，结果发生猝死而不赔付，这对普通人来说是很难接受的，因为在我们的认知里面，猝死就是意外。

然而事实上，意外险的“意外”需满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四大要素。

而猝死在医学和保险领域多被界定为潜在自然疾病突然发作导致的死亡，和“非疾病”这一关键要素相冲突。

这样就定义出了，猝死其实是属于一个疾病，这就让人难受了，因为这个疾病很可能还没来得及治疗，人就走了；同时，在大多数情况下，猝死也不会被认定为重疾。

这就是说对于这个疾病，你买的医疗险和重疾险，对于猝死可能毫无用处。这样突然的变故，就会给家庭带来精神和经济上的双重打击。

更糟糕的是，近年来中青年群体的猝死案例比比皆是，职场高压人群、长期熬夜的从业者成了高发群体，而他们往往又是一个家里面的顶梁柱。

好在保险也是在进步的，目前出现不少意外险，把猝死作为一个单项赔付项目，同时可以通过其它险种搭配，实现最大风险对冲。

不同险种对猝死的保障

1. 意外险

目前市面上出现不少意外险会将猝死作为附加责任。购买这类意外险是最直接的保障。

也要注意:这类责任通常也有明确限制，比如要求猝死发生在保险期间内、需在24/48小时内身故，且部分产品会排除既往病史导致的猝死。

2. 重疾险
重疾险的赔付核心是确诊约定重疾，单纯猝死一般不满足重疾险赔付条件。但如果猝死前已确诊重疾险保障范围内的疾病（如急性心肌梗死），且符合赔付标准，可按对应重疾条款理赔；部分重疾险会包含“疾病身故”责任，若猝死属于疾病身故范畴，可获得身故保额赔付。

3. 寿险
定期寿险或终身寿险的保障责任是身故/全残，无论身故原因是疾病还是意外，只要在保障期间内，均能获得赔付，因此寿险是覆盖猝死风险最直接、最全面的险种，对家庭经济支柱而言，寿险是对冲猝死带来的家庭经济崩塌风险的核心保障。

4. 医疗险
医疗险的作用是报销医疗费用，若猝死发生前有抢救治疗的医疗支出，且在医疗险保障范围内，可报销相应的治疗费用；但如果患者直接身故无抢救过程，则无法通过医疗险获得赔付。

购买保险应对猝死风险的注意事项

1. 意外险选购：重点关注附加责任条款

- 明确猝死责任的赔付条件，确认是否有时间限制（如24小时/48小时内身故）、是否排除既往病史，避免因条款限制无法理赔。

2. 重疾险选购：关注身故责任附加选项

- 若看重猝死保障，可选择附加“疾病身故/全残”责任的重疾险，或直接选择含身故责任的重疾险，确保疾病导致的身故能获得赔付。

- 仔细阅读健康告知，如实告知自身的心血管疾病史、家族病史等，避免因未如实告知导致理赔纠纷。

3. 寿险选购：优先高杠杆与适配期限

普通寿险对猝死无特殊免责，需警惕部分产品对特定职业、特定疾病导致身故的限制。

一些小建议

- 明确保障期限：根据自身年龄、职业、家庭责任选择保障期限，如中青年职场人士可优先配置长期寿险和一年期带猝死责任的意外险，兼顾性价比与保障稳定性。

如果条件暂时不允许，优先购买带猝死保障的意外险，这个附加并不会增加很多保费。

若发生猝死，需及时留存医院诊断证明、死亡证明等关键凭证，确保理赔流程顺利。

风险常在，知风险而不忧于风险，做好保障，剩下的就是忘记风险，坦然过。



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