快返年金避坑指南:3类形态拆解,看清＂短期高领＂陷阱!

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                      作者 | Jerry Lin

      第27篇好文：2115字 | 4分钟阅读

这是养老金专题的第二篇第一篇：买养老年金前，必须知道的基础知识与逻辑第一篇提到了两种的年金形式，一个是快返年金，一个是养老年金。
本篇就来聊一聊不适合绝大多数人的快返年金。很明显，他不叫养老年金，也就不存在杠杆（这一点，下一篇养老年金篇会解释）。这篇，主要是简单了解一下年金工具的形态，以便于下一篇更好地理解养老年金。快返年金是一个非常好的一个年金工具，但并不适合大部分人。接触的比较多的规划，常见于以下几个思路：

不想等到55岁、60岁退休才领钱的，想要早点儿领。想实现早日退休躺平的朋友。想自己领钱的同时，给孩子留一笔还不错的钱给刚入社会的孩子托底，规划一个“铁饭碗”，放手让孩子干自己想干的事，同时，这笔钱还掌握在自己的手里。同时，托底金额也不会太大，不至于让孩子躺平。

当然，也存在2个缺点：

投入资金较多，才能达到相对理想的效果。相较于养老年金来说，没有任何杠杆。

本篇会举3个例子????：

非分红的快返年金（目前已经不香了）分红型快返年金（可以考虑）非常容易踩坑的定期快返年金（不建议购买）

1.非分红型快返年金：现在已经很少有人买了以20万*5年交举例，点开这张图，先品一品。



简单说明一下：领取：从第五年开始，每年领取2万元，一直领到105岁；105岁拿回全部成本。现金价值：第五年后，无论何时退保，都大于保费，也就是不会产生亏损。但如果5年内退保，是会有亏损的。身故金：无论何时ga，保费都拿得回来。一般来说，快返年金的身故金为 现金价值和保费取大值（具体看合同）。IRR：这个是不会写在合同里的，他是根据领取金额和现金价值及保费，倒推出来的一个内部收益率（可以粗暴的理解为复利，但不是）。不理解也没关系，只要知道，在快返年金中，IRR会趋近于预定利率，但不会超过预定利率就行。至于最终是1.8%，还是1.9%，就要看保司对产品的设计时计算的成本了，成本越高，IRR就越低。
2.分红型快返年金：目前快返年金品类选的最多的形态以40岁女100万一次性缴费，现金分红，100%分红实现率为例：


领取：这个计划是现金分红，所里领取分为红利领取和固定领取。其中，固定领取部分是写进合同的，100%确定的。分红部分不写入合同，存在一定的不确定性，如果分红实现率是超过100%，则分的比表上多；如果分红实现率小于100%，则比表上少；如果分红实现率为100%，则相等。现金价值：第5年后，现价超过保费，退保无损失。身故金：一直大于等于保费，不会亏损。
这里我们用的是现金分红举例，如果选择保额分红，则领取金额年年涨，同时现价跟身故也会一起涨。但是，前期的领取金额不如现金分红。
3.短期的年金：需要擦亮眼睛????接下来看一个快返年金，以20万*5年为例。来品一下这个计划书⬇️


领取：虽然从第五年开始领取的多，领取比例5.21%（一定要看清楚，5.21%是领取比例，并非收益。）现金价值：无论何时退保，退保费都低于所交保费。这种产品，需要思考两件事：1️⃣定期产品，在第11年到期时，同样需要面临「再投资」的风险。而等到11年之后再去规划养老的现金流，不说那时的市场利率是什么情况，由于年龄大了，成本自然也会更高。2️⃣每年领取的年金做什么用？金额较小时，似乎对未来的消费产生不了多大的价值；金额较大的，比如案例中的100万，领个5年就结束了。
笔者个人认为，此类产品除了好像能够攒下一些钱，但解决不了什么实际的问题。同时，还会丧失11年的流动性（IRR比较一般），如果在这11年中遇到什么急事，需要用钱，前7年退保会有损失，第8年、第九年的IRR连1%都不到。
So，配置此类产品的时候，需要谨慎又谨慎，别看广告宣传的多好，文案多吸引人，多基于风险和未来的角度去分析分析。
好了，这篇是一个年金的开胃菜，不知各位客官是否对快返年金有个大概的了解。一个朴素的建议，养老需要解决的是「人活着钱没了」的问题，需要的是一个终身的现金流（一般来说，保障在百岁以上，可以约等于终身了）。
几点实用建议，供参考：1️⃣如果使用快返年金解决养老现金流，建议选择终身的产品。2️⃣警惕定期型的产品解决问题的局限，注意领取比例和收益的区别。3️⃣此类产品就丧失短期的流动性，做好需要先做好的规划，不建议当成攒钱的工具去梭哈自己的工资，尤其是定期产品。
这一篇，就写到这里吧。下一篇，会聊到具体的「养老年金」的形态，会更加精彩，也会分享可能会踩坑的点。
下一期再见????~
  ???? JerryLinGC

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作者：微信文章