意外险拒赔怎么办?高空坠亡被保险公司认定为自杀,法院如何判决?

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刘某所在公司为其投保了团体人身意外险，但刘某高空坠亡后，保险公司以“自杀”为由拒赔。刘某母亲李某提起诉讼，法院最终判决保险公司赔付30万元。本案争议焦点在于刘某的死亡是否属于意外险的保障范围，以及保险公司对“自杀”的举证责任。



一、核心争议：意外险拒赔的关键点

保险公司认为，天台护栏高达1.4米且无损坏，意外坠亡条件不成立，应属自杀。但法院指出，公安机关出具的《居民死亡医学证明》已明确死亡原因为“高坠”，且李某已尽到初步举证责任。意外险拒赔纠纷中，保险公司若主张免责，需对“自杀”等免责事由承担严格举证责任。



二、法院判决依据：为何支持家属诉求？

1. 举证责任倒置：根据《保险法》及司法解释，保险公司以“自杀”拒赔时，必须提供充分证据（如遗书、监控录像、目击证人等）证明被保险人有自杀动机或行为。本案中，保险公司仅凭现场照片推断，无法推翻公安机关的权威结论。

2. 格式条款从严解释：意外险合同中的免责条款属于格式条款，若表述模糊或未明确提示，应作不利于保险公司的解释。

3. 保护弱势群体：被保险人死亡后，家属往往难以全面取证，法院倾向于要求保险公司主动调查而非将举证压力转移给家属。



三、意外险拒赔的常见场景与应对策略

1. 保险公司常用拒赔理由：

   - 自杀或自伤：需有直接证据链（如遗书、精神鉴定报告）；

   - 既往病史关联：若保险公司主张死亡与既往病相关，需提供医疗记录证明因果关系；

   - 程序问题：如超时报案、病历描述不当（如写入“自杀倾向”）。

2. 维权关键步骤：

   - 固定证据：保留事故现场照片、警方证明、医疗记录等；

   - 及时报案：避免因超时被拒赔；

   - 专业介入：保险理赔律师可协助梳理证据链，对抗保险公司法务团队。



四、法律延伸：意外险理赔的特殊规则

- 人身险不适用损失补偿原则：即使家属已获侵权方赔偿（如工地坠亡后获工伤赔款），仍可向意外险保险公司索赔（参考链接2案例）。

- 猝死是否属意外：通常需结合保险合同约定。若条款未排除猝死，且死亡突然、非疾病导致，可能被认定为意外。



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作者：微信文章