平安2026开门红“压舱石”:御享金越年金保险深度测评

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文彬视角第277篇原创文章，阅读大概需要3分钟

在利率下行和延迟退休的双重焦虑下，“稳” 字当头的年金险成为了许多家庭资产配置的必选项。作为平安人寿2026年开门红的“双子星”之一， 【御享金越年金保险（分红型）】 （以下简称“御享金越年金”）主打 “确定领取+浮动分红” 的组合拳。

很多朋友在看这款产品时，会被“平安”二字的品牌背书吸引，但也会对“分红型”带来的不确定性感到纠结。

今天，我就带大家深度拆解这款产品，看看它到底“香”在哪里，又“坑”在何处。

1. 产品画像：它是什么？

简单来说，御享金越年金是一款“分红型年金险 + 万能账户” 的组合产品。

主险（水龙头）： 负责在约定的时间（如60岁退休后）给您发钱，这笔钱是写进合同的，雷打不动。

分红（调味剂）： 参与平安分红业务的盈余分配，多退少不补。

万能账户（蓄水池）： 如果您不急着把年金取出来花掉，可以放进万能账户里，享受复利增值（现行结算利率+保底利率）。

它的核心逻辑是：用确定的年金对抗长寿风险，用分红和万能账户博取比银行定存更高的收益。

2. 核心优势：为什么它值得考虑？

结合目前的市场反馈和产品条款，这款产品有以下几个显著亮点：

领取灵活，打破“刚性”束缚
传统年金险往往规定死板，比如必须60岁领、必须年领。而御享金越年金的一大卖点是 “自定义领取” 。

什么时候领？ 您可以在条款允许的范围内（如55岁、60岁、65岁）自主选择开始领取的年龄。

怎么领？ 支持月领或年领。

点评： 这种灵活性非常适合那些不确定自己何时退休，或者希望根据身体状况调整养老节奏的人群。

“分红+万能”双轮驱动，抗通胀
在预定利率下调的大背景下，单纯靠固定收益很难跑赢通胀。御享金越采用了“分红型” 设计：

下有保底： 合同约定的年金一分不少。

上有封顶： 如果平安投资收益好，您能分到红利；红利如果不取，进入万能账户还能二次增值。这种机制在长周期里，有机会实现比普通年金更高的综合收益。

对接平安顶级养老服务（医康养）
买平安的年金险，最大的附加值往往不在钱上，而在“服务” 上。

权益： 达到一定的保费门槛，您可以对接平安的居家养老服务（如智能音箱、上门护理、慢病管理）甚至高端康养社区。

点评： 对于独生子女家庭或担心未来“看病难、养老难”的中产阶级来说，这些服务的价值远超产品本身的利息差。

安全性极高
作为开门红产品，背靠平安集团这座大山，资金安全毋庸置疑。且“双被保人”设计（如果主被保人身故，第二被保人仍生存，保单继续有效）也能延长资金的增值周期，非常适合夫妻共投或父母为子女投保。

3. 避坑指南：必须看清的“隐形”条款

虽然产品很诱人，但我必须提醒您注意以下几个关键点：

现金价值回笼期较长
年金险的通病是“前紧后松”。在保单的前几个年度，现金价值通常低于已交保费。

风险： 如果您在前几年因为急用钱需要退保，将会面临本金的亏损。这款产品必须是长期不用的闲钱才能配置。

分红与万能利率的不确定性

分红： 是非保证的。演示利益表中的“高档”分红仅供参考，实际可能为零。

万能账户： 只有保底利率（通常为1.5%-2.0%）是写进合同的。目前的结算利率（如3.0%）是浮动的，未来如果市场利率继续下跌，结算利率也会随之下降，甚至可能无限接近保底利率。

减保限制风险
虽然目前产品支持灵活领取，但根据监管要求，减保规则可能会受到保险公司当时政策的影响。如果未来急需大笔资金，可能无法一次性取出，只能按规则逐年领取。

4. 适合人群画像

御享金越年金（分红型）适合以下几类朋友：

1.看重养老品质的中产： 不仅想要钱，更看重未来的医疗资源和养老服务（如居家护理、养老社区入住权）。

2.追求资金安全的保守派： 接受不了股票基金的波动，只想把钱放在最安全的地方，且希望资金能灵活规划领取时间。

3.有资产隔离需求的人： 利用年金险的特性，为自己或子女建立一个专款专用的“养老金小金库”。

5. 总结建议

平安御享金越年金（分红型）是一款“重服务、重规划、轻收益” 的产品。

如果您是“平安粉” ，且非常看重其背后的医疗养老生态圈，这款产品是2026年开门红中非常稳健的选择。

如果您极度厌恶风险，且希望未来的养老金领取能有更大的自主权（想什么时候领就什么时候领），它也非常适合您。

我的建议是：

不要只盯着分红演示去算账，要把眼光放在“保底利益” 和“养老服务” 上。如果您手头有闲钱，想为未来的养老生活买一份“确定的安心”和“顶级的服务”，那么这款产品值得您拥有。

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