原创 | 年金指南:45-55岁养老的“黄金配置法”

唰唰冷呵映

重点写给还有10年退休的你们。02 补救窗口期：45-55岁的务实选择
45至55岁虽已错过最佳投保时机，但仍是重要的“补救窗口期”。这一阶段人群收入相对稳定，养老需求更加明确和紧迫。

与年轻人相比，中年投保最大的劣势是缴费年限缩短，复利积累时间不足。但可以通过适当缩短缴费期（如选择10年或5年缴，甚至趸交）来实现养老规划。

此阶段选择年金险，也有自己的优势。因为已经有了一些资金实力，预算宽裕、追求灵活性和传承功能的群体，可以选择留本型的类增额养老年金，或是有增额交清功能的快返年金。这个年纪，以分红型作为收益模式的年金依旧是非常值得考虑的类型（以下示例数据若不做特殊说明，均为含红利演示）。

1、分红型类增额养老年金

如果客户希望在大多数时间持有一笔随时可启动的防老备用金，但是大概率从80岁时开始发生规律的照护服务支出。那么，以一款经典的设定80岁领取的分红型类增额养老年金为例，45周岁的女性，趸交300万的保单：

如果不作任何主动领取，将在80岁起提供每年14万-20万的递增型给付一直到104岁共420万，并在105岁时返还超过1200万，生存总利益超过1620万。

类增额年金的优势，是可以在需要的时候做灵活的主动领取。比如说，如果从60岁开始每年主动领取12万，并领取至79岁共240万，再从80岁起领取8-12万的递增型年金到104岁共250万，并在105岁时返还超过740万，生存总利益超过1230万。

虽然我一贯不主张对比不同金融工具间的收益，但对于一些希望“以房养老”的朋友，同样是300万一套房产，养老年金给到我们的现金流和最终的流动性差别是非常大的。

2、可交清增额分红型快返年金

喜欢年金，但又非常希望灵活控制年金领取的时间点选择，可以选择可交清增额快返年金。以一款经典的双交清增额的分红型快返年金为例，45周岁的女性，趸交300万的保单：

如果希望50岁起退休补充养老金。可以选择从第一年开始就交清增额每年的红利部分，但分红不作任何交清增额。将可以从50岁起领取6万-36.7万的递增年金到104岁共770万，此时现金价值还有300万可供整笔取出，或者留330万给到自己的孩子。生存总利益超过1070万。

当然她也可以将红利和年金双双交清增额每年的增额到比如说70岁，这时，她将获得一份从70岁起领取18.7万-51.4万的递增年金到104岁共1014万，此时现金价值还有300万可供整笔取出，或者留348万给到自己的孩子。算下来生存总利益超过1300万。

以上两类年金的领取千变万化，每个人都可以量身定做到自己希望的现金流宽窄粗细。

3、纯养老年金

此时，纯养老年金依旧值得考虑。如果选择这类商品，中年的你应更关注产品的“保证领取”条款的平衡选择。市场上有多重保证领取年限（保证10年-15年-20年）的产品可供选择，这样即使刚开始领取不久就发生意外，家人也能获得剩余年份的收益，提供更强的家庭保障。

不过要注意的是，更长的保证领取年限，往往意味着更低的年度领取金额。现金价值-保证领取/身故金-领取金额是纯养老年金的“不可能三角”。如果大家觉得有必要，我将单独写一篇文章讨论一下这个“不可能三角”。

例如一位45周岁的女士，配置一款经典的保领到80岁的分红纯养老年金，也是趸交300万，所有红利均作交清增额，可从56岁起领取14.5万-27.3万的递增年金到104岁共1000万的年金给付。如果在105岁依旧生存，可拿到187万的满期金奖励。在80岁之前任一年度身故，身故受益人都将获得80岁前的剩余未领取金额作为补偿。

中年人投保策略应更注重防守，保证本金、保证领取年限的重要性对某些客户而言超过领取追求。并且，必须要提醒一下各位，无论什么时候投保，只要商品带分红，务必关注保险公司的偿付能力和长期经营分红险的能力。



作者：微信文章