终身年金的王炸单品--可理解为永久的大额存单

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关于年金保险，目前市场上大部分都是五年后开始领取年金，所交保费（现金价值）有逐步增长的，也有和保费基本持平的。除了特定年龄配置养老年金可以实现即交即领的形式，大部分年龄的人群是无法突破五年封闭期的。目前保险产品的定价利率形势下，有些产品当做存钱来看，还是比银行有优势的。不过随着第四套生命表在2026年实施之后，预期寿命的提升，对于年金类产品，涨价是必然的，因为人活的更久了，保险公司势必要付出更多的年金，所以同样的保费给的年金大概率是变少的，如果要配置，一定要抓住最后半个月的机会。面对市场上趋于雷同的年金产品，如果把眼光再看远一些，其实还是有好产品的，最近香港的太平洋保险上市了一款更适合内地人士的终身年金保险，结合了内地客户喜欢的高保底特点，并附加了香港保险中好多特有的功能，着实不错，可以说是终身年金的王炸单品，今天给大家分享一下。


这款产品是鑫相伴终身年金保险，也就是每年都能有年金派发，年金也可以理解为每年的利息。由于这个产品有两笔分红产生，所以每年产生的年金是年年上涨的，同时它会附赠给你很多非常实用的功能，更高价值的服务。

首先，咱们来看看收益部分。举个例子，37岁的我当投保人，让我11岁的儿子当被保险人，往这个产品里面一次性投入30万美元。这样从他12岁开始，我就能够开始领钱了。每年保险公司会固定派发给我至少7500美元，也就是总保费的2.5%作为利息。



这笔钱是写进合同里面100%派发的，是保证的。 另外，这个产品还会再给我派发一笔周年红利。前四年每年发的稍微少一点，每年预计只发240美元，也就是总保费的0.08%。但是从第五年开始一直到终身，周年红利会涨到2400，也就是总保费的0.8%，持续终身。前四年每年利息为总保费的2.58%，其中的保底部分有2.5%，从第五年开始，每年的利息为总保费的3.3%，保底部分还是2.5%，这个保底收益，可以说是吊打内地跟香港几乎所有的产品。



而且注意，在领利息的同时，你账户里面的本金（现金价值及终期红利）不仅还在，并且还会高速增长。假如第八个保单年度退保的话，除了每年领取的7500美元之外，还可以拿回两笔钱。一个是保证的现金价值24万，另外一个是终期红利1.29万，一共领回来了31.29万美元，也就是说八年就回本了。

这是有人会说，除了保证收益之外的部分都是不确定的，万一没有红利，那么这个产品也很一般啊，这个问题的确存在，红利部分分为周年红利和终期红利，周年红利的投资标的绝大部分为债券和固定类资产，在香港投资市场属于最稳定的存在，终期红利是退保时一次性领取，投资渠道更加多元化，再加上分红平滑机制等措施，能够保证大部分收益。



假如领钱领到第20年，年金（利息）部分已经领走了15万。此时，账户里面的保证现金价值会涨到25.16万，终期红利还有10.8万，如果此时退保，总共能从保险公司拿回36万美元左右。如果第30年退保，一共领走的有22.5万美元，此时这个保单里面还有25.7万的保证现金价值和39.3万的红利加一起，共87.5万美元，接近总保费的3倍。并且保单持有的时间越长，将来退保拿回的钱越多，最高可以拿回本金的五倍以上。

其次这个产品除了收益高，现金流稳定以外，还有很多实用的功能以及增值服务。比如倍相伴双倍年金功能。假如被保险人在85岁以前确诊了认知障碍，帕金森等老年常见的疾病。每年领取的固定年金会从2.5%翻倍到5%。而且这笔钱是可以连续发20年的，可以覆盖住院护理等等产生的费用，非常实用。



还有保单暂托人的功能。比如说投保人身故的时候，孩子还没有到18岁，暂时不能接管保单，中间的几年，可以由现任的亲友，第三方来接管保单。直到孩子到了指定的岁数来全权接管。如果涉及到投保的金额较大，还可以未来做保单拆分，为多个子女安排现金价值的分配，提前做好规划。另外满足一定的保费要求，可以享受到太平洋的高端养老社区太保家园的社区入住资格。





所以这个产品，既有每年2.5%的保证利息，还有每年的0.8%的周年红利，以及快速上涨的终期红利，给到我们十足的资金增值的预期。再加上它还有各种功能和增值服务，能够给到我们非常好的投保体验。具体如何投保和赴港事宜，可以留言私信安排。当然如果你还不了解为什么要提早配置年金保险，也可以看我公众号的其他文章或者关注我的视频号！

作者：微信文章