重疾险15问 Q2:重疾险保额应该买多少才足够?

飘渺九月

重疾险保额应该买多少才足够？

你以为买了百万重疾险就高枕无忧？

真相可能让你冒冷汗

——今天能覆盖一场大病的“百万保额”，5年后可能只值78万！



为什么“百万保额”只是起步线？

1. 治疗费：冰山一角已惊人

2025年《带病体保险创新研究报告》显示：重大疾病带病体平均治疗费15.4万元，是基础治疗费的3倍。

更别说高端治疗：癌症质子重离子技术超100万，器官移植20-100万，靶向药月均1.4-5万（如肺癌“安圣莎”4-5万/月）。

2. 康复费：治疗费的“隐形加倍器”

重大疾病康复需3-5年，年度康复费至少10万（用药+护理+营养），5年就是50万。

高端人群康复费可达医疗费1-3倍——若医疗费花50万，康复还要50-150万。

3. 收入损失：压垮家庭的“致命一击”

患病3-5年无法工作，按年薪20万算，收入损失60-100万！这才是多数家庭崩溃的根源。

除了直接的工资收入中断，重疾还有更深层的经济影响：

A. 职业发展断层3-5年的职业空白期可能导致岗位被替代、技能过时

B. 重返职场后往往需要降薪或从低职位重新开始

C. 失去的晋升机会和薪资增长无法量化但影响深远

家庭经济连锁反应

A. 配偶可能因照顾患者而减少工作时间或辞职

B. 子女教育、父母赡养等刚性支出仍在继续

C. 家庭储蓄被快速消耗，长期财务规划被打乱

4. 社保局限+医疗通胀：百万保额加速贬值

社保短板：实际自付比例达46.7%，进口特效药、高端检查多需自费。

通胀吞噬购买力：2023年医疗通胀率18.7%，长期均值10.7%，2024-2025年预计8%。按5%通胀算，今天100万保额，20年后仅值37.7万！

结论：百万保额只是“基础套餐”，真正充足需覆盖治疗费+康复费+收入损失三座大山。



动态视角：保额不是算出来的，是“长”出来的

1. 用“未来眼光”对抗通胀

若今天100万保额够用，5年后需127.6万才能持平购买力（5%通胀）。

解决方案：初始保额增加“通胀缓冲”，定期检视（每2-3年），选保额递增产品。

2. 收入损失：按“年收入×5年”打底

核心公式：收入损失保额=年收入×3-5年。

年收入20万→3年60万，5年100万；

高管年收入50万→5年250万。

动态升级：基础保额=当前年收入×5年，叠加通胀缓冲，实际需求≈192万。

为什么是3-5年？

A. 治疗期重大疾病的急性治疗期通常需要6个月到1年；

B. 康复期癌症、心脑血管疾病等普遍需要3-5年的康复期；

C. 即使身体康复，重新适应工作节奏、恢复职业技能也需要时间。

3. 家庭责任：保额=负债+刚性支出

房贷、子女教育（至大学毕业）、父母赡养（年均×年限）必须覆盖。

案例：35岁中层管理者，房贷150万+子女教育120万+父母赡养30万=300万责任保额。



三步自测：今晚算出你的“足够保额”

第一步：基础医疗康复费（100万起步）

常规方案：癌症10-20万+心脑血管10-40万+康复5年×10万=100万；

高端方案：癌症先进治疗100万+康复费50-150万=150万+。

建议：按高端方案下限算，基础保额=100万（治疗+康复）。

第二步：收入损失补偿（年收入×5-10倍）

用未来5年预期收入（含增长），叠加通胀。

案例：年收入30万，5年后预计49万，平均收入40万，5年损失≈200万（简化公式：30万×7倍=210万）。

第三步：叠加家庭责任缺口

房贷+子女教育+父母赡养+基本生活支出×3年。

案例：房贷200万+教育100万+赡养30万=330万。

最终公式：总保额=100万+（年收入×5-10倍）+家庭负债总额

实操案例：35岁，年收入50万，房贷200万，子女教育100万，父母赡养30万→总保额=100万+（50万×9倍）+330万=880万！



行动清单：别让“保额不足”成终身遗憾

今晚算清缺口：

拿出纸笔填数字（年收入、负债、责任），套公式算总保额；

定期检视加保：

每2-3年根据收入增长、通胀调整，优先覆盖新增负债（如房贷）；

趁健康早买：

年龄越大保费越贵，身体异常可能被拒保或加费——“买够保额”比“买便宜保险”更重要！

最后提醒：重疾险本质是“收入损失险”，保额不足=风险自担。别等生病才后悔：“早知道当初买高点就好了！”





一位在保险行业磨砺15年+的老兵

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