重疾险买贵了?这3种情况千万别换!

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欢迎你来围观。

昨天和大家聊了聊AI时代保险从业者该何去何从，紧接着来了个客户，向我提出了一个经典问题：

“我2022年买的重疾险，现在看觉得性价比不高，还能换吗？”

客户是一位新手妈妈，当年投保时觉得还行，但现在有了宝宝，发现处处都要花钱，经济压力变大了，也想给娃配置保障。她拿出自己的保单，却越看越觉得保费贵、保障低，想找我切换一份性价比更高的产品。

我仔细看了她的保单，投保的是某外资保险公司的重疾险，保额18万，单次重疾赔付，中症赔付20%（3.6万），轻症赔付10%（1.8万）。30年缴费期，每年近6000元保费，她选择的是月交的方式（近500元/月），总保费17.6万。



客户保单截图

确实如她所说，18万的重疾保额较低，如果真的不幸得了重疾，治疗费用+康复期的收入损失，18万肯定是不够的。

但我告诉她，这份保单贵在两处：

一是品牌溢价，因为这是一家知名外资保险公司，品牌力强，市场营销投入大，产品溢价自然也高。

二是自带身故责任，如果客户平安健康一生，未来到7、80岁时，这份保险可以退现金价值，或者作为身故金留给家人。

因此，我先问她：这两点是你最看重的吗？你愿意为此额外付费吗？

如果是，那这份保单可以继续持有；但如果当时是被销售误导进行投保，实际想要更高的重疾保额，可以考虑替换更划算的方案。

客户立刻摇摇头，说自己身体状况很好，只想要更高杠杆的纯消费型重疾险，因为也配置了医疗险，所以重疾险纯粹为了覆盖大病带来的收入损失风险。

她的年薪不到7万，按照康复期5年收入损失来计算，30-35万是理想保额。

我帮她找了一款保额更高、性价比更优的重疾险：保额30万，单次重疾赔付，中症赔付60%（18万），轻症赔付30%（9万）。同样30年缴费期，每年 3700元保费。

原保单：18万保额，6000元/年；新保单：30万保额，3700元/年。

对比下来，新方案保额提高了67%，保费却降了近40%！

切换一份新的重疾险看起来很划算，但有两个关键点一定要注意：

1、若身体状况变化，未必能重新买上

如果客户这两年有体检异常（比如结节、囊肿、三高、手术史等），新投保可能会被除外或拒保，这时候贸然切换反而有可能得不偿失！

一定要先做“新保”的预核，确保可以投保且无除外后，再决定如何处理旧保单。

2、新投保有等待期，旧保障要先撑过等待期

重疾险新投保都有90-180天的等待期，如果客户直接处理旧保单，新保单又在等待期内，一旦这时出险，就会陷入“没有理赔”+“买不了新保”的尴尬局面。

正确的做法是，等新保单生效+等待期过了再处理旧保单，确保保障无缝衔接！

重疾险适不适合切换，主要看这3点：

（1）你是否愿意为品牌溢价买单？如果不想，可以考虑换高性价比产品。

（2）有没有健康异常？如果这几年身体有变化，先确认能不除外再说。

（3）等待期是否衔接？新保单过等待期后再操作旧保单，避免保障空档期。

这次的客户成功换上了更高性价比的方案，但并不是所有情况都适合切换，也不建议大家随意切换长险（如保终身的重疾险）。

还是那句话，投保之前找到匹配自己需求的解决方案，比投完再折腾更重要！



每一份保单，不仅是保障，更是一份承诺。

如果你也想看看自己的保单是否有优化空间，欢迎来聊聊！

huangnq1019，加v请备注来意。

我本人大概长这样。



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作者：微信文章