只买了一年期意外险的,都建议补充长期意外险

忆困血馆闻

本文是『龙哥不鸽』

- 第105篇原创 -

过去这几年，

1年期的意外险被推得很火，

尤其在互联网渠道上，

我自己也卖了小100份。



▲各种意外险卖了200份

基本上300元左右，

就能买到100万的意外身故/伤残保额，

10万左右的意外医疗保额，

性价比极高。

而且卖这些产品的，

还不是小公司。

人保、平安、太平洋、众安、中华等，

这些头部的保司都有做这样的产品。

但我发现这样的产品，

越来越难买得到。

//

01.

大数据风控，越来越严格了。

大多数人，

提交投保申请后，

会被提示不能投保这个产品。



▲被风控的话只能换其它产品投保

具体被风控的原因 保司也不会透露

保险公司通过大数据收集信息，

比如：就医情况、收入、负债、已有保险、

理赔情况、所在城市、外卖记录等各种数据，

如果它觉得你理赔概率高，

就不会让你投保。

尤其1年期的网红意外险，

（比如：人保大护甲、太平洋小蜜蜂），

经常会出现风控情况。

因为这些产品性价比太高了，

保险公司容易亏损，

就会在投保端去控制风险。

我自己很少推荐网红意外险，

也是因为大部分人很难买得上。

最近我处理过一个案例，

50多岁的叔叔开摩托车上班出车祸，

支付宝上的国泰财险的1年期意外险，

去年赔了小几万块给他。

今年国泰财险就不让续保了，

然后在支付宝上面买平安财险的意外险，

被风控买不上。



▲被平安财险风控不能投保

原因也不会告诉你

再然后到我这里，

买安盛财险、美亚财险的意外险，

都被风控买不上。



▲接着被安盛、美亚都风控不能投保

风控原因同样也不会告诉你

最后试了第5家保险公司，

才在我这里买上永安财险的意外险，

如果永安都不行，

我都没招了。

就好像谈恋爱，

要和你分手了，

但是没有告诉你原因。



▲买1年期的意外险

现在是越来越难买

//

02.

身体情况发生变化，续保困难。

1年期的意外险在续保时，

很可能要重新做健康告知，

如果身体情况发生变化，

也容易续不上。

我自己从业后的第3个客户，

最开始她妈妈没有高血压，

300元买100万保额的1年期意外险。

但后面续保的时候，

已经查出来有高血压，

那款产品续保要重新做健康告知，

有高血压已经买不上了。

现在只能买无健康告知的意外险，

300元只能买20万保额。

身体情况发生改变，

原来的1年期意外险可能续不上，

同样的钱，

只能降配责任，

这还是情况好一点的。

如果是更严重的身体情况改变，

可能这辈子再也买不上意外险。

所以我建议，

在有1年期意外险的基础上，

可以补充一份长期意外险。

//

03.

长期意外险目前我只推荐这款：

华泰人寿的华佑安行2.0。

目前市面上能单独投保的长期意外险，

没有几家在做，

大多数长期意外险，

是作为附加险的存在。

目前选择很少，

而且华泰的整体责任还不错。

这个跟我妈妈的是同款，

我去年就让我妈买了这款的1.0版本。



▲华泰这款也是我妈的同款

华泰人寿华佑安行2.0长期意外险

的核心内容：

（1）核心保障

①意外伤残责任



▲部分条款截图

具体以投保时的条款为准

这是意外险独有的责任，

最重要的责任，

也是容易被忽视的责任。

发生意外伤害以后，

导致身体留下的永久伤残，

会按伤残的严重程度赔一笔钱。

比如：在车祸中，

导致意外断臂一只，

在 《人身保险伤残评定标准》里大概算5级伤残，

对应赔付比例是60%。



▲不同等级赔付比例不一样

如果买的意外险是100万伤残保额，

这个时候可以赔100万*60%=60万。

60万一次性打到卡里，

作为终身的残疾补偿，

用于后续的生活开支、工作损失、康复等。

②意外身故责任



▲具体以投保时的条款为准

因为意外噶了，

赔一笔钱给家人，

用于家人后续的

生活开支、精神损失等补偿。

比如：车祸意外噶了，

如果买的是100万身故保额，

单这个责任就赔100万

（如果有交通额外赔付，满足条件会额外赔）。

100万一次性打给家人，

作为后续的生活开支、

精神损失等补偿。

③其它交通事故额外赔付责任

在这些交通情况下，

还会额外赔付1-9倍的

意外身故/伤残保险金。

相当于在上面的核心责任，

赔了身故/伤残的保险金后，

符合约定的交通情况的，

会额外赔钱。



▲部分条款截图

具体以投保时的条款为准

比如：

客运民航班机的意外，

赔9倍的身故/伤残保险金

这个算是锦上添花的责任，

相当于以后出行像航空意外险，

也可以不用单独购买。

④意外医疗责任

可以单独附加，

但如果本身咱们有

1年期的综合意外险，

已经有意外医疗责任的，

我觉得可以不用在这里加。

（2）健康告知

相对还是宽松的，

没有问到很详细，

对大多数人还是友好的。



▲如涉及上面问到的情况

就不能配置这个产品

尤其注意第5条，

怀孕6个月内，

只能配置20万保额；

怀孕超过6个月，

暂时是不能配置。

（3）其它注意事项

最低20万保额起，

最高只能配置200万保额。

出生满7天-70岁，

都可以配置。

是未成年人，

都可以配置的长期意外险，

以往这块的产品比较少。

未满10岁，

最高投保20万保额；

满10岁未满18岁，

最高投保50万保额。

保障时间可选：

20年、30年、保至70岁/80岁。

被保人除了可以用身份证投保，

还可以用港澳台通行证、

港澳台居民居住证、

外国人永久居留身份证

等证件投保。

对生活在大陆的

港澳台同胞、外国友人也很友好。

（4）价格参考

0岁男宝/女宝、20万保额，

保至80岁、30年缴费期，

每年价格分别是296元、198元。

30岁男士/女士、50万保额，

保至80岁、30年缴费期，

每年价格分别是625元、340元。

50岁男士/女士、50万保额，

保至80岁、30年缴费期，

每年价格分别是600元、325元。

女生配置这个产品，

在所有的年龄段，

都会比男生便宜。

这个产品，

目前中国大陆的所有省份

均支持线上投保。

如想了解这个产品的，

可以和我沟通~

如想了解意外险，

更多的详细内容，

可看我之前写的：

《意外险怎么买：卖了200份后，我用人话讲透它》。

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