重疾险15问 Q3:重疾险和医疗险有什么区别?重疾险≠医疗险:90%的人都搞错了的保险认知分水岭

我爱霍启刚掖

“我买了百万医疗险，住院能报几百万，为啥还要买重疾险？”

这是保险配置中最扎心的误区。

老张确诊肺癌，治疗费花了35万。百万医疗险报销了32万（扣除1万免赔额），他松了口气：“幸好有医疗险，不然真扛不住。”

可3个月后，他犯愁说：“现在最愁的是收入——我是家里顶梁柱，治病+康复至少3年没法工作，房贷、孩子学费、老人赡养费……医疗险报了治疗费，可收入断了怎么办？”

老张的困惑，戳中了无数人的认知盲区：医疗险和重疾险，根本不是一回事。



功能定位：一个是“报销会计”，一个是“现金输血”

医疗险：先花钱后报销的“费用会计”

医疗险的核心是“补偿原则”——你花了多少医疗费，保险公司按合同报销多少（不超过实际花费）。

凭票报销：
必须提供发票原件，像记账一样核对每一笔支出；

覆盖医院账单：
住院费、手术费、社保外的进口药、靶向药、ICU费用都能报（百万医疗险保额通常100万-600万）；

小额医疗险vs百万医疗险：
小额医疗险0免赔，管感冒发烧等小病；百万医疗险1万免赔额，专防大病高额支出。

案例：客户孩子肺炎住院花1.5万，社保报4500元，百万医疗险全额报销剩余1.05万——医疗险解决了“有钱治病”的问题。

重疾险：确诊即赔的“现金输血机”

重疾险的核心是“给付原则”——只要确诊合同约定的重疾（如癌症、心梗），保险公司一次性赔保额（比如50万），钱随便用。

不看发票看诊断书：
医院出具确诊证明就能赔，不用等治疗结束；

覆盖收入中断+康复支出：
3-5年康复期无法工作，房贷、生活费、康复费（通常是治疗费的3-5倍）全靠这笔钱；

保额=年收入3-5倍：
比如年收入20万，保额至少60万，确保“带薪休假”不降低生活品质。

案例：老张若买了60万重疾险，确诊即赔60万，不仅能覆盖3年收入损失（20万×3），还能安心用进口药康复——重疾险解决了“病后能活”的问题。



现实场景对比：少了谁，家庭财务都会“塌方”

假设王先生确诊癌症，治疗费30万，康复期3年，年收入20万：

保障类型	医疗险（百万医疗）	重疾险（保额60万）
作用	报销30万治疗费（扣1万免赔额，报29万）	确诊即赔60万，自由支配
解决的问题	医院账单压力（“有钱治病”）	3年收入损失（60万=20万×3）+康复费
家庭财务影响	避免卖房治病	维持房贷、孩子学费、老人赡养费

结论：医疗险管“治病”，重疾险管“养病”，缺一不可。







理赔流程：一个“事后报销”，一个“事前给钱”

环节	医疗险	重疾险
触发条件	发生医疗行为+产生费用	确诊合同约定的重疾
申请材料	发票、病历、社保结算单	诊断证明（无需发票）
资金流向	先垫付→报销→回笼资金	确诊后直接打款到银行卡
到账时间	治疗结束后审核报销（1-2周）	确诊后快速赔付（3-5天）
用途限制	仅限医疗费用	自由支配（康复、生活、还债均可）

一句话总结：医疗险是“回血”（补已花的钱），重疾险是“输血”（给未来的钱）。








常见误区：别把重疾险当医疗险用！

❌ 误区1：“有医疗险就够了，重疾险是智商税”

✅ 真相：医疗险只报治疗费，康复费、收入损失费（每年20万×3年=60万）谁承担？

❌ 误区2：“重疾险保额按治疗费定，50万够了”

✅ 真相：重疾险保额=年收入3-5倍（覆盖收入损失），治疗费靠医疗险报销。

❌ 误区3：“年轻健康不用买重疾险，等老了再买”

✅ 真相：30岁买50万重疾险年保费约5000元，50岁买同样保额要1.5万，还可能因体检异常被拒保。





5年后依然适用的配置思路：先医疗后重疾，额度要“对味”

1. 配置顺序：先堵“医疗费窟窿”，再补“收入损失缺口”

第一步：买医疗险（百万医疗险优先），年保费几百元，覆盖大病高额治疗费；第二步：买重疾险，保额=年收入3-5倍，年保费占收入5%-10%（比如年收入20万，保费1-2万）。

2. 额度设定：别拍脑袋，按“风险本质”算

医疗险：选保额100万-300万（覆盖重疾治疗费），重点看“是否含院外特药、质子重离子”；重疾险：年收入20万→保额60万-100万，年收入50万→保额150万-250万。

写在最后：保险不是“花钱”，是“买选择权”

医疗险给了我们“选好药、用好医生”的底气，重疾险给了我们“安心养病、不拖累家人”的尊严。

就像开车需要“刹车”（医疗险）和“安全带”（重疾险）——功能不同，但缺一不可。

趁年轻、趁健康，把这两样配齐，才是对家人最实在的爱。





一位在保险行业磨砺15年+的老兵

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