重疾险终极挑选指南:超级玛丽15号、达尔文12号、哪吒2号、医联有盟、大黄蜂16号、青云卫6号、小青龙7号、达尔文宝贝计划12号

永远就三年疗

｜NO.49
｜作者：富贵
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自我介绍：我是谁、我能为你提供什么？

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大家好，我系富贵。

又到一年重疾险盘点时，

经历了8月的产品调整与升级，如今市面上的重疾险已焕然一新。

今天，我们就将全网最值得关注的重疾险一次性理清，

从成人到少儿，从标准体到亚健康人群，帮你找到最适合的那一款。




一、成人重疾险

成人买重疾险，最纠结的莫过于既想要保障全，又怕价格超预算。

经过对比全网热门产品，下面这三款在不同维度上表现突出，你可以对号入座。






1. 超级玛丽15号

作为重疾险界的“常青树”，超级玛丽系列一直以扎实的基础保障和亲民价格著称。

这一次升级到15号，亮点更多：

保障期限更灵活：除了终身和保至70岁，新增“保至85岁”选项，正好覆盖我国人均寿命周期，适合追求极致性价比的朋友。

结节保障全面升级：对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节都有额外关照。

比如肺结节切除后确诊肺癌，额外赔30%；

乳腺/甲状腺结节切除后确诊对应癌症，额外赔10%，真正做到了“加量不加价”。

癌症保障再加码：确诊癌症后，若接受靶向药治疗并手术，可额外获赔50%保额。要知道，癌症理赔占重疾赔付的70%左右，这一项非常实用。

核保宽松，支持复议：肺结节≤8mm有机会正常承保，≤10mm可除外承保。人工核保不留记录，投保后若结节消失，还能申请取消除外责任。

适合谁：看重癌症保障、有结节等小异常、追求性价比的大多数人。

30岁女性，50万保额，保终身每年约6355元，基础保障扎实，价格友好。




2. 达尔文12号

如果你工作风险较高、或是家庭主要经济来源，达尔文12号的这几个设计会让你眼前一亮：

意外导致重疾，多赔35%：对高危职业人群特别友好。

疾病关爱金加码：60岁前重疾/中症/轻症额外赔80%/50%/10%，轻症赔付比超级玛丽更高。

首创“顶梁柱关爱金”：确诊癌症时，若孩子未满18岁或父母≥60岁，额外再赔30%保额，直击家庭责任期的痛点。

60岁后住院津贴：如果60岁前未得重疾，60岁后住院每天领500元，相当于提前给付一笔医疗备用金。

适合谁：家庭经济支柱、职业风险较高、希望保障覆盖更全的人群。




3. 哪吒2号

如果预算紧张，又不想在保障上打折，哪吒2号可能是目前市场性价比的“地板价”选手：

自带重疾拓展金：60岁前先患轻/中症，再发展成重疾，可多赔30%保额。

癌症津贴更实用：分三次赔付（50%/40%/30%），首年就比同类多10%，更快拿到理赔。

价格做到最低：30岁女性，50万保额保终身，年保费约6620元，比前面两款还略低。

适合谁：预算有限、追求基础保障足、价格最低的年轻人或刚工作人群。




二、少儿重疾险

给孩子买重疾险，我一直坚持两个原则：一是尽早，二是保足。

孩子年龄小，保费极低，而且体况相对干净，投保容易。一旦拖到体检出异常，很多产品就可能除外甚至拒保。

选少儿重疾险，建议重点关注四个可选项：重疾多次赔、癌症多次赔、疾病关爱金、少儿特定疾病。

尤其是少儿特定疾病（如白血病），一定要有额外赔付，这是孩子最高发的风险之一。

根据当前市场情况，这4款产品值得优先考虑：






1. 大黄蜂16号（全能版）

赔付即返保费：自带责任，确诊重疾或中症，在赔付保额的同时，返还已交保费，相当于多了一笔现金流。

保障贴合实际：涵盖意外导致特定重疾额外赔、生长发育手术保障，甚至包含了重度自闭症、抑郁症等少儿心理疾病的额外赔付，非常与时俱进。

特定疾病赔付高：少儿特疾最高额外赔120%，罕见病额外赔200%，赔付力度处于市场第一梯队。




2. 青云卫6号

央企背景：招商仁和出品，适合偏爱“大公司”品牌的家长。

保额能“长大”：18岁前，重疾保额每年递增6%，最高可翻倍。在通胀背景下，这相当于给保额内置了“成长引擎”。

同样赔付返保费：与大黄蜂类似，确诊重疾/中症也可返还已交保费。




3. 小青龙7号A款

重疾多次赔是核心：自带重疾多次赔付，最高可赔6次，且间隔期要求宽松（非同种重疾间隔1年）。考虑到孩子生命周期长，多次赔付的意义更大。

癌症持续保障优：对于癌症“持续存在”状态的理赔定义更宽松，保障更全面。

少儿高发特疾保障强：对白血病等最高发的少儿特疾，赔付比例高，且保障无年龄限制。




4. 达尔文宝贝计划12号

核保政策友好：尤其在年末核保放宽期间，对新生儿黄疸、卵圆孔未闭（≤3mm有机会标体）、高热惊厥等儿童常见问题非常宽容。

条款优化有诚意：部分重疾未达天数身故也能赔、3岁后先天性疾病导致重疾可赔，减少了理赔纠纷。

住院陪护金贴心：附加后，孩子重疾住院，父母能获得一笔“陪护津贴”，弥补误工损失，设计很人性化。核保政策友好：尤其在年末核保放宽期间，对新生儿黄疸、卵圆孔未闭（≤3mm有机会标体）、高热惊厥等儿童常见问题非常宽容。

条款优化有诚意：部分重疾未达天数身故也能赔、3岁后先天性疾病导致重疾可赔，减少了理赔纠纷。

住院陪护金贴心：附加后，孩子重疾住院，父母能获得一笔“陪护津贴”，弥补误工损失，设计很人性化。




如果预算有限，可搭配“定期重疾”做高保额，每年几百元就能撬动百万保额，作为过渡或补充非常划算。




三、健康有异常，能买的重疾险

如果因健康问题，被上面的产品除外或拒保，也不用灰心，

每年底到次年一季度，往往是保司核保政策最宽松的窗口期。目前已有3款产品对核保放宽了要求：

1. 医联有盟（成人/少儿均可）



它是目前市场上对非标体人群最友好的重疾险之一；

健康告知仅4条，结节、乙肝、高血压、甚至抑郁症、甚至已痊愈的癌症患者都有机会投保；



最新核保政策：5年内患甲状腺癌、乳腺/肺/宫颈原位癌，也有机会除外承保，这几乎是市场独一份的宽容；

可附加保证续保20年的医疗险，共享宽松健康告知，这对亚健康人群格外重要。




2. 达尔文12号（成人）



对常见体检异常（如ST波改变、轻度瓣膜反流、肝肾囊肿等）核保标准放宽，部分有机会标体承保；

肝血管瘤、子宫肌瘤等尺寸要求也放宽1-2cm。




3. 达尔文宝贝计划12号（少儿）



针对31项儿童常见异常（如早产、低体重、高热惊厥、川崎病、多动症等）放宽核保；

以往易被延期或除外的状况，现在有望标体通过。




| 最后

重疾险，本质是用当下的小钱，撬动未来的大钱。

它不像医疗险那样报销花费，而是直接给一笔钱，用来覆盖医疗开支、收入损失、康复费用，让我们在疾病面前，至少不必为钱发愁。

给孩子买，是趁早锁住一辈子的保障资格；

给自己买，是对家庭责任的担当。

健康有异常不可怕，关键是要主动寻找核保宽松的产品，尽快把保障落实。

如果你在投保过程中遇到健康告知困惑、产品选择纠结，或者想了解某款产品的具体政策，随时可以找我聊聊。

投保只是服务的开始，后续理赔协助、保单管理、增值服务，我一直都在。

愿这份清单，能帮你清晰决策，踏踏实实迈进2026。

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