老板必看:雇主责任险vs团体意外险,到底怎么选?

飘渺九月

身为一位企业老板，平常不仅为企业经营费尽了心力，还为员工的人身安全忧心忡忡。安全责任事故频繁发生所导致的经济损失，使得好多企业全都因之而恐惧不已。


面对员工呈现致残或者身故状况从而所要担负的数额巨大的赔偿情况，在这个时候，不少企业会针对员工去投保保险，这样做既能够给予员工保障，同时也能够实现将经营风险进行转嫁。而投保的热门险种当属团体意外险和雇主责任险。

很多人都认为雇主责任险比团体意外险好，这是真的吗？

今天就来跟大家介绍下这两个产品具体的差异和优缺点。
一、投保主体有什么不同？

1、雇主责任险所保障的对象是公司，团体意外险所保障的对象是员工，所以雇主责任险是直接赔付给公司的，并且团意险是赔付给员工的，所以雇主责任险会比团体意外险好。
是不是经常有人这样跟你说？只能说没有说错，但是不全对。

许许多多的用人单位都指望这笔钱直接赔偿给公司，之后公司再给予职工，说不定在这中间还能够截取扣留一部分。

其实你能想到的这些BUG，保险公司能给你钻空子吗？

雇主赔款的前提条件有两个：

首先，存在一种情况是，公司与员工所签订的赔偿协议，或者公司已然给员工进行了垫付，提供这两个证明，才能够将理赔款项直接打到公司账目里，这是避免产生不必要的道德风险。

其次，由于双方存在赔偿协议，所以保险公司于理赔之际将赔偿协议当作依据，进而会产生高保低赔状况，比如说购买了100万身故，但所签订赔偿协议是80万，那么保险公司只会按照约定赔付80万，根本不可能会把100万全部赔给公司，进而公司再给员工80万赔付金额，并且在这中间还能够赚取一定的差价。

那你说公司大方一点，循着100万去签协议，只能说你不是特别清楚用人单位，其只会愿意按低了赔偿，不大可能按高了来赔。

如果第一个人赔付了100万，那第二个人就可能要120万，人心都会有欲壑难填，用人单位诉求究竟是什么？是宁愿少赔甚至不赔，其不太可能开这个先例。
2、很多的雇主险它是有限额的，举例来讲，一次事故所设定的限额为200万，年度赔偿限额是500万，实际上这等同于降低了保额，若是出现大型的群体事件，那么就可能出现赔付不够的状况。而团体意外险在这一领域的表现要好许多，其保额不打折，买多少就赔多少。3、谁说团意险不能够赔给公司？其实只要是伤者同意签署理赔权益转让书，理赔款就能够到公司账上，只是有些保险公司会要求拍照或者录像，也是为了避免纠纷。
那雇主责任就没有一个优于团体意外险的点吗？

绝非如此，于法律范畴雇主险之赔偿款项作为公司针对员工的赔偿，能够径直转嫁公司对员工所负之责任，而团意险被视作公司给予员工的福利，即便保险予以赔付，然而一旦员工起诉公司，其仍需再度赔偿，但若为雇主险赔付后员工起诉公司，则无需赔偿。

因此，于进行投保之际，务必弄透彻有没有于法律范畴的需求，而后综合考量。
二、保险前提有什么不同

1、雇主险所保的是工伤，其前提条件必然是因工而出险，就是在一天24小时之内，不论你是出于何种缘由，都必定得是因工作的缘故致使的出险。在这样的前提下，还拓展有关上下班途中、因公外出展开出差活动、外出就餐这段期间等各种各样附加险。有人说那里干脆直接拓展一个上下班24小时，那就不管是上下班都可以保，但是很多保险公司对于24小时非工作原因出险的规则是这样定义的：“因为下班期间出险不属于工伤，那就是不属于是雇主责任险的范围”，于是就直接按照团体意外险的规则来赔，这就导致如果是发生伤残事故，赔偿标准是完全不一样的。有人说在那干脆直接拓展一个上下班24小时，那就不论是上班还是下班时段都能够得到保障，然而好多保险公司针对24小时内并非由于工作方面原因而产生出险所制定的规则这样定义：“因为下班期间出险不属于工伤，那就是不属于是雇主责任险的范围”，结果就按团体意外险的规则进行赔付，这般一来要是出现伤残事故，那赔偿标准可是全然不同。2、团意险本身就是包括上下班的，7×24小时都可以保，不管是因公还是因私，这个对于雇主险来说就简单多了。
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三、伤残的标准有什么不一样？

雇主险依托于工伤，所以伤残标准用的是工伤标准，也就是《劳动能力鉴定职工工伤等级》，而团体外险用的是行业标准，也就是《人身保险伤残评定标准》。

大多情况下工伤标准相较于行业标准会低一些，简单讲就是更好赔一些。举例来说，要是意外伤害达到十级，工伤标准基本能够评定为九级，但当能达到工伤标准十级，意外伤害未必一定能评到十级。
所以就会有很多人觉得雇主险的伤残比团意险更好。说的对，但是不全对，具体可以了解：给工人投保保险，到底买“行标”还是“工标”？哪个评残标准更好？

四、保障范围有什么不同

雇主险所依托的是工伤，工伤管理条例明确作出规定，在工作期间之内，以及工作岗位上突发疾病，并且在 48 小时之内身故，这种情况视同工伤，这也就意味雇主险涵盖因公疾病猝死的情况，而且职业病同样处于工伤范围之内，所以因职业病导致的情况，雇主险也是能够给予赔付的。
雇主险之中含有诸多附加险，像误工费，依据医嘱开具的病假条按天数予以补贴，误工与住院津贴能够同时补贴，另外还涵盖附加法律诉讼费、救援费用、第三者责任等。
这么一看，是不是觉得雇主要全面很多？那我只能说你知晓的还相对片面，因为团体意外险能保障得更优更多。因为团体意外险从本质上来说是员工福利，故可摆脱工伤的限制，能够增添更多更优更完备的一些附加险。
举例来讲，存在猝死、48小时内因疾病导致死亡，即便并非工伤依旧予以保障，有定期寿险，出现非意外导致的身故伤残、疾病门诊、疾病医疗情形，无需认定为职业病，对于重大疾病直接进行赔付，甚至还能够扩展到齿科，生孩子都可以，就连家属都能够将其纳入保障范围之内。
这种高端的团意险统称就叫员服，就是团意险中的爱马仕。至于投保之时，会存在对于人数方面、保费方面、年龄层次方面、社保方面、参保状况方面、男女比例方面、既往病史方面皆有要求的情况，然而只要你愿意花钱，通常既往症都能够把它保进来。五、出险理赔有什么不同

雇主险的理赔较为繁琐，因为雇主险的理赔前提必须是工伤，所以要提供一系列的证明材料，比如说劳动合同，没有劳动合同的就要提供雇佣关系证明，或者说工资表、考勤表、打卡记录，钉钉截图。如果是公出还要提供公出单，出差还要差旅单，有些公司还要提供交通票据一一对应情况说明，跟员工之间的赔偿协议、支付凭证等等，除去这些才是基础的医疗资料。但是如果是一个健全的大公司，这些东西还基本上都有，但是大部分买团体险的都是灵活用工的私营企业，根本就没有这些东西。而且很多的雇主在理赔的时候对工伤保险有要求，必须出具当地社保局出具的工伤认定或者是先走社保工伤理赔，然后雇主险再赔付差额部分。而团意险的理赔就相对简单多了，无非就是公司出个情况说明加伤者的基础医疗材料就行了，可能有些金额比较大的案件，还需要公司出具雇佣关系证明或者说是赔偿协议。

六、总结

雇主责任险与团体意外险真的没有谁比谁好，如果说这两个长得像双胞胎的产品，如果有一个一定比另外一个好，那保险公司直接出了一个好的产品不就完了，为什么一定要出两个？又得精算，还得报备过审，累不累？所以说只是为了应对投保单位的需求，就是要看投保的时候哪个产品更适合。如果非要给个建议，规章制度没有那么严格的，灵活用工的小型私企直接用团意险。而人资类的或者是三方派遣用工的，为了避免法律风险。当然如果预算充足，可以采用“团+雇”的方案更稳妥。另外如果是大型的企业事业单位为了给员工以及家属更好的福利，那么可以考虑高端的团意员服。好了，今天的文章就到这里，觉得文章不错，别忘了点赞收藏，当然也值得关注【企财保典】随时翻阅。





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