重疾险可选责任怎么配?一份极简决策攻略

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在利率持续走低的时代，一份好的重疾险，就像穿上一身防弹衣。虽不能阻止风险发生，但能在倒下时不被击穿。

当现在重疾险的责任被拆成可选随心配。怎么加，以及加哪些最划算成了我们需要琢磨的事儿，毕竟加错=白花钱。

以下5个常见的可选责任，结合了成本与实用性，分享我的配置建议。（关于产品是否可附加、是否已内置，请以具体产品条款为准）

1. 轻中症豁免｜强烈建议附加

指在缴费期内确诊轻症或中症，后续保费不用交，保障继续有效。

目前多数产品默认包含此功能，但部分新产品需手动勾选，投保时务必确认。

????举个真实场景：

小明，25岁，买了30万保额，30年缴费，每年3600元。

35岁时确诊早期甲状腺癌（属于轻症），赔了9万，同时后面余下20年的保费都不用再交，保障依旧有效。

若没附加，一样赔9万，但还要继续交7.2万保费，相当于边治病边还债。附加这项责任，通常一年只需百来块。

✅结论：无脑选，成本几乎为零，杠杆极高。

2. 疾病关爱金（60 岁前翻倍赔）｜含金量比较高

这是一项能让保额阶段性翻倍的神器，35 岁是附加分水岭。

????比如买30万保额：

1）60岁前确诊 → 多赔80% → 一共赔54万

2）部分产品对更早年龄段（如50岁前）提供更高赔付比例

该项责任，保费增加30%左右，但增加的保额足以覆盖的人生责任关键期。

相当于同时买了一份保终身的重疾+保到60岁的定期重疾。

因为这项责任的有效期通常到60岁，越年轻附加，享受翻倍保额保障的年限就越长，单位成本也越低。

比如25岁附加，能管你35年保障（到60岁）；而35岁附加，只能管你25年保障（到60岁）。

35 岁以后，附加的保费也比 25 岁更高，这笔预算不如直接用来提高终身保额。

✅结论：预算允许的情况下，建议35岁以下人群考虑附加，35岁以上的直接增加保额比较实用。

3. 癌症/心脑管疾病多次赔｜看家族史

这个责任专门管癌症/心脑梗的新发、复发、转移和持续。

普通重疾险每种病只赔一次，但癌症、心脑梗易复发或转移，这时就需要专项多次赔。

????举例说明：

1）先得脑梗→ 后得胃癌：间隔期满 180 天能赔

2）先得肺癌 → 后得胃癌：间隔满1年/3 年能赔

小 tips：两次赔付需要满足间隔期（通常 1-3 年），同一癌症复发也需满足。

✅结论：家里长辈有癌症/心脑梗疾病遗传史的朋友，或非常担心癌症复发情况的朋友可以认真考虑加上。

4. 重疾多次赔｜非刚需

这个责任的意思是：第一次赔完重疾后，第二次还能再赔一次（不同病种）。

????小 tips：

1）同一种病不赔（比如两次都是癌症）

2）两次重疾确诊时间有间隔期要求（通常距离第一次确诊需满1–3年）

预算充足的朋友可以考虑，预算有限建议子弹留给保额。

✅结论：不建议为了它降低保额，预算有限优先买高保额。

5. 身故责任｜看预算、体况、需求

体况好预算有限建议不带身故；体况异常多，预算不紧张，重视保单持有安全感建议带。

互联网上针对于重疾险带不带身故，充斥着各种极端个人情绪的观点。

比如，带身故责任就是割韭菜，然后卖身故和卖不含身故的业务员开始评论区打架，看着都头疼。

带不带身故，很简单，一看预算 二看体况 三看需求，预算有限的情况下建议不带身故优先保额，把最关键的资源留给确诊重疾多赔钱上；

但不带身故的重疾品类有限，大多核保比较严格，如果体况没法得到好的承保结果，可以考虑线下带身故的产品，给自己留个投保机会。

最后，不带身故的重疾大多为成立年限不长的民营互联网保司，线下网点少，服务全靠线上客户，保单持有体验会打折。如果预算充足，重视品牌服务，建议选择带身故的线下重疾。

✅结论：体况佳，预算不足，优先保额；体况不佳，优先核保结论更好的产品；预算足，看中品牌及服务，建议带。

结尾：

不同保险公司对可选责任的组合规则不同，有些责任互斥，建议在确定预算后，由顾问帮你筛选兼容性高的产品。

以上建议基于 2025 年主流重疾险产品设计，具体以投保时条款为准。

洋洋洒洒1600字，希望对你有帮助～

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这是【芋头崽·重疾月】的第九篇。  

接下来，我会继续分享关于重疾险认知和决策相关内容。

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一位专注服务女性的保险顾问。  

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