人人必备的意外险,你买对了嘛?

井底燕雀傥

人人必备的意外险，你买对了嘛？
今天的分享，源于朋友着急难过的微信聊天。

一岁半的宝宝不小心从床上掉下来，骨折、头上和脸上都是伤，这个模样让初为人母的朋友自责、难过且心疼。到医院花了1万多，除掉社保还需自费8000（骨折绑带选择都是进口，不在社保报销内）。唯一值得欣慰的是，一个月前在我这购买了意外险，花了不到100元，起到大作用。我用了两天时间帮他处理理赔，7天之内自费的8000元全面到账。这是我涉足保险行业以来，处理的第一起理赔案例，很顺利，因为购买保险时明明白白，理赔材料也全面有效，这笔金钱让朋友有些许安慰，并加深了对保险的认同。



孩子天生活泼好动，对这个世界充满了好奇，很容易发生意外。
可容易发生意外的，不仅仅是孩子。
01 意外险是人生的第一份保单

第一，人作为社会一员，意外无时无刻、随时随地。
从年轻小伙打篮球猝死、艺人高以翔的不幸离世，到温岭油罐车爆炸的飞来横祸、贵州公交恶意坠湖事件，再到山西酒店坍塌……一件又一件意外事故让我们心痛，我们永远不知道“意外和明天，哪个先来”。



《保险法》中的意外是指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
例如：下楼梯踩空、猫抓狗咬、烫伤、被玩具砸伤、浴室跌倒、被高空坠物砸伤、自驾或乘坐公共交通出事…无论大人、小孩、老人，这些意外都太常见了。







你怕车子在路上出事，给车子上保险，却让更容易出事的自己裸奔？



第二，意外险保费很低，低保费撬动高杠杆。



绝大多数意外险价格不高，但保障全、保额高。一年一顿饭、一支口红或一双球鞋的价格，对于大多数人群友好。

如何选择一份优秀的意外险

市面上意外险种类繁多，那么如何选择一份优秀的意外险呢？
我概括为"四看”，且听我一一分解。

一看，意外身故/伤残

因意外事件导致被保险人身故/伤残。

关注点：

1. 赔付额度。40万？80万？还是100万？我们尽量追求高保额，但是以牺牲保费为代价盲目追求高保额并不可取。

永远记住，要通过寿险做高身故保额。

2. 是否附加飞机、高铁、公共交通、自驾等交通工具事故的额外赔付责任。尤其适合商务出差、经常旅游、爱玩人士。



3. “伤残”不是“全残”，一字之差，天差地别。“全残”要求很高，发生概率较低，宁要伤残50万，不要全残200万。

二看，意外医疗

因意外事件导致被保险人发生医疗行为，产生医疗费用。毕竟身故/伤残的概率很低，意外导致人住院倒是经常发生。

关注点：

1. 社保外。市面上98%左右的药品/医疗器械都不能通过社保报销。猫抓狗咬进口疫苗、骨折进口绑带、骨折进口钉…人们看病时总想着用进口药品，尤其是对孩子，挑选一款能社保外用药的意外险尤为重要。我在文章开始分享的案例，孩子骨折使用的就是进口绑带和进口钉。



如图所示，“符合当地社会基本医疗保险规定的”翻译成人话就是，社保内。

2. 免赔额。越低越好，市面上有0免赔额的产品。

3. 报销比例。自费部分100%报销最佳。

三看，猝死责任

猝死新闻数见不鲜，但根据意外的定义，猝死并不属于意外。猝死是由人体内在原因导致的结果。因此，有一些意外险产品会增加猝死责任。

如果担心猝死风险，意外险保额都不高，可考虑寿险，尤其是互联网、金融、自主创业、快消等高压力、高强度、高节奏行业。

四看，额外责任

前三看是意外险核心，四看就是锦上添花了。

比如：意外住院津贴、意外救护车费用……根据自身情况酌情考虑即可。

选意外险时，需要避免的误区

第一，意外险一年一买，注意及时续保，避免出现保障空挡。

第二，意外险对身体状态几乎无要求，所以千万不要听信销售吹成花的长期意外险，谁买谁被坑。

第三，意外险对职业要求较高，特殊职业需要选择特殊意外险。

第四，虽说人人都有意外，但孩子、成人、老人的意外风险也存在些微区别，在购买任何一款产品时，都需要有针对性。





               
作者：晨风破浪探险纪