重疾险买哪一种更合适 帮你测评市面上热门成人重疾险

惜颜705

最近闺蜜问我有关保险的事情，有没有适合女生的重疾险，大家知道中国人这几年都在买百万医疗，往往忽略了重疾险。那么作为一个时常生病跑医院的女生我来给大家说下重疾险的历史以及有没有对女生友好的产品，男生的我会放在下一篇文章。因为男女生得病的侧重点不一样所以我会分出来。
      重疾险的概念诞生于一个医生的临床感悟。1983年，南非外科医生马里尤斯·巴纳德发现，许多重疾患者虽经手术成功救治，却因治疗期间的收入中断、康复费用压力陷入经济绝境，甚至无法维持后续治疗。为了弥补这一缺口，他与当地Crusader保险公司合作，推出了全球首款现代意义上的重疾险产品。这款产品的核心创新的是“生存给付”——不再以身故为理赔条件，而是当被保险人确诊约定重疾（最初包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞等4种核心疾病）时，一次性给付保险金。它首次将保险功能从“身后补偿”延伸至“病中支撑”，解决了“能治好病却扛不起经济压力”的现实困境，为重疾险奠定了“收入损失补偿”的核心价值基调。此后，这一险种迅速在全球扩散：20世纪80年代中期传入英国，1987年登陆新加坡，逐步成为全球健康保险市场的重要组成部分。

    1995年，重疾险正式进入中国大陆市场，开启了本土化探索的序幕。这一阶段的重疾险具有鲜明的“初创期特征”：形态单一，依附性强：最初仅作为人寿保险的附加险销售，不能单独投保，保障范围狭窄，仅覆盖恶性肿瘤、脑中风等7种核心重疾，且普遍捆绑身故责任，产品设计缺乏灵活性。价格高昂，受众有限：受限于2.5%的预定利率上限，加之销售渠道集中于线下代理人和银行，运营成本较高，重疾险保费动辄上万，成为只有高收入家庭才能负担的“奢侈品”。制度空白，乱象丛生：缺乏统一的疾病定义和行业规范，不同保险公司对重疾的理赔标准不一，“确诊即赔”的宣传与实际理赔条件存在差距，消费者纠纷频发。为改变这一现状，监管层开始发力：2002年，原保监会发布《关于加快健康保险发展的指导意见》，推动健康保险专业化经营；2006年，《健康保险管理办法》正式实施，这是中国保险业首个专门规范商业健康保险的部门规章，为重疾险的有序发展奠定了制度基础。规范发展：统一标准，保障体系逐步完善（2007-2020年）2007年是中国重疾险发展的“分水岭”。这一年，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，首次确立了行业统一的重疾定义——明确了25种高发重疾的标准表述，要求所有重疾险产品必须包含发生率最高的6种核心疾病。2020年金融监管局重新规定了28种重疾，这28种重疾适用于95%的患者。









     中国女性重疾险出险占比高于男性，2025年合众人寿上半年重疾理赔里女性占比57.65%；2019年行业数据显示女性重疾险出险占比达55.2%，高出男性10.4个百分点，且女性重疾发生率2015年后持续高速上升。从细分维度来看更清晰????

     按年龄：31-45岁女性重疾出险率突出，该年龄段女性恶性肿瘤出险占比31.84%，远超同年龄段男性的18.72%；20 - 39岁女性重疾发生率年均增速超8%，远高于男性 。 按疾病：恶性肿瘤是女性重疾出险首要原因，占比近7成。其中甲状腺癌占女性恶性肿瘤出险29.88%居首，乳腺癌占22.01%次之，肺癌、子宫癌也位列女性恶性肿瘤出险TOP5，且女性患甲状腺癌风险是男性2 - 3倍，部分类型达7 - 10倍。



  



   女性重疾险选择的核心是强化癌症（尤其是乳腺、甲状腺癌）保障，同时结合年龄、预算、健康状况匹配产品。以下从单次赔、癌症多次赔、身体异常友好三个角度，测评5款2025年最适合女性的重疾险，重点来了。

   国富小红花2025

核心优势：女性保费极具竞争力，30岁女性50万保额保终身、30年交，年缴仅5280元；重疾赔后轻中症仍可赔，轻中症累计赔7次；2025年核保宽松，甲减、乳腺结节2级可标体承保。 女性适配点：甲状腺癌、乳腺癌均在重疾赔付范围内，轻症阶段的乳腺小叶增生、甲状腺结节也有覆盖。

不足：区域型保险公司在四川甘肃等地，线下服务网点较少。

君龙大力水手

核心优势：保70岁价格天花板，30岁女性50万保额30年交，年缴仅3455元；部分轻症划入中症（如乳腺导管内癌），赔付比例从30%提至60%，多赔15万；核保宽松，乙肝小三阳可投保。 女性适配点：针对女性高发的乳腺、甲状腺轻症/中症，赔付力度优于同类产品。 不足：保终身的性价比略逊于小红花2025。

癌症多次赔（重点防范乳腺癌、甲状腺癌复发）

君龙超级玛丽15号

核心优势：结节人群专属福利，乳腺/甲状腺结节术后1年得对应癌症额外赔10%保额；癌症无限次赔，前3次赔付比例40%/50%/30%，第4次起每次50%，间隔3年即可赔付。

女性适配点：乳腺、甲状腺癌的二次赔付条件宽松，完美匹配女性高发癌症复发风险。

不足：重疾无额外赔付，需附加疾病关爱金才能提升保额。

复星联合超级玛丽真多次

核心优势：重疾不分组赔3次，同种癌症也能赔；癌症二次赔间隔仅2年，赔付120%保额；轻中症赔付比例达行业主流（中症60%、轻症30%）。

女性适配点：覆盖乳腺癌、卵巢癌等女性特疾的多次赔付，适合有家族癌症史的女性。

不足：保费偏高，30岁女性50万保额保终身，年缴约7800元。

健康异常友好款（结节/三高/乙肝等情况可投）

人保i无忧3.0

核心优势：核保宽松天花板，甲状腺结节3级、乳腺结节3级可标体承保；不问体检异常，三高人群也有投保机会；大品牌背书，线下服务网点遍布全国。

女性适配点：针对女性常见的乳腺、甲状腺结节，无需手术也能正常投保，避免健康异常被拒保。

不足：部分保障计划缺失高发轻症，需选择计划1/2才能获得完整保障。

这张图是我客户问的几家公司重疾险对比





    相信大家看了那么多产品心里也有个基础认知，如果身体有结节想要多次赔的女生可以放心投保超级玛丽15号，这款产品我认为性价比确实不错，重疾可选多次赔付，如果收入更高的女生可以选择线下产品。

很多人对保险公司存在一定的负面误解印象 这张图可以解释一下



云中锦书：在法律行业待了两年，对保险理赔比较上心，如果遇到健康告知没做好不能理赔的可以咨询我，现在在明亚卖保险，希望给每个人一个健康的世界。



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