一年期意外险三大弊端,如何挑选更好的意外险?

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作者：孙凯，全职奶爸，一边带娃一边卖保险，坐标湖北武汉。平安人寿任职三年，转型保险经纪第6年。现任职明亚保险经纪湖北分公司，5A寿险顾问，优秀客户经理，最佳理赔服务人员，客户满意度100%。酷爱《道德经》《黄帝内经》等，平时喜欢养生、保健、中医育儿，育儿不打抗生素。

现在很多人都配置了意外险，有一年期的意外险，也有长期意外险。今天专门分篇幅讲一下2015-2025年这十年意外险的变化。我2015年入职某大型保险公司，对目前意外险的市场变革还是非常清晰和了解。十年前的意外险大家最熟悉的莫过于X保险公司的XX福，终身寿险附加重大疾病险，捆绑长期意外险，如图：

这款保险的其中一大优点就是捆绑长期意外，缺点也是捆绑长期意外。附加长期意外，自乘自驾双倍赔付，最高保障年限到70岁，当时的意外险市场基本上没有，这是非常大的优点。后面，市场上出现了XX任我行，XX畅行等长期意外两全险，比如年交保费1472元，缴费十年，保障30年，满期后所交保费的120%返还。同时，当时的一年期意外险是没有健康告知的，对老年人特别友好，直接投保即可。市场变革中的意外险随着市场的变革，1年期的高保额的短期意外险开始风靡市场，同时市场也出现过一些极具性价比的、条款责任好、高保额的意外险，比如299元可以购买意外保额150万的意外险，我自己曾经购买过的一款意外险。但后来，保险公司陆续停售了这类极具性价比的一年期意外险，原因很简单：不赚钱。保费便宜，责任好，购买的人多，赔付的高，不赚钱。同时，一年期意外险也开始变得严格：45岁或者50岁以上的人群，开始有健康告知要求；意外险的风控也越来越严格；1年期意外险停售、续保问题纠纷等各类问题，开始显现。解读篇以下部分，是我对以前长期意外险、目前一年期意外险利于弊的解读。一、两全意外险的优势和缺点以前的长期意外险，以XX任我行、XX畅行无忧等意外两全险为例，这类意外险的保险责任多为保障交通意外，比如自乘自驾、公共交通（公交、地铁、火车、轮船、飞机等）身故或者全残责任。这类意外险的保障责任是有缺失的，这类意外险只赔全残，半残是无法赔付的；同时并无意外医疗的保险责任，比如猫抓狗咬、骨折类的保险责任。两全意外险的优势是返保费，既能享受一定程度上的意外保障，同时也带有一定的强制储蓄功能，满期返还所交保费120%。比起消费型的意外险，大家肯定更喜欢能返还所交保费的保险产品，符合人性。二、1年期意外险的优势和不足1年期意外险的优势是保费低，保障责任全，高保额，经常能看到299元的保费，能把意外保额干到100万；同时还不限社保内用药，还有猝死保险责任、自驾多赔50%保额的责任。1年期意外险非常容易遇到以下五种困境：1.停售 尤其是购买极致性价比的意外险，非常容易停售，容易不赚钱；同时，1年期意外险，也极其容易因其它原因停售。2.续保问题 一年期意外险以前是手动续保，容易第二年没有续上；脱保期间容易产生理赔纠纷；后来随着技术的进步，保险公司附加上了自动扣费功能，理赔纠纷和投诉比之前少很多。现在目前的一年期意外险，在投保时也有蛮多没有绑定银行卡，采取的方式是手动扣费，依然容易产生投诉和理赔纠纷。3.老年人不容易挑选到意外险现在的意外险，都有健康告知，比如某款意外险的健康告知：

随着我国进入老年化阶段，未来老年意外险的健康告知会越来越严格。4.一年期意外险投保容易遭到风控这个遭到风控的原因比较多。现在进入人工智能时代，几秒钟就能抓取到你的信息，比如长期的不良生活习惯（每天点外卖、熬夜刷手机）、网络购药记录；或者对于理赔风险过高的区域限制投保；患病人群的意外觉得风险过高；特定职业风险等。一旦遭遇风控，我们第二年续保意外险的时候，只能重新更换、选择新的1年期意外险，非常耗时、耗力。5.第二年更新产品，减少保险责任比如某保险公司的意外险，把猫爪狗咬类的疫苗，限定在1500元每次的金额；可能这家保险公司意外险疫苗赔付过高。当然这家保险公司的意外医疗是不限社保内用药的，即进口疫苗也都可以报销。当有这样的保险责任，患者肯定选择打进口疫苗，有意外险报销。保险公司有时也会除外某些地区的一些医院，这些医院可能存在医疗不透明，存在骗保的嫌疑，保险公司吃过亏，就不保这些医院的医疗费。如何选择意外险？说到底，选择意外险最核心的一个词是：稳定性。续保稳定，产品稳定、保险责任稳定，同时也兼顾保险责任也尽可能的要全面。基于目前意外险市场的一些痛点和问题，在以上意外险的选购思路下，推荐“华泰人寿华佑安行2.0长期意外险保障计划”。
以30岁男性为例，产品的保障责任如下：

①意外身故：给付100%保额。

②伤残保险金：按伤残统一标准对应的比例给付，最高100%保额。

③非营运燃油车身故或伤残：身故或伤残赔付100%保额（额外）。

④非营运电动车身故或伤残：身故或伤残赔付200%保额（额外）。

⑤特定客运公共交通意外：身故或伤残赔付200%保额（额外）。

⑥特定轮船及轨道交通意外：身故或伤残赔付400%保额（额外）。

⑦乘坐客运民航班机意外：身故或伤残赔付900%保额（额外/伤残按比例）。

⑧产品自带：若发生2级或3级意外，可豁免后续保费。

⑨可附加：猝死关爱保险金30%保额。

⑩可附加：意外医疗与康复治疗（分别赔付100%保额与10%保额），包含自费项目，0免赔，5年保证续保（五年一个调整周期，周期内保证续保）。

【投保规则】

投保年龄：出生满7日至70周岁。

保险期间：20年、30年，或保至70周岁、保至80周岁。

缴费期间可选5年、10年、20年、30年。

【保费参考】

如果我们以100万为例，仅选取重要核心责任

30岁男性，保障至80周岁，30年缴费，年保费1250元。

30岁女性，保障至80周岁，30年缴费，年保费680元。

（保费测算未附加各项附加责任）
【华泰保险介绍】华泰保险集团股份有限公司是一家集财险、寿险、资产管理、基金管理于一身的综合性金融保险集团，前身是1996年成立的华泰财产保险股份有限公司，注册资本金为人民币40.22亿元，总部设在北京。集团旗下华泰财产保险有限公司、华泰人寿保险股份有限公司、华泰资产管理有限公司、华泰保兴基金管理有限公司等子公司主要依靠自身盈利积累投资建立，目前都已成长为业内具有一定特色和影响力的优秀企业。总结长期消费型意外险，解决了1年期意外险的五大不足困境，也解决了两全意外险保障责任不足问题，亦解决了长期高保额需求、保费亦可控，非常符合当下的保险市场需求。我们希望保险公司能够真正意义上能满足客户需求、同时解决客户对意外险长期性、稳定性的需求，年长或者退休后亦能拥有高意外险的保险金额。我们也希望保险公司推出差异化的保险商品，凸显自己的优势，满足不同人群对于不同保险商品的需求。想咨询意外险的朋友可以添加微信Qiukugesunkai或者扫码咨询，来访注明来意。个人执业证号：
   26050042000080062020001930

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关于我——孙凯，保险经纪人，终身学习，酷爱《易》、《道德经》《黄帝内经》等道家思想，2022年起就职于明亚保险经纪股份有限公司，5A级寿险顾问，最佳理赔服务经理、理赔服务案超100+！

我的团队——明亚天瑞团队，目前天瑞团队一共300人+，是一支全国的团队，来自北大、北师大、清华、上海交大、武汉大学、中山大学等等优秀人才，也有来自各个行业的高素质人才，教育行业培训师、银行经理、公司HR、金融企业培训师等，本科及以上学历小伙伴占比90%。

一群爱学习的、自律性强、志同道合、乐于助人、向上利他、追求卓越的人聚集在一起，一起相互学习，共同成长，相互成就，卖好保险帮到人，服务更多的家庭，愿每一个家庭都能买对保险，用好保险！



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