我把自己和老公保证续保20年的百万医疗退了

忆困血馆闻

今天有客户朋友问我：“你自己买的医疗险，是一年期的，还是保证续保20年的那款？”

一年期的。

今年初，我把我和我老公那份平安e生保长期医疗（保证续保20年版）转保到了众安尊享e生2025。



很多人听了会惊讶：“保证续保多难得啊，你怎么敢换？”

其实不是冲动。我花时间翻条款、对政策，把利弊都想清楚之后，才做的这个决定。

说起来，我也算是百万医疗险的“初代用户”。2016年左右，这类产品刚在国内出现，平安e生保是其中之一。

那时候，身边有同学因癌症花光所有积蓄，最后还是没能留住。这件事对我触动很大，所以一看到“几百块能报销上百万医疗费”的产品，我就买了。当时的想法很朴素：就图个大病不用借钱、心里踏实。

后来，20年保证续保版推出，我没犹豫就升级了——在咱们普通人看来，“保证续保”就像一把“长期安全锁”，让人安心。



转变发生在前两年，我帮老客户梳理保单时，逐字逐句地抠条款，发现这类产品的保障责任，其实已经有些跟不上现在的医疗环境了。

回头看我自己的保单，也发现了不少难以接受的短板，当时没换是因为我自己有肺结节，换产品会有除外责任，就搁置了，直到众安出了转保版才做了调整。

尤其是今年国家医保目录大调整，首次推出“商业保险创新药目录”，纳入19种高价救命药——这更让我庆幸自己及时做出了调整。因为从2026年起，有没有商业医疗险、选得对不对，差别会非常大。与其只盯着“保证续保”这个标签，不如选一份关键时刻真正能用得上的产品。

01 为什么退掉保证续保20年的产品？三个硬伤让我下定决心

很多人会担心：“保证续保产品多好啊，退了不怕以后没保障吗？”

这个问题我早就想清楚了。核心原因有三点，每一个都关系到“真生大病时，保障能不能顶上去”。先说明一点：不保证续保 ≠ 不能续保。像众安尊享e生系列，从2015年推出到现在的2026版，只要投保时如实告知、产品不停售，续保并不是大问题。

第一个硬伤：保障内容跟不上医疗技术进步。

现在像CAR-T细胞疗法、硼中子俘获疗法等，已经成为部分晚期癌症患者的“救命希望”。但保证续保产品的条款是固定的，很难及时升级这些新疗法。我核对过，我原来那款平安e生保调费版，压根不包含这些；而一年期产品能快速迭代，新疗法、甚至部分海外先进疗法都能及时覆盖——这一点，保证续保产品很难做到。

第二个硬伤：缺少外购药和特定药品保障。

我帮客户梳理保单做保单托管时，发现很多人手里的保单也是这样——要么没这些责任，要么限制极严，已经应对不了现在的就医现实。

DRG改革后，医院为控制成本，高价特效药采购非常谨慎，超过70%的癌症患者需要院外购药。比如PD-1抑制剂，一年自费12万左右，医保只能报40%；我有个客户的姐姐用进口罕见病药，一针85万，医保一分不报。但很多老款保证续保产品，要么没有相关报销责任，要么药品目录限制很死，不在清单内就全自费。而像众安尊享e生这类产品，外购药覆盖广、没有清单限制，常见抗癌药和商保目录内的高价创新药都能报。

第三个硬伤：保费“死亡螺旋”，让长期保障变成空谈。

保证续保产品虽然承诺20年可续，但条款里往往藏着“调价机制”——上市满3年后，如果理赔率高，每年保费最多可涨30%。这容易陷入“死亡螺旋”：健康人因为涨价而退保，留下的是更需要理赔的人，保险公司只能继续涨价，到最后保费可能高到谁都承担不起。

美国保德信就发生过真实案例：一位32岁男性1980年保费是526美元，到2009年涨到11.7万美元，29年涨了223倍，99.77%的投保人因付不起而退保。国内产品如果每年涨30%，复利下来3年翻一倍、18年能涨100倍。等我们老了、身体差了，很可能根本交不起保费，所谓的“长期保障”就成了泡影。

02 退保≠裸奔：三种方案，搭一个更扎实的保障网

退掉保证续保的百万医疗，不等于放弃保障。相反，我可以借此搭建一个更贴合需求的保障体系。

这里插一句重要提醒：我是在选好新产品、过了30天等待期并确认生效后，才退掉旧保单的。整个过程没有保障空窗期。

结合当前政策和产品，我总结了三种解决方案，不同收入、不同需求的朋友都可以参考：

方案一：按家庭收入，匹配中高端医疗险。

如果收入不错，又看重就医体验（比如不排队、找专家、用新药），可以考虑高端医疗险。它们通常没有用药限制，能覆盖国内外新技术，涵盖公立医院特需部/私立医院，不受DRG限制。安盛、MSH、平安等产品很成熟，还能直付，体验很好。

如果是一般收入家庭，选中端医疗险更务实。优先选能报销外购药、可选“无社保版本”的产品，比如众安尊享e生中高端，明爱安馨等。用较少的预算，覆盖大额医疗的核心风险。

方案二：补充重疾险，掌握治疗主动权。

医疗险和重疾险是黄金搭档。医疗险实报实销，解决看病花费；重疾险符合合同约定即赔一笔钱。这笔钱可以用于医疗险不报的自费药、康复护理费，也能弥补生病期间的收入损失、异地就医的交通食宿等。有了它，我们才有底气选择更好的治疗方案，不用在钱上妥协。

方案三：用储蓄，提前对冲风险。

我自己还补充了增额终身寿险。它既能长期稳定增值、锁定收益，领取又很灵活。一来，可以抵消未来医疗险保费上涨的压力；二来，能补充医疗险不报销的康复费、营养费等隐性支出。相当于提前存下一笔“健康风险储备金”，心里更踏实。

03 关键提醒：商保目录落地后，选对产品比“续保承诺”更重要

必须再次强调，我分享自己的选择，绝不是劝大家都换成一年期产品。

如果身体有体检异常、慢性病史等情况，保证续保的长期医疗险，依然是非常稳妥的选择。它能给你一个不会因健康变化而失去的保障资格——这份确定性，对体况不理想的朋友来说，无可替代。

如果你已持有长期保证续保产品，觉得保障责任有些跟不上，可以优先看看这份保单本身是否支持责任升级，或在原保司内有无更优方案可转换。如果暂时无法升级，又希望补强外购药、特定药品等保障，也可以考虑单独加一份像“众民保”这类免健康告知的医疗险，作为灵活的补充。

说到底，配置保险不是在找“最好的产品”，而是在找“最适合你的方案”。保证续保赢在“稳”，适合看重长期确定性的人；一年期产品强在“活”，保障能快速迭代，适合身体好、愿意主动管理的人。

简单来说：

身体好、想保障更前沿的，可以选择责任更全的一年期产品，并保持定期检视；身体已有状况、或想更省心的，优先守住保证续保资格，再根据情况灵活补充。

当然，这件事本身不是非黑即白，我们完全可以ALL in。

番外：请大家务必关注今年新发布的医保“双目录”：

最后，我想提醒大家特别关注今年医保政策的一个重要风向标——“双目录”：

基本医保目录新增114种大病常用药，覆盖更广；

商保创新药目录首次发布，纳入了19种高价药，包括5种CAR-T疗法药物、2种阿尔茨海默症新药等。

这些药品因价格较高，尚未进入基本医保，但进入商保目录后，只要你购买了符合条件的商业健康险，就可以按规定获得赔付，不受医保报销比例与目录限制——这相当于为重症患者开辟了一条"用药绿色通道"。

这意味着，从2026年1月1日目录正式实施起：

拥有合适商业医疗险的人，可以更有底气地使用像CAR-T这类前沿疗法，并获得报销；

没有商保保障的人，则可能面对"有药可用、但无力承担"的困境。

更重要的是，即使大家都买了商业保险，也不一定都能享受到同等的保障——关键取决于你的保单是否及时跟上了政策与产品的升级。

当然，并不是说"续保稳定"不重要。 续保稳定性依然是医疗险的核心价值之一，尤其是对于健康状况有波动的朋友来说，能锁定长期的投保资格，本身就是一种重要的保障。在考虑续保稳定性的同时，也要关注保险公司在医疗险业务上的专注度和长期稳定性，这直接关系到产品的持续性和服务体验。

只是在当前医疗环境快速变化、新药新疗法不断涌现的背景下，我们应当在"续保稳定"和"保障全面"之间，根据自身情况做出更清醒的权衡。

因此，在当前环境下选择医疗险，我们需要综合考虑多个维度：

这家公司在医疗险领域的专注度和长期稳定性如何？

产品能否报销商保目录内的创新药？

能否覆盖外购药与特定药品费用？

能否随着医疗进步持续更新保障？

保险配置从来不是"一劳永逸"的事。它需要随着医疗技术、自身健康状况、家庭经济情况的变化，而动态调整、持续优化。

也正因如此，我们不应只依赖单一险种。医疗险解决医疗花费，重疾险弥补收入损失，储蓄型保险则提供长期的资金支持与风险对冲。三者协同，才能真正编织出一张牢固的保障安全网，让我们在健康风险面前，保持从容与主动。

希望我的亲身经历与思考，能为你带来一些参考。

保险的本质是未雨绸缪，选对产品、用好保障，才能在关键时刻真正发挥作用。只有找到适合自身的那一份安排，心里才会真正踏实。

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作者：微信文章