20年期的百万医疗刷屏了,买个终身保障的不香么?

六翼天使494

引言：随着国内保险市场的成熟和民众保障意识的大大提高，越来越多的人开始意识到医疗保险的重要性，并且开始将'百万医疗'作为家庭保障计划的基础和标配。但是百万医疗产品普遍都有一个共性bug，就是基本都属于短期险，不能获得终身保障。但是各家公司为了提高产品竞争力，已经在尝试着不断延长保证续保期限，从1年到6年，再到20年，但是这样就够了吗？市场上究竟有没有一款能保证终身续保的百万医疗产品呢？以下Enjoy：



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保证20年续保的百万医疗也能刷屏？

    在2019年之前，无论是侧重于医疗费用补偿的普通百万医疗，还是兼顾医疗资源和费用补偿的高端医疗，基本都属于一年期险种，所以理论上存在续保时客户面临'保障责任除外、限额赔付、单独费率调整甚至是拒保'的风险！

    对于叫好又叫座的'网红'百万医疗险来说，最受关注的一直就是产品的续保问题。消费者都普遍担心：在产品保障期间内出险理赔后可能面临续保时因健康状况发生变化而被拒保的风险（此时换其它公司结果也一样）；也有人则较为担心投保的产品因为“赔穿”而导致停售，此时再去置换其它产品的话，健康核保又未必能过。所以医疗险能否保证长期续保就非常关键，因为年龄越大越需要，而此时却面临重新投保的难题就非常尴尬了！

    直到市场出现保证续保6年的百万医疗产品，但还是不痛不痒，并没有激起什么波浪。然而就在刚刚过去的8月份，某保和某安分别上线了保证续保15年和20年的百万医疗产品，引发了一波不小的关注。对于那些担心百万医疗险续保问题的消费者而言，这种保证续保最高长达20年的新品确实诱人，能大大提高投保人的“安全感”。

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'长期百万医疗'和'普通百万医疗'保障究竟有何区别？

一、产品费率可能出现调整

    出于担心医疗费用上涨过快，可能导致巨大的赔付压力等因素影响，此前大部分保险公司在百万医疗产品的保障期限设计上都相对保守，所以1年期的百万医疗险也因此成为了市场主流。不过随着新版《健康保险管理办法》的出台，长期医疗险可以进行调费的细化政策使得保险公司在相关产品的设计和后续运营上有了更多的灵活度。所以网红百万医疗险的比拼，也逐步由拼保额、拼价格的同时，进一步开始比拼保证续保年限。另外按照条款约定和费率调整规则来看，大家并不用太担心保险公司会随意进行大幅调价。

二、承诺的保证续保时间不同

    从目前的市场情况来看，大部分百万医疗险的保障期限通常都是1年，少部分产品承诺有5-6年的保证续保期，加上近期刚上线的15年和20年续保期产品，并且承诺的保证续保期也明确写入了保险合同中，也就是说，被保人一旦成功投保这款百万医疗险产品，那么在该产品保障生效后的20年内，无论被保人是否出险/理赔，都无需担心被保险公司拒保；即使该产品停售了，也不影响被保险人的保障。

    即便如此，被吊起胃口的人们还是无法获得充足的安全感，期待着能够拥有一份终身保证续保的百万医疗险。事实上，很多消费者并不知道（同业也不会告诉你）的是，其实市场上有一款可终身续保的百万医疗产品（市场独家）一直就在我们身边↓↓

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泰康'健康尊享~百万医疗'


一、保障责任

    '健康尊享'是一款突破社保，能有效弥补社保不足的中高端住院医疗险，不区分病种，报销范围覆盖了医保范围外的进口药、自费药、ICU病房等各项住院医疗费用和住院前后门急诊费用（几乎达到100%报销），不受公私立医院限制，年度报销额150万（终身无限额），重疾还可提前垫付医疗费，免费提供重疾绿色通道增值服务（解决看病难的问题），生效满两年后承诺续保到99岁（病了、赔了，或产品停售了还能继续保、继续赔），完美地解决了一直以来消费者投保医疗险的最大痛点。





（注：续保年龄已由105岁调整到99岁）

二、保证续保写进条款



（注：续保年龄已由105岁调整到99岁）

三、医疗资源增值服务

    一经确诊为合同约定的保险责任，即可启动专属的就医绿色通道服务，并且配备专属的就医管家，为客户提供全流程的VIP就医服务↓↓





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'终身保障型的百万医疗' 就摆在这里，要还是不要？




    经常有朋友会问我，我已经买了一年期的百万医疗险，要不要退保重买呢？客观而言，长期的百万医疗险无疑让人更多一份安全感。如果所购买产品的续保条件比较好（条款里都有）且产品较为稳定（但不好预判）的话倒不用担心；但如果合同中写明“续保需要保险公司审核”等条件的百万医疗产品，则可能存在较大的病后拒保风险，建议大家酌情置换。

    这里还要提醒大家注意的是，一般百万医疗险的等待期通常是30天（最近上市的几款长期险是90天），如果你非常关注续保条件想置换产品的话，建议在投保新产品等待期过后再停掉老产品，避免出现保障“真空期”。还有无论购买何种类型的健康险，投保时一定要注意履行如实告知的义务，否则就很可能会在出险后遭遇拒赔，得不偿失！

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除了百万医疗，你可能更关注这个


    作为上有老下有小的中年人，万一得了大病，虽然有社保和百万医疗报销医疗费，但除了短时间内花大钱，长时间内也不能挣钱，面对家庭责任、房贷车贷怎么办？难道要父母、孩子来承担吗？

    不用愁！'乐享健康'是一款保障终身、确诊即一次性按定额赔付的储蓄型重疾保险（百万医疗是消费型，医疗费花多少报多少），创新性地将良性肿瘤也纳入了保险责任，提供轻症前期的疾病保障，涵盖了60种轻症+120种重疾+10种特定重疾、高残或身故、疾病终末期等责任，以及轻症豁免保费，缴费满期可转换成养老年金，享受就医无忧增值服务（解决看病难的问题），比同业产品保障范围更广、赔付次数更多、费率更优惠！（扫下面太阳码了解详情↓↓）



（注：产品现已升级为'乐惠健康',特定重疾增加到10种，费率更优惠）

写在最后

   健康险市场尤其是百万医疗产品在经历了过去5年的快速发展后，无论是从业人员，还是普通消费者都已经充分融入了这个市场。未来，商业医疗险必将进入快车道增长期，其中长期型医疗险也将成为市场增长的重要引擎之一。从个体来说，这将更好的为每个人或家庭提供最佳的医疗费用解决方案；从宏观来看，通过 '社保+商业医疗险' 的多维度覆盖，将极大地助力国民健康保障的提高。最后，衷心的希望大家都能拥有一份长期稳定的医疗费用解决方案（详情可咨询你身边的泰康服务人员或波叔15811598735）。



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①医保是底线，商保是底气！

②第一次有人把保险讲得这么到位，还不过来围观~

③你家的第一张保单买对了吗？（文末有彩蛋）

④请问，我在网上3块钱买的600万医疗险靠谱吗？

⑤不管你是做什么行业的，这张图一定要了解～

⑥家里有保单的看过来～（没有请绕行）

⑦很多人在理财的时候都忽略了这一点......

⑧三十而已，四十而不惑~

⑨未来‘带病’长寿的时代，你的养老金准备好了吗？

⑩史上最强大的《重疾绿色通道》没有之一，关键还免.费.送！



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作者：波叔的财商课