年金险和增额寿,养老到底该选哪个?一个公式帮你彻底看清

我的苦恼冉

年金险和增额寿，养老到底该选哪个？一个公式帮你彻底看清

从保司核赔到家庭规划师：我用7年经验，拆解养老储蓄的核心抉择

上周，一位45岁的姐姐发来两份计划书，语气里满是纠结：“冉冉老师，都说养老要提前规划，可年金险和增额寿看起来都挺好，我该把‘保命钱’押在哪边？”

我没有直接回答，而是给她画了一条时间线：“姐，咱们先别管产品叫什么。你告诉我，你想象中60岁后的生活，是每个月准时收到一笔‘工资’，还是有个随时能取的大存折？”
韦
韦冉冉 · 家庭风险守护者

山东财大保险系科班出身 | 前保司核赔管理 | 明亚资深经纪人
一、90%的人比错了！这不是“收益”之争，而是“人性”之战

在帮上百个家庭做养老规划时，我发现大家最容易掉进一个陷阱：拿着计算器，拼命算30年后哪个IRR（内部收益率）高零点几个百分点。

但我想告诉你一个在核赔窗口前看透的残酷事实：

养老规划，规划的从来不是数字，而是未来那个70岁、80岁时，你的消费习惯和自控力。选错工具，不是亏了利息，而是可能“败给人性”。

我见过一个真实的案例：一位叔叔早年攒下一笔钱，买了增额寿，心想灵活。结果退休后孩子买房、孙子出国，他一次次“灵活”地部分取现帮忙，不到75岁，账户里就没剩多少钱了，每月只能紧巴巴地过日子。

所以，我的建议永远是：先定性，再定量。 别急着算收益，先搞清楚这两个工具最根本的差异。


二、一句话说清本质：你是要“定时发薪”，还是“自由存折”？

抛开复杂条款，我们用最直白的生活场景来理解：
????年金险：你的“终身薪水泵”

核心功能：把一笔钱，转换成一份活多久、领多久的固定收入。像什么：像单位的退休工资，到日子自动到账，雷打不动。解决什么焦虑：“我怕自己活得太久，把钱花光了。”关键词：确定性、纪律性、终身现金流。

????增额终身寿：你的“会长大的保险箱”

核心功能：提供一个终身、锁定利率、稳定增值的现金价值账户。像什么：像一个超长期的、利率写进合同的特殊定期存单，但可以通过“减保”灵活取用。解决什么焦虑：“我怕未来要用钱时不够灵活，也怕利率一直降。”关键词：灵活性、确定性增值、资产规划。

看到了吗？它们的底层逻辑完全不同。在保司设计产品时，精算模型就决定了：年金险，核心是“转移长寿风险”；增额寿，核心是“提供长期确定收益”。 一个偏向“消费”（换取现金流），一个偏向“储蓄”（积累现金价值）。
三、记住这个决策公式：你的答案藏在“4个问题”里

别再纠结了。我把我为客户做养老咨询时必问的四个问题，总结成一个“决策树”给你。对着问自己，答案会清晰得多：
养老规划四问决策法

text
Q1：你最深的恐惧，是“人活着，钱没了”，还是“钱在，但用时不方便”？

选前者 → 优先考虑年金险，用终身现金流对抗长寿风险。选后者 → 优先考虑增额寿，保住一笔随时可动用的底牌。

Q2：你对自己的财富自律性，打几分？（1分为完全管不住手）

7分以下 → 强烈建议年金险。让合同的纪律性，弥补人性的弱点，确保养老钱不被挪用。8分以上 → 增额寿的灵活性更适合你，但也要做好长期规划。

Q3：除了养老，这笔钱未来10-20年，是否可能用于其他大项支出？

     （如子女教育、换房、应急）如果可能性较高，增额寿的灵活性价值会大大凸显。如果确定只用于养老，则可更多考虑年金险的专款专用和终身领取优势。  

Q4：你是否有明确的资产传承、债务隔离等需求？

     如果需要利用保单架构进行更复杂的财务规划（如指定传承、婚前资产隔离），增额寿通常因其更高的现金价值和更灵活的投保人、受益人设计，而更具操作空间。  
四、不用二选一！聪明人的“组合拳”打法

看到这里，可能你会觉得还是难选。这就对了，因为对于大多数中产家庭来说，“我全都要”的搭配思路，往往比“二选一”更科学。

在实际规划中，我很少让客户只做单一配置。养老就像建房子，需要不同的材料。
“核心-卫星”养老配置策略

???? 核心资产（压舱石）

建议工具：年金险

提供最基础的、终身不变的月度/年度现金流，覆盖吃饭、水电、物业等基本生存开销。确保无论活到多久，都有一口“稳稳的饭”。这部分占比可稍大。
????️ 卫星资产（备用金）

建议工具：增额终身寿

用于应对品质生活（旅游、兴趣班）、突发医疗、补贴子女等非固定、大额支出。提供灵活性，作为年金“死工资”之外的活力补充。占比可灵活调整。

“在核赔时看过，晚年最大的风险不是疾病，而是财务安排的失衡。‘核心-卫星’策略的本质，是用确定性对抗风险，用灵活性捕捉机会。”



写在最后：养老规划，是理清今天的自己

七年来，从看理赔数据到做养老规划，我越来越确信：

“选择年金险还是增额寿，表面上是在选金融工具，实际上是在审视自己的人性、判断自己的未来，以及定义何为‘安全的自由’。”

年金险给你“无论何时都在”的底气，增额寿给你“想用就用”的从容。没有绝对的好坏，只有适合与否。而我的价值，就是用我的科班知识、双端视角，陪你一起，把这份对安稳晚年的期待，变成一份清晰、可执行的计划。

用专业，规划每一份确定的未来

你的家庭风险守护者 · 韦冉冉·18369865836

2025年12月 · 于济南
你的养老规划，更偏向“纪律”还是“自由”？

在评论区聊聊你的看法或困惑，我会挑选有代表性的问题，在后续文章中进行深度探讨。
也欢迎分享你的规划故事，让更多朋友获得启发。

如果你正在为家庭保障规划迷茫，或是想买保险/需要专业咨询？

欢迎通过公众号私信联系我～

也????联系：18369865836（微信同号）

为你提供一对一需求分析，定制精准匹配的专属方案！

期待与你相遇，用我的7年经验，为你和家人的幸福保驾护航～

#养老规划#年金险#增额终身寿#资产配置 ---

作者：微信文章