选快返年金,固收和分红的逻辑不一样

哈哈SE7

日更|1281天
图|skip_closer
文|河马奶奶
微信|hemanainaio

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昨天看了中金的一张图蛮有意思的。

2020~2025年我们的储蓄结构其实悄悄发生了巨大的变化。





a极少人会把钱只放在银行卡里

b最大的变化是，随着降息地板价，选择定期的人越来越少了

c储蓄险增量市场持续上涨，超过了定期的一半



这几年家庭理财的关键词是「挪储」，我们的理财观念慢慢建立。

a允许一部分钱进入「不确定」的权益市场

b允许一部分钱拉长储蓄时间到10年+



而储蓄险里，很多人最容易接受的概念是「快返年金」

很多人只把它理解为类似一种存本取息的存款，这种理解远远不够。

对于真正的家庭理财来讲，请你记着我们要赢得两种胜利：

一种是抗风险结构的胜利，一种是被动现金流的胜利。

而选择快返年金，是一种被动现金流的胜利，是在「构筑」额外的现金流结构。



真正的高净值，不是看谁赚得多，而是现金流可控。

快返年金就是让现金流极度可控和确定，哪怕20年后你仍然能清楚你每年入账。

它的结构让它成为可靠的现金流模块，保障支出端。

你看，配置思路应该从这里出发，而非简单地看收益。



我有必要把它的价值重新梳理一遍：

a强确定性，并且是长期清晰可见的确定

b对冲你市场好坏对你造成的情绪波动，情绪价值高

c是难得的「几十年稳定现金流体验」



以上，是一部分家庭资产配置的底层逻辑。

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以下，我们聊聊快返年金里的细分产品。

选择分红or固收？

很多朋友会纠结于此，这一篇将为你去除迷雾并且筛选出来河马奶奶审美下的快返年金产品。





一

固收快返年金，适合极度保守的姐姐们

从前缀「固收」你就知道，它是0波动/法律界限明确/此刻即可以看到未来

的产品。

也就是纯纯适合你做挪储选择，存款搬家。





你先看图，你一边看，我一边讲。

需要的认知很少，一讲就懂了。

40岁姐姐一次性缴费100万

产生的效果:

a保单满5周年，到第一笔钱64300元（确定）

b第六年到一辈子，每年2万到卡，也就是100万的2%

c第四周年结束，现金价值=保费，也就是保费4年后灵活，随时可以退出



注意事项就一条：

4年内不要退出，退出有损失！！！

第一年现金价值是679000，损失32.1%

第二年现金价值801000，损失19.9%

第三年现金价值923000，损失7.7%

再没有要注意的了，笑死就这么简单。



也就是，这份固收快返年金为你创造了未来确定的现金流。

你想放10年也行，想放20年30年也行。

随你。



2%的永久定期没有的吧？

在这个资产荒的时代，储蓄险的价值更加凸显了出来。

四大行已经这样了，你还能指望它些什么呢？





这是固收快返年金的逻辑，定期存款的强替代强相似。

所需的参数很少，市面上的傻瓜0操心产品。

适合无事一身轻的姐姐们~

坚决不盯市场，不纠结于每年的红利通知书，坚决不让市场伤害自己。

固收快返年金，本质是把不确定的未来，换成可预期的现在。





二

分红快返年金，是现金流放大器

不同于固收型快返，分红快返有它的收益结构：

保证收益部分+分红收益部分



保证部分依然写在合同里，不会变。

根本不需要你承担本金波动的风险。

分红部分会给出一个预期收益线，在这条基准线上下浮动。

每年会给你一个成绩单，会告诉你达成情况。





依然你先看这张利益图：

表现如下：

a固收部分五周年末开始到终身，一直领取1.72万（确定）

b红利第二年开始就发放了，1.3万~1.4万（波动）

c年度红利+年金，就是你拿到的收益，预期3.1%左右

d现金价值5周年后等于100万保费



记住这三部分：

a基础层依然稳定

b分红决定了长期的体验，好公司+好周期，差异会放大

c越往后，变量越重要



所以，分红是弹性部分的关键变量。

买的不是短期数字，而是一家公司的长期经营能力。

此时不能闭眼选了，要睁大眼睛。



适合这些用户：

a能接受“不是每一年都一样”的客户

b看重保险公司经营能力

c已经有基础安全垫，希望拉高长期效率的人





你已经看到的两张图的全貌了，哪一种更适合你，心里也有数了。

纠结的部分其实不是收益率，而是预期管理。

固收快返，买的是确定

分红快返，接受部分波动，追求更好的弹性。





对于你来说产品参数并不难，难的是三件事：

a搞清楚自己的现金流目标

b判断对「确定性」的真实需求

c决定用「稳」还是「弹性」去面对这笔钱

而我的价值，就是帮你厘清楚这三个选择的难题。

如果你正在做家庭理财配置，考虑用年金搭建长期现金流

可以加我微信把结构先设计清楚，再谈选哪一款：hemanainaio



年金配置，本质是家庭现金流结构设计。

很多年金方案的问题，不在产品本身，而在于：

a没搞清楚家庭支出节奏

b没区分哪些钱怕波动，哪些钱不怕

c把“收益率比较”，当成了全部决策依据





但在家庭理财里，预期管理，永远比收益更重要。

选错年金类型，往往不是赚少了      

而是未来十几年，始终处在一种“别扭”的现金流体验里。

而找河马奶奶付费咨询，正是深度解决这些问题的一把好手。

#快返年金#分红险#银行存款#家庭理财






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