3000字说说意外险如何选购 保费低但细节不少

尘埃416

意外险是属于价廉物美的险种，尤其对于孩子、老人实用性不言而喻。意外险的选择相对医疗险会简单一些，不会涉及复杂的核保问题，同时因为价格比较低，往往容易”无脑下单“。但这个过程中就有可能忽略了以下问题：

1、意外险到底可以保什么？我有医疗险了，还需要买吗？

2、部分意外险核保宽松但仍然有健康告知，我真的符合吗？

3、有关注到职业限制吗？或者部分无职业限制，但是高危职业导致的意外无法赔付？

4、意外医疗往往会除外很多医院，关注过家人常住地这些医院是否都可保吗？

......

本篇文章汇总了大家在意外险购买过程中可能碰到的诸多问题及解决思路，同时为方便大家选购，文章最后也为大家筛选了一些时下热门的意外险，可参考并对照自身实际情况购买。

一、意外险可以解决什么问题？

一份意外险一般包含以下保障内容：

1、意外身故及伤残（补贴身故或者伤残导致家庭收入的减少）

2、意外医疗（报销意外导致的门急诊和住院费用）

3、意外骨折脱臼

4、猝死

5、......

最核心的是1、2两项保障，几乎是所有意外险都有，其余的责任会根据年龄特点做差异设计，诸如少儿意外险会有面部意外美容医疗的设计（一般意外险会做免责），成年人会有高额的意外身故/伤残，而老年人会涉及意外骨折相关医疗费用等。不同的年龄层及自身持有其他保险情况，都会影响对一款意外险的需求侧重，具体而言：

1、若已持有百万医疗险，意外医疗保额部分不用过高，可基本覆盖或略高于医疗险免赔额即可；

2、成年人因家庭责任较重，会偏重含猝死、拉高意外身故/伤残保障；

3、老年人更关注意外医疗保障范围、骨折后期费用（骨折术后固定物拆除）；

4、少儿会关注监护人责任、烧伤烫伤、误食异物等。

......

二、如何挑选意外险？

意外险的价格可能不高，但责任设计五花八门，如果因为价格便宜就匆忙下单，就有可能在意外发生时发现这份意外险白买了，这里有这些点需要特别关注：

1、投保条件：职业、健康告知、地域

1）职业限制：意外险产品可投保职业一般会区分1-4类、5-6类，5-6类可保的意外险价格会偏高，保障责任偏窄（如医疗一般仅覆盖社保内费用），在给爸妈购买时尤其注意职业的问题。根据职业，缩小产品选择范围，在可保的产品中做进一步挑选。这里需要注意的是部分产品（例如MYB无忧保老年综合意外险）投保时不限制职业，但是会明确诸如5-6类职业从业人员在工作期间发生的意外不属于保障范围，仅保障日常生活意外。

2）健康告知：意外险虽然核保比较宽，但部分产品仍有健康告知，尤其注意为爸妈购买意外险时，关注脑梗、中风、脑出血等疾病可能因不符合健康告知而无法投保，此时则可以选择免健康告知的意外险。

3）地域限制：部分意外险会限制投保区域，在投保时候关注投保须知中投保区域，如下是某意外险的不符合投保的地区。



2、意外医疗是否“掺水分”

一份意外险最实用的一定是其中的意外医疗，其中就包括意外导致的门诊、住院责任，价格的差异也很大程度与此部分有关，重点关注这几点：

1）选择含社保范围外医疗：涉及一些进口自费药、钢钉钢板、狂犬疫苗等社保外费用，若意外险仅保障社保内则无法进行报销；

2）选择赔付比例更高且关注"社保罚则"：社保罚则指的是“有医保但未经社保报销”时，会降低赔付比例。这在意外尤其涉及交通意外时，若涉及对方全责，则无法使用社保，那此时未经社保的报销比例高低就尤为重要了。尽量选择社保内、社保外报销比例高且未经社保报销时赔付比例更高的产品；

3）关注常驻地附近医院是否被除外了：如下是某意外险的除外医院，如果发现附近的医院刚好都在或大部分在清单中，这类情况建议更换产品。部分产品对于医院范围控制宽松甚至未做除外，这个在文末也会给一些具体产品建议。



3、关注免责及其他限制性条款：

1）免责条款中重点关注：

-疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死。需要注意的是猝死不是意外，但部分意外险会单独保障猝死责任；

-潜水、滑雪、跳伞等高风险运动。如需此类保障，需考虑单独的运动意外险。

2）其他限制性条款：

诸如平安金钟罩会有意外身故/伤残限制：单车事故（指没有其他责任方）、溺水或60周岁以上仅赔付50%基本保额。这类限制性条款一般在产品的投保须知中，且藏的比较深需要仔细阅读。

4、关注医疗补偿原则：通常涉及医疗费用报销的条款都会涉及补偿条款，核心原则是获赔不超过实际医疗开销。尤其注意涉及第三方责任的交通事故时，若对方需承担责任，保险公司一般会要求对方先行赔付。因此遭遇此类事故，且情况不严重决定私了时，注意医院病历、理赔事由等填写，避免影响医保、商保正常报销。



如果以上几点都认真考虑了，那大概率不会选错意外险。除此之外，大家可能还碰到过这些问题：

1、全家可保的意外险值得买吗？

不建议购买家庭意外险。家庭意外险，保障三代人，一家九口一口价。宣传很有吸引力，但有没想过为什么9口人能做到这价格？不同职业、年龄、地区意外发生的概率、损失程度都有显著差异，这要把9口人统一到一个费率，势必就要增加很多平衡性限制。如更高的免赔、高龄的身故/伤残保额、高龄的赔付比例及额度等等。同时因为是家庭共享保额，如果当年刚好多个人发生意外，家庭意外险的效果将大打折扣。我们购买意外险需要根据不同的年龄、职业、地区（很多可能都是异地工作）等因素选择合适的产品，一个大包大揽的家庭意外险真的很难做到完全匹配。

2、意外险需要购买长期吗？1年期产品稳定吗？怕理赔后无法续保

不需要购买长期。估计有很多人买过平安重疾附加的长期意外险、带返还的百万身驾险，每年保费上千，实际保障一看发现可能只有身故/全残责任，甚至连伤残责任都没有。意外险不像医疗险有严格的健康告知，会担心身体变差后无法投保，部分意外险甚至没有健康告知。所以大可不用担心理赔后无法续保的问题，产品停了换一个便是，市场的选择多的是。

3、意外险符合投保条件为什么投保被拦截了？

很多电视剧中但凡骗保就一定会提到意外险，因为意外险保费低，保额高，同时因为有时候也很难证明“不是意外”，诸如开车直接冲进海里，难道就不能是自己不小心吗？所以前文有提到部分意外险也会单独限制这种“单车意外”的赔付保额。除此之外，现在保险公司一般都会和外部的数据公司合作建立大数据模型，利用模型来判断投保人的危险程度，由于模型是黑匣子很多时候也会“误判”，直观感受就是大家投保到支付时直接提示无法投保。这种情况最好联系可销售对应意外险的经纪/代理人，提供相关证明材料后可进行“开白”。

4、在平台还是在经纪/代理人处购买？

意外险这个自己挑好最好找个经纪/代理人购买，一是他能帮你再看看是否真的适合，二是能够帮你申请理赔，遇到问题还可以帮你和保险公司做沟通。当然如果习惯自己研究、处理，也可以直接在慧择、小雨伞、蚂蚁宝、微保等平台购买，理赔其实也不难，不用过于担心。

三、可供选择的意外险参考

意外险相对医疗险、重疾险等其他保障类产品相对简单，为方便大家选购，这里做了一些热销IP产品参考（产品不全，若有更好的也可在评论区留言补充），也务必在下单前认真比对前文涉及注意点，避免买错踩坑。

1、少儿意外险：小顽童、希望之星

2、18-50岁意外险/一般职业：大护甲、小蜜蜂

3、50岁+中老年意外险/一般职业：大护甲高龄、孝心安

其中成人、中老年意外中：

1）若涉及5-6类职业可考虑：小蜜蜂（无畏版）、华泰1-6类职业意外险

2）若健告不符可选无健康告知：金钟罩、孝福康

3）除外地区/医院较少：大护甲（全民版）、孝福康

作者：微信文章