百万医疗天花板!众安尊享e生2026深度测评:100万康复金兜底,除外责任最快1年可核保复议

冀苍鸾

做保险经纪 第2283天《发哥谈险》·第173篇原创好文正文共：7871字 | 阅读时间：10分钟文 丨 张衍发


众安尊享e生2026版重磅上线！

“大病治得起，康复拖垮家”“体检有结节，保险买不了”“外购药天价，报销门槛高”。

这三大就医痛点，曾让无数家庭在健康危机前束手无策。

作为连续11年迭代的“国民级百万医疗险”，众安尊享e生2026版重磅上线，用100万康复金、70种疾病核保放宽、341种特药覆盖等“王炸升级”，直接把百万医疗的保障拉到新高度。

今天这篇8000字深度测评，带你吃透条款里的每一个福利，帮您看清谁最该上车，避开所有投保的坑。

01

为什么说是“史诗级升级”？

百万医疗险同质化严重的今天，尊享e生2026凭什么被称为“行业风向标”？

答案其实很简单：它没玩花哨的噱头，每一项升级都精准砸在普通人最痛的地方。

尊享e生系列，从2014年首款产品上线到2026版，众安11年时间，升级迭代26次，服务了超2000万用户。



它彻底摸清了老百姓看病的三大“死穴”：

治疗后康复费用无着落、亚健康人群被保险拒之门外、外购特效药报销难。

而2026版的核心升级，就是针对性破解这三大难题，甚至用百万医疗的价格，实现了部分中端医疗才有的保障体验。

先看一组直观的升级对比，感受下这份“诚意”：



接下来，我们逐一拆解这些升级点背后的条款细节，看看每一项保障都能解决什么实际问题。

核心升级一：100万康复金兜底，终结“治病易、康复难”的噩梦

“医生说术后康复很重要，可每天800元的康复费，医保不报，之前的医疗险也不管，真的快扛不住了。”这是来自一位肺癌患者家属的真实吐槽。

在大病治疗中，很多人只关注手术费、药费，却忽略了康复这个“隐形吞金兽”。

中风患者的康复期长达6个月，严重骨折患者需持续理疗，癌症术后的康复费用往往占到总花费的30%以上，而这些费用，恰恰是普通医疗险的“免责重灾区”。

尊享e生2026版的第一个“王炸”，就是新增“特定疾病康复住院费用医疗保险金”，直接用100万保额填补了这块保障空白。

我们从条款中提炼出三个关键信息，帮你看懂这份福利的含金量：

1. 保什么病？16种高发特疾全覆盖

不是所有疾病的康复费用都能报，条款明确约定了16种特定疾病，均为发病率高、康复周期长的病种。

包括：恶性肿瘤-重度、严重脑中风后遗症、严重原发性帕金森病、严重多发性硬化症、严重运动神经元病、脊柱骨折、髋关节置换术后等。



这些疾病有一个共同特点：术后康复对生活质量至关重要，且费用高昂。

以脊柱骨折为例，患者术后需进行3-6个月的康复训练，包括物理治疗、康复器械使用等，每月费用约5000-10000元，100万保额足以覆盖大部分家庭的需求。

2. 怎么报？两种方式，最高80%报销还能直付

条款中最人性化的设计，是区分了“指定康复机构”和“非指定机构”两种报销方式，兼顾了保障力度和就医灵活性：

•指定机构：33家优质康复医院，80%报销+直付。

众安筛选了全国33家专业康复医院（北京、上海、广州等一线城市均有覆盖），在这些机构就医，不仅能报销80%的康复费用，还支持“保险公司直接与医院结算”，患者无需提前垫钱，极大减轻了资金压力。

•非指定机构：公立/民营均可，60%报销。

如果就近选择其他三级公立医院或合规民营康复机构，也能享受60%的报销比例，且没有免赔额限制。

这意味着哪怕只花了1000元康复费，也能按比例报销，打破了百万医疗险“1万免赔额”的常规限制。

特别提醒：条款约定康复费用需在“初次确诊特定疾病之日起180日内”发生，超过180天的费用不在保障范围内，这一点需要留意。

此外，因康复治疗产生的救护车转运费用，单次最高可报销1000元，细节拉满。

3. 谁享用？术后需长期康复的患者家庭

对于家中有癌症患者、中风老人或严重骨折患者的家庭，这项保障堪称“及时雨”。

举个例子：张阿姨因脑中风住院治疗，手术费通过医保和旧版医疗险报销后，术后康复每月需8000元，3个月就是2.4万元。

若投保尊享e生2026版后在指定康复机构治疗，可报销80%，即1.92万元，自己仅需承担4800元，极大减轻了子女的经济负担。

核心升级二：核保放宽到“逆天”，70种疾病可转标体，结节人群不用再“裸奔”

“体检发现甲状腺结节2级，买保险被除外承保，以后甲状腺相关的病都不赔，这保险买了还有意义吗？”这是很多亚健康人群的共同困惑。

数据显示，我国超70%的成年人体检报告存在异常，甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等“小毛病”，在保险公司眼里却成了“拒保理由”，导致大量人群陷入“想买保险买不了，万一患病没保障”的困境。

尊享e生2026版的第二个“杀手锏”，就是核保政策的大幅放宽。

条款中明确约定“支持所有除外疾病复议”，并创新推出“自动复议+主动复议”机制，覆盖9类70种疾病，让非标体人群有机会获得完整保障。

1. 两大核保复议机制，彻底告别“终身除外”

我们从核保条款中梳理出关键规则，用通俗的话解释就是：

之前因健康问题被“除外承保”（比如甲状腺结节除外甲状腺疾病）的人，现在有两条路可以把“除外”改成“标准体”，以后相关疾病也能正常理赔：

•自动复议：70种疾病，1-3年自动“转标”：

针对肝囊肿、胆囊息肉、子宫肌瘤等70种特定疾病，投保时若被除外承保，无需主动申请，只要投保满1-3年（具体时长按疾病类型约定），且期间未发生相关症状或治疗，保险公司会自动重新审核，符合条件就直接转为标准体。

比如肝囊肿患者投保时被除外肝脏相关责任，投保满2年后复查囊肿无变化，就会自动恢复肝脏保障。

•主动复议：投保满1年，复查好转即可申请：

对于甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳等疾病，若投保时被除外，只要投保满1年，提供最新的复查报告（比如结节缩小、肝功能正常），就可以主动申请复议，通过后就能取消除外责任。

以甲状腺结节2级为例，旧版投保可能被除外，2026版投保满1年复查结节无变化，复议后就能正常承保，以后甲状腺癌也能赔。

2. 70岁也能上车，高龄老人不再“被抛弃”

除了亚健康人群，高龄老人也是投保难的“重灾区”。市面上大部分百万医疗险首次投保年龄限制在60岁以下，60-70岁的老人想买份靠谱保障难如登天。

而尊享e生2026版将首次投保年龄放宽至70周岁，续保可至105岁，且70岁后的保费与2025版保持一致，没有额外涨价。

这意味着什么？

65岁的王大爷之前因年龄问题买不到百万医疗险，现在可以投保尊享e生2026版，获得300万一般医疗+300万重疾医疗+100万康复金的全面保障，每年保费2000多元，就能给晚年健康上一道“安全锁”。

3. 核保“雷区”提醒：这3类情况仍需注意

虽然核保大幅放宽，但条款中仍有明确限制，投保前一定要看清：

•既往症不赔：投保前已确诊的疾病（比如投保前就有肺癌），即使通过核保，相关费用也不在理赔范围内，务必如实告知。

•部分疾病需符合特定条件：比如乙肝小三阳患者申请复议，需满足“结束治疗满2年且肝功能正常”的条件，并非所有情况都能通过。

•智能核保优先：建议先通过智能核保如实填写健康信息，若直接被拒保，可尝试人工核保，不要隐瞒健康状况留下理赔隐患。

核心升级三：341种特药+30分钟送药上门，终结“外购药天价困境”

“医生说这种靶向药效果最好，但医院药房没有，只能去外面买，每月3万，一年就是36万，医保不报，保险也不管，该怎么办？”这是很多癌症患者的绝望时刻。

外购特效药价格高、报销难，是百万医疗险最核心的痛点之一，而尊享e生2026版用“清单扩容+服务升级”，彻底解决了这个问题。

1. 特药清单“大扩容”，341种药覆盖癌症、罕见病

对比2025版，2026版的特药清单实现了“量级飞跃”，从约200种增至341种，具体包括：

•癌症特药：270种，含7种CAR-T疗法：CAR-T疗法作为“癌症治愈新希望”，单针费用高达120万，普通家庭根本承受不起。

2026版将7种CAR-T疗法全部纳入保障，100%报销，且没有免赔额限制。此外，奥希替尼、帕博利珠单抗等常用抗癌靶向药也全部在列。

•罕见病药：31种，儿童患者福音：治疗脊髓性肌萎缩症（SMA）的诺西那生钠注射液、治疗血友病的艾美赛珠单抗等天价罕见病药，之前很多医疗险都不覆盖，2026版不仅纳入清单，还能100%报销，解决了罕见病家庭的“救命钱”难题。

•特定进口药：30种，数量翻倍：从2025版的15种增至30种，涵盖海南博鳌乐城等特定区域的进口药，让患者不用出国就能用上全球先进药物。

更贴心的是，条款约定“一般医疗外购药械不限清单”：只要是医生开具的、符合医学必需的外购药，哪怕不在特药清单里，有处方和购药发票就能报销，打破了“清单之外不报销”的常规限制。

2. 服务升级：380种药线上开方，30分钟送药上门

除了清单扩容，2026版还打通了“就医-开方-购药-报销”的全流程服务，解决了外购药“处方难开、报销繁琐”的问题。根据条款约定和实际服务规则：

若需要使用外购药，可直接通过众安互联网医院在线问诊，由专业医生开具处方，涵盖380多种常用药（包括降压药、胰岛素、抗生素等慢性病和常见病用药）。

处方开出后，众安会通过合作药房配送，最快30分钟就能送药上门，且支持“事后理赔”——不用自己先垫付巨额药费，凭购药凭证就能申请报销，流程简单高效。

举个例子：糖尿病患者李叔叔需要长期使用胰岛素，之前每次都要去医院挂号开处方，再去药房买药，耗时耗力。

现在通过众安互联网医院，在家就能完成问诊、开方，胰岛素直接配送到家，每月药费800元，按100%报销比例，自己一分钱不用花。

3. 质子重离子治疗“不限医院”，就医选择更自由

作为癌症治疗的“王牌技术”，质子重离子治疗能精准杀灭癌细胞，副作用远小于传统放疗，但之前很多医疗险都限定“只能在上海质子重离子医院治疗”，让外地患者不得不跨省求医。

2026版条款明确约定：质子重离子治疗不再限制指定机构，国内所有具备资质的治疗机构都能报，100%报销且0免赔。

这意味着，比如山东的癌症患者，可以选择本地有资质的医院，比如淄博万杰医院接受治疗，不用再千里迢迢去上海，节省了大量交通、住宿成本。

其他“王炸”升级：老客户免健告升级，家庭单最高8折

除了三大核心升级，尊享e生2026版还有很多“暖心细节”，从条款到服务都体现了对用户的诚意，尤其是对老客户的福利，堪称“业界良心”。

1. 老客户“无条件升级”，理赔过也能享新保障

市面上很多保险产品升级后，老客户要么需要重新健康告知，要么理赔过就无法升级，而尊享e生2026版彻底打破了这个规则。

条款约定：所有投保过尊享e生系列（不含慢病版、2万免赔版）的老客户，在续保2026版时，无需重新进行健康告知，哪怕之前发生过理赔，也能无条件升级，享受所有新保障责任。

这意味着什么？

比如，赵女士投保了尊享e生2023版，2024年因乳腺癌理赔过50万元，2025年续保时仍能直接升级到2026版，获得100万康复金、新增的特药保障等福利，不用担心理赔记录影响保障。

这种“不抛弃老客户”的做法，在保险行业极为罕见。

转保版投保链接如下：



2. 家庭单最高8折，性价比再提升

虽然保障大幅升级，但2026版的保费涨幅非常克制，平均涨幅仅4.5%，且家庭投保能享受额外折扣：2人投保95折，3人9折，4人85折，5人及以上直接8折。

我们以有社保人群为例，看看具体保费情况：

•0-30岁：保费最高涨10元，30岁保费约240元/年，家庭投保8折后仅192元。

•31-50岁：涨幅在20-40元之间，40岁保费约380元/年，三口之家投保9折后约912元。

•51-70岁：涨幅稍高，60岁保费约1200元/年，夫妻二人投保95折后约2280元，对比新增的100万康复金等保障，仍极具性价比。

•71岁及以上：保费与2025版保持一致，没有涨价。



3. 可选责任灵活搭配，满足不同需求

除了必选责任，2026版还提供3种可选“加油包”，用户可根据自身需求灵活搭配：

•家庭共享免赔额加油包：同一订单内的被保险人，一般医疗免赔额共享（不含一般门急诊），比如三口之家共享1万免赔额，比单人1万免赔额更容易达到理赔门槛。

•重疾关爱加油包：100种重疾一次性给付5万元，可用于弥补重疾期间的收入损失，补充重疾险的保障缺口。

•住院医疗费用补偿加油包：填补一般医疗1万免赔额的空缺，保额1万，0免赔100%报销，适合希望“报销无死角”的用户。

02

哪些人适合买？

一. 这5类人最适合买尊享e生2026，别错过

1. 看重“治疗+康复”全流程保障的家庭

无论是癌症、中风还是严重骨折，治疗后的康复费用都是巨大负担，100万康复金+300万重疾医疗的组合，能实现“治病-康复”全流程兜底，尤其适合上有老下有小的中年家庭。

2. 被结节、三高等亚健康问题困扰的人群

甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳等70种疾病可通过核保复议转标体，彻底解决“投保难、保障不全”的问题，非标体人群一定要重点考虑。

3. 想给60-70岁父母买保险的子女

首次投保年龄放宽至70周岁，续保至105岁，且保障全面，能给高龄父母提供靠谱的医疗保障，避免“老无所保”的困境。

4. 依赖外购药、特药的患者及家属

341种特药覆盖、互联网医院开方送药、CAR-T疗法全额报销，能极大减轻特效药的费用压力，癌症患者、罕见病患者家庭尤其适合。

5. 尊享e生老客户：免费升级福利别错过

无论是否理赔，都能免健告升级，用小幅保费涨幅获得100万康复金等新保障，这是老客户的专属福利，建议及时续保升级。

说完好的方面，我们还是提醒大家理性看待：

二. 尊享e生2026的3个“小遗憾”，投保前必须看清。

没有完美的保险产品，尊享e生2026版虽然升级力度大，但条款中仍有一些限制，投保前一定要了解清楚，避免后续产生理赔纠纷。

1. 不保证终身续保，但续保稳定性强

这是百万医疗险的共性问题——因监管政策限制，财产险公司推出的医疗险无法约定“保证终身续保”。

但尊享e生2026版的条款明确约定：“不会因为被保险人的健康状况变化或发生理赔而拒绝续保”，且产品已稳定运营11年，用户基数大，停售风险相对较低。



建议：若追求终身续保保障，可搭配一份长期医疗险（如保证续保20年的产品）；若更看重保障全面性和性价比，尊享e生2026版仍是优选。

2. 门诊手术有除外，基因检测额度有限

条款中明确约定，门诊手术除外“创伤性检查、腔镜检查”等责任，若这些检查以门诊手术形式进行，无法报销。

此外，基因检测费用每年保额仅1万元，指定机构100%报销，非指定机构60%报销，对于费用较高的基因检测（部分可达2万元），保障力度稍显不足。

建议：若需要进行基因检测，尽量选择条款中的指定机构，以享受全额报销；门诊检查尽量在住院期间进行，避免无法报销的情况。

3. 重疾转诊需提供转院证明，流程较繁琐

条款约定，重疾异地转诊的交通和住宿费用（保额1万），需提供医院开具的转院证明才能报销。

但实际情况中，若非医院无法治疗，医生一般不会开具转院证明，这可能导致部分转诊费用无法报销。

建议：若计划异地转诊，提前与医院和保险公司沟通，确认转院证明的开具条件，避免影响报销。

总之，尊享e生虽然有诸多优点，但它依然是百万医疗版本，无法期待它有中高端医疗的更优质的表现。

众安尊享系列的中高端医疗，可以看这款



三. 投保实操指南：3步搞定，避开所有坑

了解完条款升级和保障亮点，最后给大家整理一份投保实操指南，帮你顺利上车

1. 确认投保资格：看清年龄和健康要求

首次投保年龄0-70周岁，续保至105岁，健康告知需如实填写（重点关注结节、乙肝、高血压等问题），建议优先通过智能核保，若结果不理想再尝试人工核保。

2. 选择保障方案：必选责任+按需加购加油包

必选责任已涵盖核心保障，预算有限可只选必选责任；家庭投保建议加购“家庭共享免赔额加油包”，重疾患者可加购“重疾关爱加油包”。

3. 记住关键时间点：等待期和复议时间

首次投保等待期30天，意外和续保无等待期；核保复议需在投保满1年后申请，自动复议无需操作，主动复议需提交最新复查报告。

投保链接如下：



03

写在最后

结语：一款好保险，是帮你打破困境，而非设置门槛

从2014年到2026年，尊享e生系列用11年的迭代证明：一款好的保险产品，不是靠复杂条款“套路”用户，而是用精准的保障解决实际问题。

2026版的100万康复金，解决了“康复拖垮家”的焦虑；70种疾病核保放宽，给了亚健康人群安全感；341种特药覆盖，让天价药不再成为“救命拦路虎”。

最后提醒：保险没有“最好”，只有“最适合”。

如果你属于上述5类人群，或者正在为家人的医疗保障发愁，不妨趁着产品刚上线，抓紧了解详情——毕竟，健康保障这件事，永远是“早配置，早安心”。

如果你有任何关于条款的疑问，或者想了解自己的健康状况是否能投保，都可以在评论区留言，或者直接加我 15205332511，我会一一为你解答。

—— 全文完 ——

感谢你读到最后，帮我点个“赞”+“推荐”，并“分享”给更多人吧。

如果你觉得有启发，可以关注我，我还会分享更多买保险的干货，帮您买对、买好保险。

另外我建有一个免费的保险咨询答疑交流群，如有需要，私信我“进群”，我拉你。

我是张衍发，明亚保险经纪，从业六年，不为任何一家保险公司代言，只坚守自己的职业道德和客户的利益。

研究保险前，我看保险如井蛙观明月，研究保险后，我看保险如蜉蝣见青天。

如果你想买保险或者获取专业咨询，都可以联系我：15205332511

我会跟您做一对一的专业需求分析，并提供量身定制精准的匹配方案。


往期推荐“保证续保”和“不保证续保”到底该如何选择？3个要点帮你避开90%的坑【强烈推荐】2025年，存钱的尽头是保险，买保险不是买保险，是风险对冲，是资产配置，是机构投资6年保险老司机忠告：挑选分红险牢记“三要三不要”，多拿50%分红！急用钱必看！增额终身寿取钱全攻略，这6种方式连保险从业者都容易忽略。增额终身寿，减保20%的四种规则，搞不清楚可要吃大亏！【保险避坑指南】买保险常见问题疑难杂症，6年专业保险经纪人为你答疑解惑。关于分红险，你关心的问题都在这里了！3分钟学会挑选分红险的5大关键，帮你买到比别人更好的分红险。保险从业七年，悄悄告诉你分红险的三大真相！99%的人都在踩坑！史上最全医疗险购买秘籍，买对买好医疗险看这篇就够了【2025年10月】少儿重疾险，当前市场的天花板-君龙小青龙7号（2025年10月）成人重疾险最新榜单，你不可不知！（2025年10月）分红型增额寿最新榜单，盘点市场前20名（2025年10月）快返年金最新榜单，固收和分红推荐（2025年10月）养老年金最新排行榜，盘点市场前10名（2025年10月）深度评测丨老七家保司2026开门红产品一网打尽：中国人寿、人保、平安、太保、新华、泰康、太平、中邮怎么样？怎么选？值得买吗？揭秘保险公司系列Ⅰ：复星保德信！一家被误解很深却对客户很好的公司。揭秘保险公司系列Ⅱ：中意人寿做出战略调整，重回分红增额寿一梯队！



花点时间看透保险的本质，和稀里糊涂道听途说，注定是截然不同的人生。
点击下方 关注 发哥谈险

让保险更保险



保险咨询 | 财富规划 | 企业风控
欢迎同频朋友了解明亚保险经纪

招纳 贤士

Join us

我的团队一直在招人，但也挑人，我们不拉人头，只求志趣相投。

如果您看好保险行业，尝试把保险经纪当做长期事业，欢迎你来找我聊聊。

硬性要求：

① 全日制本科以上学历

② 年龄20-50岁。

软性要求：

① 有较强的学习能力！

② 有独立的判断力，不人云亦云！

③ 有自律能力！





我的团队

眼中有光，心里有爱！

团队拥有从入职开始全方位的系统的培训课程，手把手的小组培训，每周团队营业部会有两个晚上全国的夜分享腾讯会议，每周一、三、五会有线上早会学习，每周二、四会有专题学习，内容全是满满的干货，指导新人可以在最短的时间一步一步成长为最专业的经纪人！从「平凡」到「优秀」，明亚能给予你最优质的培训平台，最专业的学习课程，最强大的「老师」指导。只要你努力，你就能成功！



#保险#保险经纪人#专业#重疾险#医疗险#增额终身寿#养老年金#快返年金#储蓄险#风险管理#财务规划#情感#顿悟#正能量#淄博保险经纪#明亚保险经纪@明亚烟台@明亚青岛@明亚淄博@明亚枣庄@明亚东营@明亚济宁@明亚泰安@明亚威海@明亚日照@明亚滨州@明亚德州@明亚聊城@明亚临沂@明亚菏泽

点赞、分享、推荐，3连3连3连！


作者：微信文章