百万医疗保证续保20年,听上去满满安全感?这可能是它最大的“软肋”

永远就三年疗

当所有人在追逐确定性的路上狂奔，那个被忽略的真相才慢慢浮出水面。

最近在整理客户们关注的医疗险产品，发现一个有趣的现象：保证续保20年的医疗险升级潮似乎告一段落。

从安欣保、蓝医保、星相守…这半年时间里，保证续保20年的医疗险阵营又添了几位新成员。

产品升级当然是好事，代表保障责任在变好。但作为从业者，我心里却有种说不出的复杂感受——看着这些保证续保20年的产品，总觉得它们像是在走钢丝。

升级了这么多次，为什么与市场第一梯队的1年期产品相比，这些20年期产品的保障责任还是差那么一截？
保证续保20年，为什么成了“甜蜜的负担”？

相信很多人都被“保证续保20年”这个概念深深吸引过。

保证续保，意味着在续保期间内，无论产品是否停售、你的健康状况如何变化、或者是否发生过理赔，保险公司都必须让你续保满20年。

20年，听起来多踏实！

但在这种踏实感背后，是一个被很多人忽略的真相：保证续保20年，对保险公司来说，是一份长达20年的承诺与责任绑定。

医疗技术的进步速度有多快？10年前的癌症治疗手段和今天相比，已经是天壤之别。

从化疗到靶向药，再到如今的质子重离子、细胞免疫疗法…医疗进步给了患者更多选择，却也给医疗险的赔付带来了巨大压力。

对于保证续保20年的产品来说，保险公司要预判未来20年的医疗费用增长。而这个数字，可能是现在的10倍、20倍甚至更多。
监管的“紧箍咒”：为什么保险公司不敢放开手脚？

说到这里，可能有朋友会问：医疗通胀压力大，但保险公司可以涨价啊！只要保障好，适度涨价客户也能理解吧？

道理没错。但如果你有心去查一下这些保证续保医疗险的备案名称，就会发现——它们都带着“费率可调”这四个字。

“费率可调”意味着产品未来可以涨价，但怎么涨、什么时候涨、涨多少，不是保险公司自己说了算。

监管为此设了三道紧箍咒：

第一道是触发条件——只有赔付率超标，保险公司才有资格申请涨价；

第二道是时间限制——产品必须上市满3年，每次调价间隔至少1年；

第三道是涨幅上限——每次调价最多30%，再多就不行。

大家可以想想：市场上哪款保证续保20年的医疗险，已经上市满3年了？

答案是：几乎没有。

这意味着保险公司在定价时，必须极其保守。因为它们知道，一旦未来出现巨大赔付压力，自己连“止血”的能力都很有限。
为什么1年期“尊享e生”能做到极致？

对比之下，市场上那些顶级的1年期医疗险，比如大家熟知的“尊享e生”，为什么保障责任能做得如此优秀？

核心原因很简单：它没有“保证续保”这个包袱。

作为1年期产品，它不需要对未来20年的医疗通胀负责。即使未来产品赔穿，运营不下去，保险公司也可以选择停售。

同时，它的定价权完全掌握在自己手中。想什么时候涨、涨多少，都是保险公司根据市场情况和赔付情况自主决定。

说到这里，可能有人会担心：那尊享医生岂不是随时可能停售？

理论上是的，但实际情况如何呢？我查了一下数据：尊享e生上市10年，最近5年价格基本稳定，之前的调价幅度也相对温和。

这说明什么？一个没有续保证的产品，反而因为经营稳健，实现了事实上的稳定续保。

这不是产品类型决定的，而是市场选择和经营能力的结果。
你真正需要的，是“保证”还是“保障”？

讲到这里，我想跟大家分享一个很重要的认知：在保险规划中，产品的“结构属性”比“单品好坏”更重要。

保证续保20年的产品，就像一个承诺“20年不换”的基础套餐——它稳定、有安全感，但可能不会包含最前沿的治疗手段。

1年期的顶级医疗险，则像是每年更新一次的豪华套餐——它紧跟医疗进步，责任全面，但明年是否能继续买到，存在一定不确定性。

这二者之间，没有绝对的好坏，只有适合与不适合。

如果你把“确定性”放在第一位，担心未来健康状况变化而无法续保，那么保证续保20年的产品更适合你。

如果你更看重保障的前沿性和全面性，愿意承担一点点续保的不确定性，那么1年期的顶级产品可能是更好选择。

在我服务的170多个家庭中，很多客户的选择是：基础部分用保证续保产品打底，再用1年期产品做补充。这种组合思维，往往比单纯追逐某一个“完美产品”更明智。
写在最后

最近一位来找我做方案咨询的职场妈妈问我：“凤姐，你说了这么多，到底推荐我买哪种？”

我没有直接回答她，而是问了她三个问题：

第一，你最担心的风险是什么？是未来生病没保障，还是生病时用不到最好的治疗？

第二，你愿意为了20年的续保承诺，放弃一些前沿的医疗责任吗？

第三，如果5年后有更好的产品出现，你愿意承担一些转换成本吗？

这三个问题问完，她自己已经有了答案。

保险规划的本质，不是找一个“标准答案”，而是找到最适合自己家庭需求的最优解。

这种“解”，来自于对产品背后逻辑的理解，来自于对自身需求的清晰认知，也来自于一个专业顾问的陪伴与分析。

20年保证续保的产品很保守吗？是的，但它保守的背后，是一份沉甸甸的承诺。

1年期产品很激进吗？也许，但它激进的背后，是对医疗进步的紧密跟随。

作为你的保险规划顾问，我的价值不是告诉你“该买哪个”，而是帮你厘清：在你的人生阶段，什么才是最重要的选择。

希望今天这篇文章，能给你一些不一样的思考角度。如果你在医疗险选择上仍有困惑，我很乐意用一杯咖啡的时间，陪你一起梳理。

选择之前先理解，理解之后再做决定——这，才是对自己和家人最负责的方式。

我是王凤，你身边懂保险的朋友



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