我都看了几次病了,怎么买的百万医疗这也不报那不报?

风来时狂放

有个朋友问我：怎么老婆跟他买的百万医疗总是这不报那不报，这玩意是不是坑人的？



细问才知道，原来他要报的都是平常头痛脑热的普通门诊，难怪百万医疗不报。



很多买了百万医疗的人都不清楚，百万医疗本来就不管纯门急诊费用。



日常感冒发烧、吃坏肚子这些普通门诊或急诊，百万医疗险是不管的，这是百万医疗险跟普通门急诊保险的主要区别。



百万医疗险的核心是应对大额医疗风险，保障重点集中在住院相关医疗费用和特定门诊费用，保额通常能达到几百万，保费却很便宜（几百到千把块钱），属于典型的高杠杆的保险产品。



但纯门急诊费用是不报的，比如平时感冒发烧、头疼脑热去看门诊或急诊，产生的费用基本一律不赔。单独的体检、疫苗接种、保健按摩这类非治疗性的项目，自然也不在保障内。



因为百万医疗险的设计初衷是应对高额住院费用风险，靠“高免赔额+高保额”的模式实现高杠杆，本来就不是为了覆盖小额的日常门诊支出。



甘蔗没有两头甜，要做到保费低老百姓承受得起，还要大的赔小的也赔，保险公司只会赔得爹妈都不认识，最后必然下架产品了事大家都没得玩。



住院医疗费用是百万医疗的核心保障，不管是住院期间的床位费、医生诊疗费、手术费（包括麻醉、手术室使用、手术器械等费用），还是检查检验费（像CT、MRI、抽血化验这类）、药品费（不管是社保内还是社保外的药品），还有物理治疗、注射、换药等治疗费，都在报销范围内。



但话说回来，也不是所有的门诊都不能报。



除了住院费用外，跟住院同一病因的门诊费用也能报。一般是住院前7天（部分产品能延长到30天）的检查、诊断费用，还有出院后30天（部分是7天）的复查、换药、康复治疗等费用。



另外，一些不用住院但需要长期治疗的特殊门诊项目也在保障内，比如恶性肿瘤的放疗、化疗、靶向治疗、免疫治疗，肾功能衰竭的门诊透析，器官移植后的门诊抗排异治疗，还有白内障、乳腺纤维瘤切除这类无需住院的门诊手术。



报销时也有一些规则要了解。通常有 1 万元的年度累计免赔额，得是社保报销后个人自付的部分才计入，计算公式一般是 “理赔金额 =（医疗总费用 - 社保报销 - 免赔额）× 赔付比例”。不过多数产品对癌症等重大疾病会取消免赔额。



赔付比例方面，有社保且使用了社保的话，超过免赔额的部分通常能 100% 报销；有社保但没使用的话，一般只报 60% 左右（不同产品有差异）；没社保的话，赔付比例多在 80%-100% 之间。就诊医院也有要求，大多需要是二级及以上公立医院的普通部，中高端医疗险才会扩展到特需部、国际部或私立医院。





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