重疾、百万医疗、寿险、意外保险要怎么选?靠谱吗?各有什么优缺点?哪个更值得推荐购买?怎么买最划算?

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经过学姐和数百位关注我们的朋友交流后，总结大家问得最多的问题无非是这几个：

l 我买的这个保险靠谱吗？

l 保险要怎么选？...

经过学姐和专家老师们的精心打磨，诞生了今天这篇指南,希望可以帮助大家在买保险时少走弯路！

本文重点

>>攻略|怎么挑到靠谱的保险

>>配置|不同年龄的最佳保险方案

一、攻略|怎么挑到靠谱的保险

学姐本来是想直接列举几款产品的，但想想还是教大家怎么挑比较实际，毕竟“授之以鱼不如授之以渔”。

为了朋友们看得不那么乱，学姐分四大险种来讲讲在挑选时应该注意什么。

1.重疾险

要知道注意什么，首先要知道重疾险保什么，拿最近比较热门的达尔文3号和超级玛丽3号max为例：



学姐根据这两款产品的保障内容，总结出挑选靠谱的重疾险应该是这样的：

l 保障全面：包括重疾、轻症、中症还有其他附加的保障；

l 保额充足：主要是轻症、中症、重疾最好有额外保额；

l 赔付优质：中症、轻症的赔付比例要高，最好疾病不分组，没有间隔期；

l 核保容易：健康告知越宽松越好，最好可以智能核保。

怕记不住的可以收藏这张图：



2.寿险

寿险没有重疾险那么复杂，下面学姐直接说说选择寿险要注意的点。

（1）不是所有人都适合买寿险



寿险主要面向家庭经济支柱，预算充足的年轻人在做足其他保障后也可以考虑购买，小孩和老人是不需要购买寿险的。

（2）要保全残

不少人按照惯例“顾名思义”，觉得寿险只是身故了赔钱，没有留意到还有一个全残，我们在选择的时候要注意全残最好也在保障范围。

（3）健康告知越宽松越好

买保险一大前提就是能“买”，健康告知越宽松，面向的人群就越多，投保审核就越容易通过。

（4）保额要买够

买寿险在考虑保额时，需要算债务、父母的赡养费、子女的抚养费、家庭的基本开支。

比如还有100万的房贷，每年给父母2万，孩子每年的赡养和教育费用5万，家庭开支每年4万，保额要买足十年的开支，那就是：100万+20万+50万+40万=210万，那么寿险的保额就要上到200万左右。

3.医疗险

说到医疗险，学姐自己就买了一份，绝对有发言权，下面攻略请拿好！

（1）选健康告知宽松的

有时候遇到一些优秀的医疗险，不得不感叹一句“我也想买啊，身体不允许啊！”这时候就能感受健康告知宽松到底有多重要。

（2）选保险公司医疗资源多的

先看一个表：



医疗险对公司能力的依赖程度较大，医疗资源多的公司会让医疗报销更便捷，同时能提供更多的增值服务。

比如就医绿色通道、二次诊疗、转院等等，谁都不希望生了大病还需要自己约专家，跑来跑去。

（3）选择续保便利的产品

百万医疗险大部分都是今年能买，明年却有可能停售无法续保，或者是每年重新审核，核保没通过就不能续保。

最好选择一些几年内保证续保的产品，在这个期间，无论产品是否下架，身体是否出了小毛病都可以续保。

（4）保障全面

保障全面是所有好产品的必要条件了，一款健全的百万医疗最基本应当包括：一般住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊和重症监护病房费等，再就是增值服务越多越好：



3. 意外险

买意外险主要看这些：

（1）保额

国家为了防止某些丧心病狂的父母为了钱伤害孩子，对未成年人的保额做了限制：

l 0-9岁的身故赔付不超过20万；

l 10-17岁身故赔付不超过50万。

在购买的时候没有必要给孩子买超过这两个数额的保额。

而成年人通常30万-100万，预算充足尽量做高保额。

（2）意外医疗

意外医疗是意外险里面比较重要的部分，最好不限社保报销，报销比例越高越好。

二、配置|不同年龄的最佳保险方案

看完上面的内容，相信能解除大家不少疑惑，接下来就是“终极干货”了，学姐教你怎么配全一家人的保险！

先来看看儿童，切记，先大人后小孩。

1.上有老下有小的自己

中年人毕竟身上的负担很重，要肩负起家庭的责任，如果自身发生健康风险，不仅收入中断，还会影响整个家庭。

建议考虑重疾险、医疗险、意外险作自身的基本保障，寿险保障家庭。



具体可点击学姐之前写过的文章详细了解：成年人如何买保险？每个人都该有专属方案

2. 家里可爱的宝宝

给宝宝买保险，少儿医保不可少。出生28天以内的宝宝无法购买商业保险的，但少儿社保是国家福利保险，一出生就可购买且性价比很高，儿童阶段必不可少。

越来越多高发的儿童特定重疾，一款合适的重疾险是不能缺少的，而且年龄越小，重疾险的保费相对也低。

孩子天生好动，大人无法时刻照看着，而且小孩的免疫系统不够成熟，医保的报销往往有很多限制，百万医疗险和意外险也需要配备好。

百万医疗险的保额很高，一般都有几百万，部分产品的重疾医疗还能翻倍赔付，保障范围比较广，它的增值服务也非常实用。

但百万医疗险大都有免赔额，在预算允许的情况下，可以考虑给孩子配置百万医疗险+小额医疗险。

小额医疗险的实用性在于它的免赔额一般为0，而且可以报销门诊费用。

这样配置比较全面，百万医疗险用来抵御高额医疗险的风险，小额医疗险用来解决小病小痛的医疗费用问题。



3.上了一定年龄的父母

老人由于年龄、健康问题，能选择的重疾险的较少，而且容易出现保费倒挂情况，不建议购买。

如果身体条件允许，能配百万医疗险尽量配，不能的话可以退一步选择防癌医疗险。

老人的腿脚不好，发生意外的风险比较大，而意外险又不贵，一定要配置。




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作者：惠享e生爱相伴