团体意外险的定价逻辑

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经过调研，团体意外险虽然占团体市场的比重不大，却是业务单量最多的险种之一，但是大部分人不知道如何定价？为此，今天讲讲团意险的定价逻辑。

一、核保风险评估准则

1.行业经验

由行业研究产生的理赔经验数据死亡率、发病率、损害风险因素和人口统计的研究等，一般由大型保险公司、再保公司及行业协会共同研究制定。

2.保险公司自身经验

保险人自身的保险产品的经验数据。由于保险人自身对风险承受能力的差异性，导致每个保险人的核保准则略有差异，代理人会同时投保，寻求最优报价。

二、团体意外险报价数据来源

1.行业经验数据

根据《中国保险行业人身意外伤害保险经验分析报告》，从职业等级维度看，团体保单意外险发生率随着职业等级提高而上升，且上升趋势明显，发生率如下图：



2.保险公司自身经验数据

根据保险公司自身的保经验数据，一般来说1类职业类别的团体意外险的发生率为万分之3，随着职业类别上升，再乘以相应的调整系数，调整系数如下：



三、团意如何定价？

在团险的定价过程中，我们需要清楚保费的构成要素，毛保费由净保费和附加保费相加构成。

其中，净保费用于保险事故发生后进行赔偿和给付的保险金。

附加保费主要包含获取成本（包括提奖、津贴、佣金、手续费、其他费用等）、增值税及附加税、保险保障基金、监管费用、经营成本支出、其他成本支出等。

通过上述公式，毛保费又可表示为：

毛保费=净保费÷（1-获取成本率-增值税及附加税率-保险保障基金率-监管费用率-经营成本支出率-其他成本支出率等）

下面举个例子来说明：

示例：某分公司最近正在开拓一个大客户，该客户拟为全体员工共10000人投保一份意外伤害保险，每人保额10万，职业类别为1类；根据拟投保人员的职业类别，得知该客户的死亡率为3‱。请根据以下数据计算该业务的净保费和毛保费。

假设获取成本20%、增值税及附加税6.72％、保险保障基金0.8％、监管费0.08％、经营成本支出5%、其他成本支出2%。

计算过程：

净保费=预期赔付件数×预期件均赔付金额

=投保人数×出险概率×预期件均赔付金额

=10000×3‱×100000

=30万

毛保费=净保费÷（1-获取成本率-增值税及附加税率-保险保障基金率-监管费用率-经营成本支出率-其他成本支出率等）

=30万÷（1-20%-6.72%-0.8%-0.08%-5%-2%）

=45.87万

注意：在实际定价的过程中，若涉及再保，还会参考再保经验费率进行定价；若不涉及再保，在参考自身公司经验的过程中，也会出现部分公司赔付率较好，如1类职业发生率可低至万分之一，也有为了抢占市场业务，以低于行业经验与自身公司经验数据的情况，具体情况具体而定。
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课

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第一章 团体保险简介第二节 团体保险的概念及种类第三节 团体保险的发展历程第四节 团体保险与个人保险的区别第五节 团体保险的外部政策第六节 企事业团体补充医疗简介第七节 团体业务与意健险业务赔付率情况第二章 团险核保的法律法规第二节 人身险业务类第三节 财务管理类第四节 产品精算类第三章 人身险核保概述第二节 人身险核保的要素第三节 核保风险评估的理论基础第四节 个险核保与团险核保区别第五节 核保的地位与作用第四章 团体核保审核的要点第二节 再保险在核保中的应用第五章 团体人身保险核保的目标及流程第二节 团险核保考虑因素及分类第三节 团险核保的目标第四节 团险核保的流程第六章 团险核保规则第二节 团体产品核保规则第七章 团险专业化销售流程第二节 团险专业化销售流程五步法第八章 团险核保的定价方法第二节 新单业务的定价方法第三节 续保业务的定价方法第四节 预估赔款的计算方法第五节 预估赔付率的计算方法第九章 自动定价的探讨第二节 自动定价的可行性分析第十章 团体保险监管处罚案例第二节 无民事行为能力人投保处罚第三节 团体保单跨区域经营处罚第四节 未按规定开展统括保单业务处罚第五节 团险业务内控管理漏洞处罚第六节 未按规定使用备案的保险条款和保险费率处罚第七节 虚构被保险人拼团单处罚第八节 对保险期间超过1年的团体保险进行特别约定处罚第九节 超过费率浮动范围处罚第十节 意外险手续费率超预定附加费用率处罚第十一节 通过特别约定扩大保险责任处罚

作者：微信文章