香港年金太保鑫相伴,值不值得买?

素色流年783

              这是原子的第176篇原创

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31岁裸辞3个月的保险人，我后悔了

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为什么我不建议你，一上来让我发产品？

这个极简理财组合，管一辈子

最近咨询养老储蓄险的客户，80%都在问太保的「鑫相伴」——毕竟终身保证2.5%年金+8年回本的宣传太抓眼球！

这是一款年金+分红的产品，如何理解它的形态和优缺点，今天我会逐一拆解。

01

                     产品优势

优势1：终身锁定2.5%年金

假设我们选择它的趸交版本，也就是一次性付清所有保费，即可从保单的第二年初起，每年保证可以领取2.5%的固定年金，且领取终身。

这个比例是写进合同，一定可以拿到的部分，称为保证年金部分。

另外这个产品还会有一个分红派息，这个部分是要根据保险公司实际投资收益发放。

目前给出的预期是第1~4年，每年发放0.08%，也就是800元。从第五年起，每年发放0.8%，也就是8000元。合计长期每年派发比例是3.3%。



因为这个派息是周年红利，也就是投资的底层资产债偏多，所以派息还是非常稳健的。

如果这个派发的利息暂时不提取出来用，留存在保险公司，也会额外继续增值，有点像我们国内的万能账户。



目前保司给出的利息是4.5%,但是不是保证的，每年会根据实际情况波动。

适合想要稳定年金，又暂时可能不需要领取的朋友，毕竟放在银行，也不一定有4.5%了。

02

               保证回本速度快

这款产品除了每年派发年金和利息外，账户还会有额外的累积价值，这个累积价值是在后期退保或者部分退保的时候领取使用的。

可以参考下图：



其中保证现金价值，也是写进合同一定可以提取的部分，可以看到第8年的时候，保证现金价值和已经领取的保证年金加起来，超过了投入保费。

这个回本速度在香港还是非常少见的。大多数香港的保险产品，因为主打低保证+高分红，保证收益一般要15年以上才会回本。

这款产品的保证回本时间非常快，可以让很多对安全感确定性需求强的用户更放心。

03

              养老服务生态闭环

因为和国内的太保也是同一个集团，所以产品打通了国内的养老社区。可以享受以下太保服务：

高端养老社区直通：保单满160万可锁定太保「颐养社区」优先入住权（市价月费1万+），支持用年金抵扣费用，无需额外先把钱转回人民币回到国内。

医疗资源全家共享：附赠三甲医院绿通/海外二次诊疗，甚至包含医美抗衰服务（这波操作属实拿捏中产）。

04

                     传承设计

香港的理财类型保险基本都会有无限次换受保人功能，比方说爷爷→爸爸→孙子，保单可传三代不中断。为什么这个功能在这款产品里面更是优势呢？

因为前面讲到的保证领取年金，它最高是可以领取130年。 所以如果一代没有领取完毕，直接可以转给下一代继续领取，真正实现一张保单惠及三代。

并且产品还有后备受保人功能，避免人受保人不幸意外身故的话，保单会被冻结走继承的风险，后备受保人可以直接重新成为保单的持有人和被保人，继续领取年金。

05

                     潜在缺点

1）收益天花板肉眼可见

因65%资金投债券固收，长期IRR约5.5%（保证部分仅2.5%）。

·对比香港权益类产品长期可以达到6.5%以上，），综合收益整体是偏低的。

2）灵活度差一些

年金的设计是只能年领不能月领，并且也是固定领取的，无法向宏利、万通等保司一样，设置更多样化的领取模式，满足不同的领取需求。

06

                      原子小结

建议配置人群：

1、偏保守，希望保证收益更高的用户

·2、能够接受一次性缴纳所有保费

·3、「省心+省事」：看重8年回本、养老社区/医疗服务的人群

不适合的人群：

1、购买金额偏低且需要年交的用户，这样领取年金时间偏晚，且金额不高

2、希望整体收益更高，领取方式可以更定制化的用户

注：具体产品选择需结合个人年龄、资金规划周期。
搞不懂自己适合哪类？加我V：492546847，给你提供1v1的定制化方案。

了解我更多，请服用原子的使用说明书

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作者：微信文章