买了50万的意外险一分都不赔,凭什么?

丁侦球

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之前看到一则新闻，家住成都市抚琴路的陈大爷，在某天清晨下楼锻炼时，因为突发脑溢血而不慎踩空摔倒，送去医院后抢救无效身亡。 医院开出的病例证明显示，陈大爷属于脑溢血死亡。 就在几个月前，陈大爷给自己买了一份50万保额的意外险，家人也知晓此事。料理完后事，陈大爷的家人就向保险公司申请理赔，但是却被保险公司拒赔了，原因是“摔倒死亡不在意外险的保障范围内”。


这一拒赔理由让陈大爷的家人怒了，不仅扬言要告这家保险公司，还天天到公司里闹事，严重影响了正常的工作秩序，公司无奈最后只能报警解决。 很多朋友可能会有疑惑，像这种从楼梯上摔下来发生意外去世的，为啥不算在意外保险范围内，难道摔倒不算意外吗？保险公司凭什么不赔？ 我们来看一下保险中对于“意外事故”的标准定义： 意外事故是指“外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件”。 外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的，乍一看，好像也不难理解，但在生活中，很多我们以为是符合这个定义的，实际上却不是如此。


陈大爷摔倒死亡是因为脑溢血导致的，而不是摔倒本身，所以这场事故的起因是疾病，并不能算作是“意外”。 可见，保险定义和我们所认知的“意外”有所不同，这也导致产生了很多的误解。今天，我就给大家罗列了几种容易引起误会的“意外”。

误区1：意外险没门槛，人人都能买

其实意外险对职业的要求是很高的，大部分意外险有一定职业限制。 具体来说，按照职业的风险，一般分为六类，其中1-3类为低风险职业；4类为中度风险职业；5-6类为高度风险职业。
一类最安全的，六类的风险系数最高，高风险的职业，保险公司承保一般会加费、降额，或者直接拒保。
意外险投保职业分类

1、 国家机关、党群组织、企业事业单位负责人；

2、专业技术人员，比如：IT、金融等；

3、办事人员和有关人员，比如：警察、邮递员等；

4、 商业、服务业人员，比如：推销员、服务员等；

5、农、林、牧、渔、水利业生产人员；

6、生产、运输设备操作人员及有关人员，如矿井人员；

7、军人。



由此可见，市场上的意外险并非是人人都能投保。除了职业限制，意外险投保还有年龄的限制，一般超过65周岁就基本上买不到了，所以要买就得趁早。
误区2：猝死也能赔

最近几年，猝死的新闻越来越多，而且很多还发生在年轻人身上。 由于猝死给人的感觉往往是比较突然，时间比较短，所以很多人都认为猝死是一种意外，但其实，猝死是一种由疾病导致的死亡。 世界卫生组织对“猝死”的定义是：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。 通俗来说，就是一个身体健康的人，并不太可能只因为一次加班/熬夜/运动就导致死亡，一定是身体存在某些疾病引致的，高强度的工作/运动只是一个导火索，诱发了我们身体内存在的疾病。



所以，猝死是一种由疾病导致的死亡，不符合意外险中“非疾病”的定义，因此不在理赔范围内。 不过随着越来越多的人关注“猝死事件”，如今市面上的很多意外险产品里都额外添加了专项的猝死保障。如果大家很看重这方面的保障，那么可以考虑配置附带这类保障的意外险产品。

误区3：蹦极、跳伞出事了也能陪

蹦极、跳伞、攀岩等高风险运动是不在理赔范围内的。 因为高风险运动的危险系数非常高，明知危险还要挑战，这显然是不符合意外中「非本意的」这一要素。


因此，大多数保险公司的意外险条款都会将高风险运动列为免责范围。当然也有针对高风险运动的专项意外险，喜好高风险运动的人可以投保这类产品。
误区4：中暑算意外可以理赔

和猝死类似，很多人以为，中暑也算是一种“意外”，很多人就觉得这个意外险也能赔，但实际上中暑是高温环境下由人体体温调节功能紊乱等原因引起的一种急性疾病。
严重的中暑是会导致死亡的，而对于患者而言，身体机能和身体素质是诱因，并不符合意外险中「非疾病的」的定义，所以也不属于意外险理赔范围。
误区5：个体食物中毒也能赔

食物中毒算不算意外？意外险可以赔吗？这个关键要看是个体过敏还是集体中毒，一般情况下，3人或3人以上群体发生食物中毒症状，才属于意外事故。



比如朋友聚餐，事后有一个人肠胃不适送去就医，其他人都没事，那可能是患者自身某样食物过敏，或个人体质问题，属于内在疾病引发的，那么不符合意外险中意外的定义，意外险就不赔。
所以意外险看起来很简单，实际上要注意的地方也不少，意外险不能承保生活中所有的意外情形，在投保的时候要有针对性。
意外险可分为：综合意外险、交通意外险和旅游意外险等，不同的意外险种类，保障不同类型的意外，同时我们要看清楚保障范围、免责条款，提前做好功课，擦亮双眼，选择适合自己的产品。
明天和意外你永远都不知道哪一个先到来，意外是不能预防的，对于意外造成的伤害，我们就可以通过保险来转嫁风险、减少损失，但前提是要看好什么能赔什么不能赔。

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