香港保险“卖爆”背后的冷静思考:这三类人可能并不适合

因醉鞭名马幌

近几年，香港保险市场持续火热，总保费与新单保费均创下历史新高。其中，内地访客贡献的保费占比已接近三分之一。然而，跟风购买现象普遍，许多人在未完全了解产品特性与自身需求的情况下便匆忙入手。本文旨在泼一盆冷水，剖析哪些人群可能并不适合配置香港保险。
三类需谨慎考虑的人群

1. 押宝美元收益的激进派


典型特征：金融资产总量有限（例如仅200万），却将绝大部分资金（例如150万）投入香港保险，试图“一把定乾坤”。

核心风险：这种“All-in”策略风险极高。香港保险，尤其是储蓄分红险，其收益存在波动性。如果未来实际收益与预期哪怕仅有1%的偏差，也可能导致心态失衡。指望依靠单一保险产品实现财富“翻身”，很可能事与愿违，甚至面临本金难以稳健增值的风险。
2. 小额试水的“冤大头”


典型特征：投入金额很小（例如每年2000美金，交5年，总计约1万美金），试图以此体验香港保险。

核心风险：投入产出比极低。计算往返机票、跨境转账手续费、维护香港银行账户的成本后，所剩收益寥寥。即便假设获得7%的年化收益，数年后的绝对收益增加额可能仅数千元人民币，大概率无法覆盖相关隐形成本。此类配置显得“鸡肋”，且过程折腾。
3. 天天惦记“钱咋拿回来”的焦虑党


典型特征：资金并不宽裕，购买后持续焦虑资金流动性，总想着在短期内获取收益并取出使用。

核心问题：理念错配。香港储蓄险的核心优势在于长期复利增值、资产多元配置与财富传承，而非短期套利。高净值客户购买时通常不纠结短期取出，看重的是其长期规划功能。若从一开始就抱着短期投资获利了结的心态，则完全误解了这类工具的本质，容易在过程中产生不必要的焦虑。
那么，香港保险适合谁？

当然，香港保险并非全无价值。它对于以下人群可能是不错的配置选择：

为子女规划海外教育金的家庭。拥有海外身份或长期生活规划的人士。从事外贸等行业、手中持有大量美元资金，需要进行多元资产配置的人士。

对于这些群体，香港保险能较好地解决实际需求，如美元资产配置、财富跨境传承等。

重要提示：跟风购买任何金融产品的风险都很大。产品的实际收益（如分红实现率）因公司和具体计划而异，需仔细甄别。

（为帮助大家更理性地分析，笔者已花费半个月时间，对香港市场主流的储蓄险产品进行了多维度收益测算，涵盖了不同时间场景及分红实现率等关键数据。如有兴趣深入研究，可关注后点“发信息”输入“hk”获取。）



作者：微信文章