如何挑选合适的意外险

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意外必须要满足四个要素，外来的、突发的、非本意的、非疾病的。外来的是指外部因素导致的事故，突发的是指瞬间突发事件，非本意的只是非主观意愿或不可预知，非疾病的是指非个人身体原因引起的。常见的包括猫抓狗咬、跌打扭伤、割伤烫伤、车祸坠楼、溺水触电等。可能大家都不知道，夏天高发的蜱虫叮咬也算意外，但中暑、高反却不算。
好产品不会便宜，但贵的也不乏以次充好，意外险属于高杠杆的保障产品，但我们还是要具体分析产品的综合素质。考量一款产品是否适合自己需要综合分析以下方面：意外身故保障、意外伤残保障、意外医疗保障、意外住院津贴、其他附加保障、产品投保规则、是否拓展承保部分高风险运动、承保公司在当地有没有分支机构以及理赔手续是否易操作。
意外身故是意外险的基础责任，一定是意外险中保障额度最高的部分，代表了家庭责任。而意外伤残是按照伤残等级来进行赔付的，分为十个伤残等级共281项，十级赔付10%伤残保额，每提高一级增加10%保额。需要注意的是有些所谓的返还型百万身价意外险不赔伤残只赔全残，在我看来是非常坑的，所以一定要注意尽量避免返还型看似白捡的意外险。
意外医疗、住院津贴是意外险中理赔概率最高的责任，意外医疗一般建议保障额度在两到五万元左右，主要是补偿意外门急诊费用，并且扩展社保外自费项目，零免赔100%比例赔付更好。意外住院津贴则按照住院天数来进行理赔，很容易造成挂床骗保，所以很多意外险给的津贴额度并不高，有些便宜的产品提供住院津贴的同时，也会设置免赔天数。
至于其他责任，最常见的就是猝死责任，一般都会要求急性发病数小时内身故，并且不能有相关既往症疾病。理赔中可能还需要提供尸检报告或医院报告，所以想要能赔猝死的还是加一份定期寿险，因为定期寿险赔疾病身故会比较稳。常见的其他责任还有救护车责任、骨折责任、疫苗责任、第三者责任等，可以根据实际购买的对象来选择一下额外的扩展项目。
买保险对职业和年龄也有要求，不能为了省钱而投保不符合条件的产品，以免导致将来的理赔纠纷。职业和年龄会决定一个群体的整体出险理赔概率，相信大家也不会认可高空作业人员和文员买一样的意外险花一样的。另外，大多数意外险都会有除外医院，最常见的是北京平谷区所有医院，具体的大家还是要看投保须知，这也是保险公司的无奈之举。
普通意外险不承保高风险运动，相信很多人也不知道，以为只要买了意外险，就可以想怎么玩就怎么玩。其实，只有少数高端意外险才会扩展承保登山、潜水、滑雪等高风险运动，具体还是要看投保须知及产品条款。如果经常参加业余高风险运动，那么一定要挑一款责任相对应的意外险，或是搭配投保相对应的旅行险，二者有些责任是可以叠加赔付的。

买保险只是开始，理赔才是真正的考验，相信大家的传统观念中理赔是要去保险公司在当地设立的分支机构的。但现在很多的小额案件只要在网上提交即可，在公众号就能够完成报案、理赔和进度查询。也有些公司以电话报案为主，然后快递一下理赔材料，如果在当地有分支机构的确更方便。看似简单的意外险也不简单，从保障到服务，再到性价比都要考量。


               
作者：老牛历险记