客观分析香港保险和大陆保险的利与弊

内托体头

投保

香港保险必须在香港境内签单，近期因疫情影响，安盛和万通两家公司开辟了澳门签单渠道。

澳门的保险公司实质为香港保险公司在澳门的分支，产品完全一样，未来的权益，包括收益、理赔和同时在香港签单的保单没有区别。

国内保险在身边就可以签单。

续保

内地保险的续保过程简单。

香港保险的续保不能从内地直接电汇保费到香港保险公司，带现金去香港缴费太麻烦，刷内地的信用卡有2.8%手续费（首期保费除外）。最稳妥就是开一个香港的银行账户，全部用网银来解决。

理赔

两边的理赔都需要提供相关材料，要求基本差不多。在交齐材料后，如果达到理赔条件，就会收到理赔款。

香港的理赔款经常都是支票，支票直接请保险顾问存入香港的银行账户，或者请保险公司直接把钱存入香港的银行账户，都可以。

核保

内地保险的核保一般是一锤定音，购买前的身体状况决定核保结果。标准，加费，除外，搁置，拒保，都是当时就确定。之后受保人身体变化，不再改动。

香港保险的核保是长期动态的过程，根据购买前的身体状况，如果拿到了非标准的核保结果（比如加费或者除外），之后可以根据身体的恢复情况要求重新核保。这一点，对于非标准体的客户很有利。

产 品

01医疗险

医疗险选择产品看自己的需求。

如果是购买基础医疗险和中端医疗险，是选择内地保险。香港保险的范围起码都包含了私立医院，所以保费自然是对应私立医院就医的，会高不少。

如果是购买高端医疗，可以比较内地保险和香港保险各自的保障范围，保费高低，理赔上限，是否保证续保，等等。总体上香港高端医疗的保费会便宜一点。

02重疾险

内地保险的优势在于在轻症，中症和重症理赔后都可以豁免保费，同时轻症和中症的理赔金额是重疾保额之外的，不会影响重疾的理赔金额。

但香港保险只有重症理赔后豁免保费，并且轻症理赔的保额会占用重疾的保额内的。

举例子，如果购买保额100万的重疾险，之后轻疾理赔了30万，再理赔重疾。内地保险继续理赔100万保额，香港保险则是理赔70万保额+保单分红产生的保额。

香港保险的优势在于有储蓄型重疾险，使得重疾的保额可以随着储蓄时间增加而不断增加，从而抵抗通胀。

内地重疾的保额是一直固定不变的。

举例子，40岁的时候投保150万的保额，内地保险到75岁理赔，还是150万，理赔到手的钱，购买力已经大幅下降。香港保险到75岁理赔，理赔金额因为储蓄分红，可以达到360万，就更好的维持了理赔金额的购买力。

03寿险

唯有死亡和纳税不可避免
富兰克林

在所有险种中 ，个人最推崇寿险。即便你可以认为“自己天命附身无灾无祸无病无痛，或曰我命由己若要自取不由天。”那仅配寿险足矣。
这是最后的底限，也是最高地勇敢和最深沉地爱恋

1.定期寿险，香港保险的保费相对内地更低，除外条款更少（仅第一年自杀不赔），免体检额更高（免体检额一般可以达到150万-200万美金）。

不过定期寿险总体保费不高，是个人情况选择即可。

哪里买不重要，一定要买啊！



2.终身寿险，在购买时，经常有特别的目的，比如保护资产，财富传承，防止婚姻危机，等等。

一份保险合同中，投保人是出钱购买保险的，受保人是被保障的对象。受保人的生老病死，与理赔挂钩。

在设计寿险保单时，可以根据实际的需要，选择内地保险或者香港保险中投保人和受保人的不同权利范围，来实现要达到的目标。

04储蓄险

！！！内地保险是人民币保单，香港保险是美元保单。

储蓄险相对于其他险种，更多考量的不是保障，资产的保值增值以及外币资产配置才应该是您考虑的首要目标。

香港保险还有一些独特的玩法，比如保单融资，10%的保费自己出，90%的保费银行出，利用银行贷款利息和保单收益率的差值，来实现高回报率（没错，香港的银行贷款年利息低至2%左右）。                        

最后，不管是内地保险还是香港保险，都是保险！

听起来好像是句废话


但是他大舅他二舅都是他舅，保险作为一种金融产品，有那么大的持有量和购买量。

买保险的人不会都是傻子
               
作者：理财的自我修养