重疾险避坑指南:为什么我劝退了这位客户的“完美方案”?

六月清晨搅

很多朋友在购买保险的时候容易陷入一个误区，觉得产品条款大致上没什么区别，随便买就行，可是实际情况是，保险是一种工具，人是关键，没有错误的保险产品，只有不恰当的保险方案。

最近一位30岁的女生带着一份方案来咨询我，看似配置齐全，实则漏洞百出。以此为例，以此为鉴，看看你是不是也踩了同样的坑。

案例背景

客户画像：30岁女性，年收入20万+，身体有既往手术史及结节。

原方案：保额30万，20年缴费，年保费约1.2万。含身故责任、轻中症豁免及60岁前额外赔付。

看似中规中矩，但我直接给出了否定意见。原因如下：

1.保额严重倒挂：你要的是能“救命”的钱

买重疾险，第一要义就是保额充足

医学上存在个5年生存率的概念，其含义是大病康复期一般常常要5年，在此期间你或许没办法进行高强度工作，收入将会出现断崖式的减少。

这位女生年入20万+，30万的保额连两年的工资损失都覆盖不了，如何安心养病？对于她的收入水平，保额至少应定在80万，才能真正起到替代收入的作用。

2.缴费期选错：白白浪费了“杠杆”

对于30岁左右的年轻人，我强烈建议选择30年或35年的最长缴费期。

为什么？因为重疾险自带“被保人豁免”。如果不幸在缴费期内确诊轻中重症，后续保费就不用交了，保障依然有效。拉长缴费期，不仅每年交得少（减压），更是为了延长豁免的“保护期”，最大化保险杠杆。

3.责任捆绑身故：花了冤枉钱

原方案之所以贵（1.2万保费换30万保额），很大原因是捆绑了“身故责任”。

带身故的重疾险，一般是重疾和身故只赔其中一个。既然你在意身故风险，这样更明智的做法是分开来购买，

买纯重疾险（消费型）：专注解决治病和收入损失。

加配定期寿险：专注解决身故留爱的问题

这样搭配，往往能用更少的钱，把两边的保额都做高。

4.预算分配失衡：为了佣金牺牲保障

这是我最反感的一类方案设计：为了凑高保费（或许是为了佣金），堆砌了一堆非核心责任，却牺牲了最基础的保额。

年缴保费1.2万元，原本足以配置一份相当优质的保障方案，但在原有计划中却只换来30万保额的低档产品，这不仅造成当前保障不足，还提前消耗了未来的规划余地，日后若想增加保额，不仅要面对年龄增长带来的保费上涨，经济负担也会更加沉重。

5.健康告知“埋雷”：拒赔的导火索

最致命的一点是，客户两年前做过手术且有结节，原方案居然选择“视而不见”，未做如实告知。

这是对客户极大的不负责任！不如实告知=给理赔埋雷。保险公司将来完全有理由因此拒赔。千万不要为了顺利买进去，而给自己留下巨大的隐患。

总结：

购买重疾险并非单纯的买买买，而是一件需要认真策划的事情，你要牢记，首先考虑保额，随后把缴费期拉长，避免隐瞒情况要如实告知，而且要专款专用。

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作者：微信文章