年金险怎么选不踩坑

落败的青春阳落s

摄于2025年初 福建武平

随着养老规划和现金流管理的概念日益深入人心，年金保险成了越来越多人的选择。

年金险，顾名思义，就是会按年或月自动派发现金的保险。我们在选年金保险产品的时候，除了派发的年金，还有两个特别重要的数据要关注，分别是现金价值和身故金。忽略了这两个数据，可能错失一大笔钱。

下面分别来介绍一下年金、现金价值和身故金有什么用：

年金，到约定时间，按年/月自动派发的现金，给我们提供稳定的现金流

现金价值，是指除了每年派发的现金，账户里还剩多少钱。万一急用，我可以把账户里的钱全部退保或退一部分出来用

身故金，指的是假如一直领取年金，也没有退保取出现金价值，领到最后身故了，还有一笔钱可以给到家里人的

这三部分就构成了年金险的主要利益。

由于市面上的年金产品这三部分的利益各有侧重，比如有些年金险派发的现金比较高，但是现金价值很低；有些派发的少，但是账户里随时还有一大笔的钱；而有一些是年金、现金价值和身故金都比较均衡的，所以又可以把年金保险大体分为三大类。

第一类叫主打领取型。这类年金保险每个月或每年派发的金额很高，但是没有现金价值没有身故金，也就是说这笔钱我只能每个月拿钱，不考虑退保，也不考虑身故后留钱给家人。

以恒安标准幸福到老这款产品为例，50岁女性，一次性缴100万，我是为了方便对比，其实也可以分3年、6年、8年交。那么5年之后，也就是从55岁开始每个月派发年金，派发金额每年递增，55岁预计派发3.8万，65岁，预计派发4.7万，75岁5.6万，活到老领到老。



活到80岁，预计派发了129万，活到90岁，预计派发了198万，活到100岁，预计派发282万。同时，也不用担心活不了这么久怎么办，这款产品保证领取30年，也就是说没领到30年就挂了，剩余没领完的部分可以留给家人继续领。

那这类产品比较适合以下几种情况：

①社保养老金不足甚至没有的。我要存一笔的钱，然后把它变成每年派发的现金流，这款主打领取，领的比较多。

②丁克家庭。完全不考虑留钱给后代的，就是要自己领的多。

③给金钱掌控力比较弱的家人买的。防止他们被骗，或者乱花钱，又或者被伤害，因为这笔钱只有在他们好好活着的时候才能领取，退不了，身故了也就没有了，可以激励照护者好好照顾他们。

第二类叫只花利息，本金不动。这类年金保险每个月或每年派发的金额比较低，但是现金价值和身故金和我交进去的保费差不多甚至还更高。可以理解成我每个月只领取这笔保费产生的利息，本金留着。什么时候要急用了，我能把本金取出来，或者还能留给家人。

以陆家嘴国泰泰太给力2.0这款产品为例，50岁女性，一次性缴100万，第一年开始就可以派发红利，预期派发金额1.4万，从第5年开始派发年金加红利，预期派发3.2万，每年派发，一直到保单结束。



到80岁，预计派发了91万，到90岁，预计派发了124万。

同时呢，我账户里的钱一直保持在100万左右。随时退保随时可以拿钱。如果一直没有退保，身故后也还有大于100万的身故金留给家人。

那这类产品比较适合一下几种情况：

①家里卖了一套房子，变现一大笔钱，我把这笔钱存进年金保险里。每个月给我租金，房本儿一直还在。

②原来存银行定期的，现在定期存款利率越来越低，5年期的定存还没有了，我把原来存定期的钱挪到保单里，每年领一份利息，存进去的那个本儿还一直在。

③或者就是我本来是事业单位公务员或者退休金比较高的，那我存在这里，每个月领一些钱补充一部分养老金，剩余的大头我要留着。

第三类我把它叫做均衡型。这类年金保险派发的金额、现金价值和身故金都有，金额也都比较均衡，能满足我们既要又要还要的想法。无论哪种情况，每个月派发、急用时要退保取钱或者留给子女，我都有。

以招商仁和和享年年3.0为例，50岁女性，一次性缴100万，第1年开始派发红利，预期1.4万，从第5年开始派发年金+红利，第一年预计派发5.5万多，每年派发，直到保单结束。当然他这款产品的红利会逐年递减，每年派发的钱也会逐年递减。



到80岁，预计派发了140万，到90岁，预计派发184万。

再看这款产品的现金价值，90岁之前都有现金价值。也就是说如果到了老年，比如领到80岁，那个时候身体出现大的波动，需要大笔钱看病，我可以把保单退保，领出接近30万。

或者领到75岁身故了，还可以给家里人留接近20万。总之就是各方面都兼顾到了。

总结一下：

①如果只看派发年金，主打领取型或者均衡型要多于只花利息，本金不动的年金产品

②如果对灵活性要求比较高，希望存进去的保费能更早回本更早取用，那么只花利息，本金不动的年金产品会更适合

③从整体收益来看，早中期只花利息，本金不动的产品收益更高，越到后期，均衡性和主打领取型的产品收益会反超。

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