香港保险收益王是谁?答案可能和你想的不一样(附各时段用钱产品榜)

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经常有很多人来问我说哪款香港保险收益最高？说实话，这个问题很难回答。

不是说不了，而是说这个对比下来意义也不大。有些产品它可能早期收益比较高，有些产品中后期的收益比较高。而且但凡买了，你总归是要取钱出来花的，你如果不把取钱以后的收益表现考虑进去，那直接说这个静态的收益，那真的跟耍流氓没有两样。

所以具体还是要根据个人的情况来判断。今天我们来给大家盘一盘，香港保险在短期、中期、长期如果要用钱，应该去看哪些产品？
一、短期用钱 (20年以内)

我们将时间限定在 20年以内，以主流的5年缴费、年交10万美金为例进行对比。

不提领情况（静态收益）:

前10年及前20年预期收益最高的均为宏利的「宏挚传承」，复利分别为 4.2% 和 6%。


早提领情况（以“566”方式提取）:

即分5年交，第6年开始每年提取总保费的6%。第10年现金价值最高的仍是**「宏挚传承」**。第20年现金价值最高的则变为周大福的「匠心传承」。


特别说明：

目前市面上火爆的国寿海外「傲珑创富」（美式分红，仅支持2年缴费），其优势在于第5年即可开始每年提取总保费的5%。在此提领方案下，到第10年的预期IRR可高达4%，超越了同期「宏挚传承」的表现，堪称早期提领的王者产品。

二、中期用钱 (20 ~ 40年)

不提领情况（中长期IRR）:

各家公司产品差距微小，均在伯仲之间。周大福人寿的「匠心传承2 财富跃进版」 相对表现更出彩。


提领情况（5年缴10万，第10年起年提8%保费）:

第20至40年间，提领后现金价值最高的是 「匠心传承2 跃进版」。其次是富卫的「盈聚天下」。大公司中表现较好的是太平洋的「世代悦享2」，但40年后的现金价值与「匠心传承2」仍有差距。


更晚提领情况（如第18年起年提15%保费）:

第30至40年现金价值最高的依旧是 「匠心传承2」，其他保司表现相对平庸。

三、长期用钱 (40年往后)

这个时间点主要对比不提领的预期IRR更为直观。

从保单第40年至第100年，预期IRR最高的是 「匠心传承2 跃进版」。国寿海外的「智裕世代卓越版」 表现也非常不错，紧随其后，两者差距不大。在第60年及第80年等节点，不少大公司产品也有不俗表现，例如：

友邦的「盈御多元货币计划3」宏利的「宏挚传承」

总结与选择建议

用钱时段	推荐产品（表现较好）
短期用钱（早提领）	宏利「宏挚传承」、周大福「匠心传承2」、国寿海外「傲珑创富」
中期用钱	首选：周大福「匠心传承2跃进版」、富卫「盈聚天下」 大公司可选：友邦「盈御多元计划3」、太平洋「世代悦享2」
长期用钱	首选：周大福「匠心传承2跃进版」、国寿海外「智裕世代卓越版」 同样优秀：友邦「盈御多元货币计划3」、宏利「宏挚传承」、太平洋「世代悦享2」

⚠️ 重要提醒

以上所有分析与对比，均基于 “分红实现率100%达成” 的理想情况下进行的测算。

实际上，各保险公司的分红实现率是动态的，很难保证完美达成。因此，在选择产品时，除预期收益外，务必综合考虑：

保险公司过往产品的分红实现率记录。保司的投资表现与财务稳健性。个人的具体财务目标、风险承受能力及现金流规划。

产品选择没有唯一答案，需因人而异。如果你对自身的方案拿不准，欢迎添加下方小助手进一步沟通????，我们可以根据你的个人情况帮你进行分析。



作者：微信文章