香港保险16问:从高收益到避坑指南,一文说清跨境配置核心

愿为素心人

近年来，赴港购买保险的内地投资者数量与金额连创新高????，每日咨询不断。本文整理了被问最多的16个问题，一一解答。

一

核心认知

为什么选港险？

Q1：有钱人为什么青睐香港保险？
两大主因：

资产配置需求：内地投资渠道收窄——存款利率下行、房市股市波动、理财暴雷频发，促使中产寻求多元化、稳健的跨境资产配置。



香港保险的独特优势：


制度与监管：香港作为国际金融中心，金融法治与监管体系成熟完善。

货币多元化：多以美元计价，帮助分散单一货币的汇率风险。

预期收益较高：长期预期收益率通常高于内地同类产品，利于财富增值与传承。

风险隔离功能：作为离岸资产，可在一定程度上规避婚姻或债务风险。

灵活用途：可设计为养老金（定期领取）或财富传承工具，实现“养老+传承”双重目标。详情可以参考以下案例：

Q2：香港保险主要有哪些类型？
主要分五类：

储蓄分红险（最主流，占90%）：核心是财富长期增值与规划，用于退休、子女教育或传承。上例就是保诚公司的明星储蓄分红险“信守明天”计划。

重疾险（约20%购买）：确诊合同约定重疾后一次性赔付，杠杆率高。

人寿保险：为家庭提供身故或全残保障，内地产品亦有竞争力，赴港购买非首选。

医疗险：报销医疗费用。若无海外高端医疗需求，通常无需舍近求远。

意外险：建议在内地配置。
特殊产品：保费融资（通过贷款放大保单回报）和指数型万能寿险（IUL）（收益与美股指数挂钩）也受部分投资者关注。

Q3：哪些保险公司更受欢迎？
香港有157家授权保险公司，市场成熟。市场份额和受欢迎程度可通过行业协会发布的年度保费收入排名清晰查见。



Q4：当前市场有多热？
数据说明一切：2025年上半年香港保险新单保费达1737亿港元，同比增长50%，连年创历史新高。其中内地客户贡献超30%。



二

收益与风险

关键问题深度剖析

Q5：港险收益为什么看起来更高？
两大核心原因：

投资能力与历史：香港主力保险公司多为运营超百年的全球巨头，投资与风控经验深厚。

全球资产配置：香港保险资金可进行全球投资，渠道广、限制少，能捕捉全球市场的增长机会，而非局限于单一经济体。以下以百年友邦为例：

Q6：高收益能兑现吗？警惕“非保证”部分！
香港保险收益由 “保证” 和 “非保证” 两部分组成。关键看 “分红实现率”——即保险公司实际派发的非保证收益与销售时演示数据的比率。

理性选择：投保前务必查询意向产品的历史分红实现率，选择记录 “高且稳定” 的保险公司及产品。

Q7：火爆的“保费融资”是怎么回事？
原理类似贷款买房：用少量自有资金（如100万港元）加银行贷款（如300多万）购买大额保单，利用保单长期收益与贷款利息的差额获利。相比房产，其底层资产（保单现金价值）增长确定性更高，但收益仍受分红实现率与贷款利率影响。

Q8：如何理解“货币转换”功能？
许多储蓄险支持保单存续期间切换计价货币（如美元转人民币、英镑等，最多可达9种），以适应人生规划变化。比如你买的时候是美元保单，几年后你觉得美元会贬值，就可以申请转换成人民币保单。而未来如果子女去英国留学，也可以再申请转换成英镑保单，方便在地提取使用。需注意转换可能产生汇率损耗，具体规则需详阅条款。还是以“信守明天”为例：



Q9：真能“避税避债”吗？

税务：在香港，保单分红及身故理赔金目前无需缴税。但对内地税务居民而言，从保单获得的投资收益（分红、退保收益等）理论上可能负有申报缴纳个人所得税的义务（目前实践征收并不普遍），未来政策存在不确定性。CRS下的信息交换已使税务透明度大增。

债务隔离：在特定法律架构下，保单可能具备一定的资产隔离功能，但绝非绝对，需个案精密设计。

Q10：保本吗？
储蓄分红险的 “保证”部分是确定保本的。但保险是长期投资，前期退保可能因手续费等导致本金亏损，需度过“回本期”。

Q11：有哪些缺点或风险？

购买流程：必须本人亲赴香港签署保单 (仅首次签单需赴港，后续缴费、领取、资料变更等均可通过线上或香港银行账户完成）。

汇率风险：主要购买美元保单，会承受美元兑人民币的汇率波动风险（当然也可能获益）。

收益不确定性：高收益部分（非保证）依赖保险公司的投资表现，存在波动可能。

三

购买实操：

流程、人群、避坑

Q12：内地人买合法吗？
根据香港法律，持牌保险公司向内地人士销售人寿保险完全合法。

关键：保单必须在香港境内签署，否则无效。因此Q15也点明，在签署保单时必须本人亲赴香港，之后都可以远程操作。

Q13：哪些人适合购买？

需进行美元/多元货币资产配置者

有大额资产传承需求者

规划品质养老者

为子女规划海外教育者

有特定资产隔离需求者

寻求补充海外投资渠道的投资者

Q14：起投门槛多少？
储蓄险门槛可低至3000-5000美元/年。但考虑赴港成本，年交保费在2万至10万美元区间更为常见和实际。

Q15：该找经纪公司还是代理公司？

保险经纪公司：代理多家保险公司产品，选择多，立场相对中立，以客户需求为导向。但对顾问专业性要求高，水平可能参差不齐。

保险代理公司：仅代理一家公司产品，培训体系稳定，服务连贯，但产品选择单一。

问题16：购买流程是怎样的？

0. 了解并选定产品。

预约、准备材料。

赴港签单。

开立香港银行账户（若已有可省略）。

缴纳保费。

完成核保，接收保单，过犹豫期。

后续长期服务（缴费、领取、变更等）。

说了那么多，购买港险最重要的还是理性决策-勿跟风，明需求、财务能力与风险承受力后再行动；

产品为王-不同产品适合不同目标（如早期领取vs长期增值），务必仔细甄别；

人选关键-选择专业、可靠、有长期服务能力的顾问或团队，避免踩坑，方能实现规划目标。


【免责声明】本站内容数据和资料来源于网络、及香港各大保司官网，文章内容仅为个人研究、探讨，不做任何专业性建议、邀约、销售等。

作者：微信文章