重疾险,要不要买?

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最近重疾险的“风”吹得很大。

各种测评、对比、榜单、推荐铺天盖地，

很多人一边看，一边就被信息冲得头晕。

昨天就有一位朋友来找我。

她本身保险意识很好：

孩子有、丈夫有、她自己也已经配置了重疾险。

这次来，是想给自己再加保一份。

我先没有给她看产品，

而是帮她把家庭的整体情况捋了一遍。

结果她自己想明白了：
重疾险加保可以往后靠一靠，但父母的医疗保障，必须先补上。
那一刻我其实挺欣慰的。

因为她不是“被产品说服”，

而是被需求说服。

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┃在做产品对比之前，先问自己一句话

什么是重疾险？

我配置重疾险，是为了什么？

如果这个问题没想清楚，

你看再多产品，也只会越来越纠结。

在我看来，重疾险的核心只有一个：
弥补因为重大疾病导致的收入损失，避免家庭陷入经济困境。
它的重点，从来不是“治病花多少钱”。

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┃把“治疗费用”交给医疗险，别用错工具
很多人认为重疾险赔付的钱：
“是用来付治疗费用的。”
我其实不太认同。

治疗费用这件事，

更适合交给医保 + 商业医疗保险来解决：

保费相对低

覆盖面更广

包括住院、外购药、专家会诊、就医绿通等

而重疾险：

保费更贵

是一次性给付

用来填“长期缺口”

???? 拿重疾险去报医疗费，本身就有点“大材小用”。

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┃重疾险真正解决的，是“收入中断”的问题
一旦发生重疾，真正考验家庭的，往往是这些：

谁来照顾病人？

工作是否中断？

收入减少多久？

贷款、房贷、生活成本怎么办？

虽然中国没有像美国那样的“医疗斩杀线”，

但大多数家庭也不希望：
因为一场病，把整个家庭拖进债务风险里。
这，才是重疾险存在的意义。

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┃那如果家里“很有钱”，是不是就不需要重疾险？
这是一个很现实的问题。

如果家里真的富裕到：

完全不在乎这笔钱

发生风险也不影响生活质量

那当然可以不配置。

但现实中我接触到的情况，恰恰相反：

真正有钱的人，反而更愿意用保险去转移风险。

因为他们明白：

自己攒的钱，用来生活和投资

风险交给保险公司

还能借助保险公司的资源，获得更好的医疗支持

这比“自己扛”，要轻松得多。

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┃“我自己攒钱就行”，真的更好吗？
这其实是很多老一辈的思路：
“有钱在手，生病自己花。”
结果往往会变成：

有钱，但不能都花在治疗上

治疗方案一降再降

日子过得紧巴巴

而保险做的事情，是把不确定的巨大风险，

换成确定的小额支出。

能转移的风险，

没必要自己硬扛。

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┃现在的重疾险，确实比以前贵了

这一点，不需要回避。

随着最新生命表的发布，明年生效。

未来重疾险的保费，只会越来越高。

原因也很简单：

人活得更久

医疗技术更先进

疾病风险总体在上升

好的产品卖得贵，本身就是正常的商业逻辑。

你要做的，不是纠结“贵不贵”，

而是想清楚：值不值得，为谁而买。

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┃常说“先保大人”，但大人的重疾险很贵，怎么取舍？
1️⃣ 从精算角度

重疾险的保费：

从 0 岁开始

年龄越大，越贵

当下，永远是最便宜的时刻

2️⃣ 从家庭结构看

大人的重疾险确实容易出现：

保费高

杠杆下降

甚至“倒挂”

如果你认为：

收入损失风险可以通过攒钱或定期寿险覆盖

那选择攒钱，寿险，也完全合理。

区别只在于：

寿险的代价是生命

重疾险的代价是健康

攒钱是一个好习惯，但攒的钱有更好的用途，钱才有意义

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┃一个常被忽略但很重要的点：保费豁免

很多人关注到了保费高，但是忽略了重疾险里一个非常重要的机制：
一旦触发重疾，后续保费豁免，保障继续有效。
也就是说：

人病了

钱不用再交

保障还在

这一点，在长期现金流压力下，

价值非常大。

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┃综合起来，我的结论很简单

在考虑重疾险之前，

不要先看产品。

你更应该先看：

家庭财务结构

收入稳定性

现金流压力

是否已经有足够的医疗保障

如果当下：

父母医疗保障还没补齐

家庭现金流压力较大

那重疾险，完全可以往后放一放。

等基础打牢了，

再来谈重疾险，

你会选得更从容。

保险不是“必须买齐”，

而是在合适的阶段，做合适的事。

真正成熟的配置，

不是每个险种都上，

而是顺序对、逻辑清楚。

如果你也正在纠结重疾险要不要配、配多少，

不妨先停下来，

把家庭的底盘捋一捋。

想清楚了，

产品反而没那么难选了。

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